Peníze jsou teď těsné pro všechny, ale téměř 20 milionů Američanů v současné době sběru nezaměstnanosti je situace katastrofální. Lidé se snaží dovolit si základní životní potřeby a bydlení. Zatímco úrokové sazby jsou na rekordně nízkých hodnotách, ne každý je může využít a refinancovat svou cestu k nižší měsíční platbě.
To neznamená, že neexistují žádné možnosti, jak snížit měsíční splátku hypotéky. Zde dva finanční odborníci vysvětlují, jak na to.
Obecně řečeno, věřitelé musí ověřit váš příjem, než vás mohou kvalifikovat na refinancování. Pokud však vaše současná hypotéka probíhá prostřednictvím státem podporovaného programu (například hypotéka VA nebo FHA), může z tohoto pravidla existovat výjimka: zjednodušené refinancování. "Díky efektivní refinancování věřitel neuznává příjmy ani zaměstnání," vysvětluje Andy Taylor, GM Kreditní Karma Home. "Aby však byl dlužník způsobilý, potřeboval by historii splácení hypotéky včas."
Můžete požádat svého věřitele o úpravu půjčky - možnosti zahrnují změny, jako je snížení úrokové sazby (což vám může umožnit využít výhody) dnešní nižší sazby) nebo prodloužení doby splácení (což prodlužuje dobu splatnosti vašeho plánu splácení) - změnit podmínky stávající hypotéka.
"Na rozdíl od refinancování mění úprava půjčky podmínky vaší aktuální půjčky potenciálním snížením." vaše měsíční splátky hypotéky, ale [může] vás potenciálně stát více po celou dobu trvání půjčky, “Taylor říká.
Možné nevýhody tím nekončí. Podle Taylora může změna negativně ovlivnit váš kredit. „Je zásadní, abyste se svým věřitelem hovořili o tom, jak ohlásí tuto změnu úřadům,“ říká. "Pokud mají v plánu nahlásit vaši úpravu půjčky, je pravděpodobně lepší volbou z hlediska ochrany vašeho úvěru program odkladu splácení."
Podle zákona CARES mohou dlužníci se státem podporovanými hypotékami požádat o hypoteční úlevu až na jeden rok. "Ačkoli se na půjčitele se soukromými hypotékami zákon CARES nevztahuje, většina poskytovatelů půjček nabízí." shovívavost po dobu šesti měsíců až jednoho roku, obvykle ve víceměsíčních obdobích, o kterých budete jednat s věřitelem přímo, “ Říká Taylor. "Když zadáváte toleranci, ujistěte se, že jste kontaktováni s věřitelem, než přestanete platit, protože tolerance není." automatický." Zmeškaná platba vás může někdy diskvalifikovat kvůli toleranci, takže nepřestávejte platit, dokud nebudete mluvit půjčovatel. I když hypoteční úleva není přímo ovlivnit vaše kreditní skóre, skutečnost, že váš účet byl uzavřen v dohodě o úlevě, bude uvedena ve vaší kreditní zprávě a může ztížit nárok na refinancování během prvního roku po jeho ukončení.
Refinancování hypotéky může být i nadále možné, i když jste nezaměstnaní -li podle finanční poradkyně Moniky Rodriguezové můžete s tebou najít někoho, kdo s vámi podepíše tečkovanou čáru Northwestern Mutual. „Hledání spolupracovníka, jako je zaměstnaný rodič nebo manžel, může zvýšit vaše šance na schválení, protože váš spoluzakladatel funguje jako záchranná síť pro případ, že nemůžete platit,“ říká.
Pamatujte, že refinancování stále přichází s náklady. "Pokud jste nedávno refinancovali (tj. Během minulého roku, protože úrokové sazby klesaly ještě před pandemií), možná bude chtít prolomit některá čísla, aby zvážila, zda to bude stát za to, protože refinancování může stát až 3000 $, “Rodriguez říká. Navíc, pokud plánujete prodej v nejbližší době, peníze, které ušetříte v krátkodobém horizontu, se v dlouhodobém horizontu nemusí příliš zvyšovat.
Lauren Wellbank
Přispěvatel
Lauren Wellbank je spisovatelka na volné noze s více než deseti lety zkušeností v hypotečním průmyslu. Její psaní se také objevilo na HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a dalších. Když nepíše, najde ji trávit čas se svou rozrůstající se rodinou v oblasti Lehigh Valley v Pensylvánii.