Podívejte se někdy na své vrstevníky a přemýšlejte: „Jak si sakra tito lidé kupují dům? Kde vzali dost peněz na zálohu? “
Ale to je možné nashromáždit zálohu a zajistit vlastnictví domu samostatně, bez rodičovské půjčky. (Nebo svěřenecký fond, který někteří skuteční lidé ve skutečnosti mají, přestože nejsou darebáky filmu z 80. let.)
Účetní v polovině 20. let si Morgan pronajala v New Yorku, když Covid poprvé udeřil, ale v červnu 2020 se přestěhoval zpět k rodičům. O rok později zavřela jednotku s jednou ložnicí v družstevní budově severně od New Yorku.
Koupi domu opravdu neplánovala. Když ale Morgan získala novou práci mimo město, uvědomila si, že už nechce navždy žít s rodiči, ani nechtěla ve městě znovu platit nájem. A po měsících života bez nájemného-prakticky bez výdajů na jídlo kvůli pandemii-si najednou uvědomila, že má ušetřenou dobrou zálohu. "Žila jsem jen doma a šetřila všechny ty peníze, protože nebylo kam jít," říká.
Morgan vyhledala online programy pro první nákup domů a zjistila, že se na ni kvalifikovala
Program státu New York „Achieving the Dream“, která nabízí hypotéky s nízkými splátkami kupujícím, kteří nakupují poprvé, se stabilním zaměstnáním, dobrým úvěrem a příjmem pod 95 000 dolarů. A co víc, program jí nabídl pomoc se zálohou-3 procenta z kupní ceny domu, tedy asi 8 200 dolarů-ve formě bezúročné půjčky, kterou lze odpustit. "Mohla bych to použít na pokrytí všech mých nákladů na uzavření a zbytek šel na moji zálohu," říká.Finanční pomoc přišla samozřejmě za určitých podmínek. Morgan řekl, že povinný první vzdělávací kurz pro kupce domů byl dostatečně jednoduchý, ale pomoc se zálohou byla matoucí. "Podepisuji všechny své papíry a dostávám informace o" zpětné dani "," říká. "Jsem daňový účetní a podobně, dokonce jsem nikdy neslyšel o znovunabytí daně."
Grant je v podstatě bezúročná půjčka, která se odpouští v průběhu 10 let, pokud kupující zůstane doma. Pokud by ale Morgan prodávala se ziskem, řekněme, po pěti letech, musela by splatit druhou polovinu grantu a také by dlužila nějaké daně z prvních pěti let volných peněz.
Morgan si neuvědomila, že se grant objeví jako druhá hypotéka, i když na ni nemusí platit-a družstvo, do kterého si koupila, obvykle neumožňuje druhé hypotéky. "Takže jsem musel napsat na tabuli dopis s vysvětlením celého programu," říká.
Pokud jde o strategie úspor, říká: „Zní to tak chromě, ale sledujte své výdaje. Neuvědomil jsem si, kolik peněz jsem strávil stravováním venku. " A dodává: „Počítejte s pronájmem versus nákupem“ ve své oblasti, protože spoření pro dům je jen začátek; poté také náklady na údržbu a další náklady. "Nejde jen o zálohu - jsou to všechny náklady po nákupu."
V Los Angeles také Brittany prozkoumala programy pro první nákup domů, ale nakonec použila běžnou hypotéku na koupi svého bytu s jednou ložnicí. "Měli spoustu byrokracie a byrokracie," říká Brittany a obává se, že jakékoli zdržení by ji nakonec znevýhodnilo na ultrakonkurenčním trhu s bydlením v LA.
Brittany se začala dostávat do finanční podoby před lety, kdy začala vážně splácet dluh ze studentské půjčky. "Nechtěla jsem do svých třiceti přinést dluh," říká. Takže s pomocí „boha, drtě a Googlu“ začala vážně šetřit.
Vjela se svým posledním autem do země, zůstala osm let bez platby za auto a místo toho vložila zhruba 300 dolarů měsíčně do svého dluhu. Svůj první smartphone si koupila až v roce 2016. A přestěhovala se do levnější části města a získala spolubydlícího. "Přešel jsem od placení jako 1300 dolarů nebo cokoli k placení jako 600 nebo 700 dolarů," říká. "A to mě naučilo žít s jinými lidmi, naučilo mě to o komunikaci."
Když se její dluh zmenšil, hmatatelný pokrok, kterého dosáhla, byl vzrušující a udržoval její motivaci, a v roce 2017 Brittany splatila poslední ze svých studentských půjček. Ale zachovala si své dobré finanční návyky, protože peníze navíc, které teď ušetřila, směřovaly do studentského fondu místo studentských půjček.
Do roku 2020 měla mírnou zálohu a díky letům agresivního splácení dluhu hvězdné kreditní skóre. "Měl jsem všechny tyto zbytkové výhody, když jsem se pokusil dostat ten dluh ze studentských půjček ze svého života," říká. "To ze mě udělalo docela atraktivního kupce pro banky a já jsem mohl být velmi rychle předběžně schválen."
Bretaň zpočátku jen mimochodem hledala domov. Ale poté, co její majitel zvýšil nájem téměř o 1 000 dolarů, začala být vážná, rychlá - a zdokonalila pátrání až po nejdůležitější prvky.
"Dostala jsem super agresivní vzhled a vkládání nabídek a prostě jsem viděla potenciál v domě místo toho, aby domov potřeboval splnit všechna tato další kritéria," říká.
Její rada ohledně spoření? Zkoušejte různé strategie, dokud nenajdete ty, které odpovídají vašemu životnímu stylu. Někteří pro ni pracovali a někteří jako „rozpočet obálky"" Prostě ne. Takže místo toho, aby se to snažila přinutit, Brittany říká, že bude experimentovat „dokud konečně nedostanu něco, co pro mě funguje, a Dokázal jsem to začlenit do svého životního stylu, takže to pro mě není těžké, protože mi to připadalo, jako by to nebylo extra úsilí. “
Od svých pěti let S. Rae vždy chtěl být archeologem. Po letech na postgraduální škole si tento sen splnila. Když jí bylo kolem dvaceti let, začal se zakořenit další sen. "Můj manžel a já jsme si povídali: Co chceme, co je důležité?" Říká Rae. "A jedna z velkých věcí, které jsme se rozhodli, že jsme absolutně chtěli, bylo vlastnit dům, místo, které bylo naše."
V té době trávila Rae až tři měsíce v roce na vzdálených archeologických nalezištích po celé zemi nebo mimo ni a navzdory absolventskému titulu vydělávala hubených 9 dolarů za hodinu. Zatímco technická práce jejího manžela ve Washingtonu, DC, pomohla dvojici zůstat nad vodou a platit účty, nezůstalo nic, co by bylo možné ušetřit na zálohu.
Rae se tedy vrátil do školy pro informatiku a do měsíce od ukončení studia získal vysoce placenou práci. "Udělal jsem jakousi pragmatickou volbu úplně změnit kariéru," říká. "Myslím, že bys mohl říct, že jsem si vybral kariéru, která místo naplnění mé duše naplnila moji peněženku."
Pár okamžitě začal šetřit na zálohu a o čtyři roky později, na konci roku 2020, byli schopni dát 20 procent dolů na svůj první domov bez jakékoli pomoci. Rae říká, že ona i její manžel si dávají pozor na své výdaje - s očekávanými výdaji zakreslenými v tabulce Excelu - a pomohlo jim to, že jsou na tom finančně stejně.
"Máme pravidlo, že o jakýchkoli lehkomyslných nákupech, v té době cokoli přes 50 dolarů, jste museli mluvit," říká Rae. "Byli jsme velmi opatrní, za co utratíme své peníze."
Další strategií, kterou Rae používá - trik, který se naučila od svého strýce - je oceňování nákupů podle její skutečné hodinové mzdy. "Zamyslete se nad tím, co dostáváte za hodinu, a když chcete něco, co jste neplánovali, proveďte matematiku: Kolik času potřebujete na zaplacení této věci?" navrhuje. Ať už jde o nové šaty nebo technologickou vychytávku, jakmile spustíte čísla (a uvědomíte si, že musíte zaplatit šest hodin navíc v práci, abyste za to zaplatili), možná si uvědomíte, že to nestojí za váš čas. "Chci říct, čas je konečný, to je jediný zdroj, ze kterého nemůžete získat více," říká.
S uloženou zálohou začala Rae a její manžel v únoru 2020 dům lovit mimo D.C. Pandemie do toho samozřejmě vrhla opičí klíč - klíč, který brzy vypadal, že konkurenci zvyšuje.
"Očekávali jsme nabídkové války, ale... nabídky, které jsme dávali, jsme ztráceli na lidech, kteří nabízejí 30 procent nad žádostí, hotovost předem, žádné nepředvídatelné události," říká Rae. "Naučili jsme se to velmi brzy - o třetím" ne " - to neměli bychom být příliš emocionálně investovaní", protože je velká šance, že to půjde někomu jinému."
Trvalo to téměř rok a asi tucet nabídek, než konečně dostali vítěznou nabídku-štěstí s prodejcem ochotným přijmout první nabídku za plnou cenu. Miluje domácí prostorný dvůr a zeleninovou zahradu, která poskytuje čerstvé jídlo domácímu páru králíci a soukromí, které poskytuje poté, co žil nahoře od amatérského DJ, který měl ve zvyku cvičit pozdě v noci.
"Musel jsem se velmi těžce rozhodnout, že se vzdám své kariéry, let a let školní docházky, peněz za to vzdělání a opravdu celý život snů a přání - a připomeňte si, že jsem to na chvíli měl, vím, jak to vypadá, “říká. "Ale také vím, že návrat z práce spokojený s tím, co děláš každý den, moc neznamená, pokud nenávidíš, kam v noci sklopíš hlavu."
Rae říká, že mohli hledat levnější dům daleko mimo DC, možná dokonce z platu archeologa. "Ale pak máte tři až čtyři hodiny dojíždění každý den a já jsem předtím absolvoval tříhodinové dojíždění-není to udržitelné," říká. "Nezáleží na tom, jak moc milujete audioknihy... dostanete se domů a nic z vás nezůstane."
Rae doporučuje, aby kupující domů ignorovali vnější očekávání, zejména ta, která mají předchozí generace. "Není to soutěž, nemůžete to udělat na časové ose nikoho jiného, než na vlastní," říká. "Musíte se rozhodnout, ať už sami se svým partnerem, s rodinou, bez ohledu na vaše okolnosti, jak důležité je mít dům, jakou radost vám přináší."
Jon Gorey
Přispěvatel
Jsem hudebník v minulém životě, otec na částečný úvazek, doma a zakladatel House & Hammer, blogu o realitách a domácích úpravách. Píšu o domovech, cestování a dalších životních náležitostech.