Je těžké ušetřit peníze, období, natož odnést dostatek finančních prostředků na všechny konkurenční výdaje, kterým bychom mohli v životě čelit. Dokonce i většina programů se sníženou zálohou pro první kupci domů vyžadovat, abyste získali alespoň pár tisíc dolarů, ne-li mnohem větší část. Možná doufáte, že vysoká škola bude v době, kdy vaše dvouletá absolventka střední školy bude volná, ale co když tomu tak není? A pokud někdy doufáte, že uniknete z bruslí kapitalistického stroje, budete potřebovat sakra mnohem více než 24 000 $ - střední částka důchodových úspor mezi Millennials, podle Centra pro důchodová studia Transamerica.
Spořit na kterýkoli z těchto cílů je dost skličující, natož nějaká kombinace těchto tří. Kde tedy vůbec začnete? Existuje jeden báječně flexibilní, daňově zvýhodněný spořicí účet, který vám umožní spořit na všechny tři najednou: Roth IRA.
Na rozdíl od a pracoviště 401 (k) nebo tradiční IRA, Roth IRA je financován dolary po zdanění - což znamená vaši mzdu za převzetí domů, způsob, jakým byste mohli převést 100 $ ze svého běžného účtu do úspor. To nezní nijak zvlášť zvláštně, ale je to obrovský rozdíl. Jelikož jste již zaplatili svůj podíl na daních, peníze v Roth IRA mohou růst bez daně. Takže na rozdíl od ostatních důchodových účtů, když vyberete své peníze z Roth IRA po 59 ½ letech, nebudete z něj platit žádné daně (pokud máte účet déle než pět let).
(Chcete-li použít extrémní příklad, řekněme, že 40letý vložil před 20 lety do Roth IRA 1 000 dolarů a byl natolik prezieravý, aby to všechno investoval do společnosti Apple a už se ho nikdy nedotkl. Nyní, ve věku 60 let, by to mělo hodnotu přes 100 000 $ a mohla si vybrat každý cent zcela bez daně.)
Ale Roth IRA má i další klíčové výhody, díky nimž se z něj může stát užitečné univerzální spořící vozidlo. To vám umožní vytáhnout peníze před důchodovým věkem za několika zvláštních okolností.
A co víc, můžete si vybrat příspěvky (tj. peníze, které jste již vložili, ale žádné investiční zisky ani vydělané úroky) kdykoli, z jakéhokoli důvodu, bez zaplacení penále nebo daní. To znamená, že můžete ušetřit agresivně, s klidem, že můžete klepnout na Roth IRA jako nouzový fond poslední instance, pokud musíte. (Ve výše uvedených scénářích můžete dokonce vybrat své zisk před důchodovým věkem bez zaplacení typického 10% penále. Pravidelné daně z veškerých příjmů z investic vytažených před věkem 59 ½ byste však dlužili.)
Kvůli všem těmto výhodám existují limity toho, kdo může přispět k Roth IRA a kolik. Stejně jako tradiční IRA jsou příspěvky omezeny na 6 000 $ ročně (nebo 7 000 $, pokud máte více než 50 let). Ale Roth IRA mají příjmové limity také: V roce 2020 mohou jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělávají až 124 000 USD, a manželské páry, které vydělávají až 196 000 USD, přispívat všemi 6000 USD ročně Roth IRA. Lidé, kteří vydělávají více, mohou přispívat sníženými částkami, dokud se způsobilost úplně nevymizí na 139 000 USD a 206 000 USD.
Krása Roth IRA je flexibilita, kterou nabízí, když se snažíte ušetřit směrem ke konkurenčním cílům v různých časových osách. Vložte tolik peněz, kolik si můžete dovolit vyčlenit, protože víte, že můžete část z nich využít jako zálohu. Pokud však budete pokračovat v pronájmu, váš fond domu lze okamžitě znovu investovat do jednoho z vašich dalších cílů spoření. Pokud vaše dítě získá stipendium nebo nechodí na vysokou školu? Nechte tyto peníze navíc růst do vašeho důchodu. A pokud čelíte finanční katastrofě, můžete vytáhnout nějaké schované peníze, aniž byste museli platit daně nebo platit pokutu.
Nejsem žádný finanční plánovač, ale zde je příliš zjednodušený příklad toho, jak můžete pomocí Roth IRA ušetřit na všechny tři cíle. Řekněme, že doufáte, že si dům koupíte do tří let, chcete vyčlenit nějaké peníze na vzdělávání svého dítěte za 15 let a doufáte, že do 35 let odejdete do důchodu.
Dobrým pravidlem je neuchovávat peníze v akciích, které budete potřebovat během 5 až 10 let, protože pokud dojde ke krachu, možná nebudete moci čekat, až se trh plně zotaví. Budete tedy chtít, aby všechny peníze určené na složení zálohy byly v bezpečnější krátkodobé investici, jako jsou CD, státní dluhopisy nebo účet na peněžním trhu.
Mezitím, pokud je odchod do důchodu ještě tři nebo čtyři desetiletí, pravděpodobně byste chtěli, aby tyto peníze v docela agresivním akciovém portfoliu maximalizovaly růst. Pokud dojde k velké havárii, máte dostatek času na její vyčkávání.
A pokud jde o peníze vašeho dítěte na škole, možná budete chtít, aby byly v prvních letech agresivně investovány, ale s blížícím se prvním rokem budete postupně konzervativnější.
Chcete-li dosáhnout všech tří, můžete jednoduše rozdělit své příspěvky do různých fondů cílového data. Jedná se o investiční fondy s nízkými náklady, které s postupem času automaticky upravují svoji investiční směs a postupně se přesouvají z rizikovějších akcií do bezpečnějších investic, jak se blíží cílové datum.
Řekněme, že jste schopni sundat celých 500 $ měsíčně. Svůj účet můžete nastavit tak, aby se 50% příspěvků dostalo do cílového data pro rok 2060 do důchodu, 10% jděte do fondu cílového data pro rok 2035 pro vysokou školu a 40% jděte na CD nebo spořicí účet s vysokým úrokem pro Dům. (Většina finančních odborníků říká, že je třeba dát přednost důchodovým úsporám před vysokou školou, protože studentské půjčky se dají snadno získat, ale nikdo vám nepůjčí peníze, abyste stárli.)
Po třech letech měli byste asi 7 500 $ ve svém zálohovém fondu - i když byste mohli vytáhnout dalších 2 500 $ bez postihu. Od tohoto okamžiku byste mohli zvýšit své vysokoškolské a důchodové příspěvky - řekněme rozdělením 60/40. Do 15. roku byste ušetřili zhruba 43 000 $ na pomoc s výplatami školného pro vaše dítě (a pokud jste to opravdu potřebovali, mohli byste získat přístup k dalším 60 000 $ + v předchozích příspěvcích, i když se to nedoporučuje). Poté by vás odchod do důchodu all-in se zbývajícími částkami vašich příspěvků za 500 $ měsíčně opustil s přibližně 920 000 USD do roku 2060 - vše vaše, vše bez daně a vše ze stejné jedinečně silné investice účet.
(Poznámka: Předpokládali jsme 2% úrokovou sazbu na CD nebo úspory, 5% průměrnou návratnost investic v polovině období na vysoké škole a 7% průměrnou návratnost dlouhodobých investic do důchodu.)
Jon Gorey
Přispěvatel
Jsem hudebník z minulého života, táta na částečný úvazek doma a zakladatel blogu House & Hammer, blogu o nemovitostech a vylepšování domácnosti. Píšu o domovech, cestování a dalších životních základech.
