Dluh je pro mnoho lidí děsivým čtyřpísmenným slovem. Na dluhu velkého množství peněz v jakékoli formě je něco děsivého - ať už jste si půjčili peníze od přítele, studentské půjčky nebo hypotéky nebo zůstatku na kreditní kartě - ale ve světě je těžké přežít bez nějaká forma dluhu. Podle NerdWallet, od června 2020 dluží průměrná americká domácnost přibližně 137 729 USD; v průměru přes 6 000 $ představuje dluh na kreditní kartě a 46 000 $ se projevuje jako dluh studentské půjčky. A devět procent dotázaných uvedlo, že si nemyslí, že budou někdy zcela bez dluhů na kreditních kartách.
Pokud se bojíte začít svůj dluh řešit, je to naprosto normální. Byl jsem tam a vezměte si to ode mě, když řeknu, že nejdůležitější věcí je pamatovat si, že malé činy mohou udělat hlavní, důležitý dopad. Pokud je snižování dluhu na vašem seznamu novoročních předsevzetí, postupujte podle těchto jednoduchých tipů rutina může pomoci změnit vaše myšlení o vašich financích - a konečně dlouho řešit váš dluh dopravovat.
Není zábavné se dívat na zůstatek na kreditní kartě nebo na kreditní skóre, ale abyste se vyrovnali se svým dluhem, musíte se na něj skutečně podívat a rozumět všem prvkům tohoto čísla. Kolik úroků platíte každý měsíc? Kde utrácíš? Kde můžete snížit? Pokud je vaším primárním zdrojem dluhu půjčka na auto nebo něco podobného, můžete provádět platby kdekoli, abyste rychle snížili zůstatek? Zůstaňte informovaní a sledujte svůj dluh, abyste mohli sledovat svůj pokrok.
Málokdo rád mluví s cizím člověkem po telefonu, ale pokud jde o otázky týkající se výpisů a poplatků za opožděné platby apod i když vyjednáte lepší sazbu, neexistuje lepší způsob, jak vyřešit jakékoli problémy, než zvednutím telefonu a hovorem s osoba. (Funkce chatu funguje také, ale já jsem týmový telefon.) Tolik toho dosáhnete jednoduše krátkým a příjemným rozhovorem s jinou osobou; nezapomeňte jim poděkovat za pomoc, protože být na přijímacím konci takových hovorů pravděpodobně není zábava.
K dispozici jsou aplikace pro vše, co souvisí s penězi, od rozpočtových nástrojů, jako je Máta k investování aplikací jako Žaludy, k ukládání programů, které fungují jako prasátko ve vaší kapse. Byl jsem fanouškem aplikace Číslice po celá léta, která funguje propojením s vaší bankou, sledováním vašich výdajových návyků a následným skluzem hotovost v částkách, které vám neuniknou - pár dolarů zde, pár dolarů tam - a přidání do úspory účet. Můžete ji připojit přímo k kreditní kartě a nechat ji každý měsíc automaticky platit k zůstatku, nebo si založit různé účty, které vám pomohou uschovat hotovost za velký nákup, o kterém víte, že ho budete muset provést. Vaše bankovní aplikace již možná nabízí podobnou funkci automatického přenosu - jde o to najít systém, který pro vás pracuje a kterého se můžete držet na dlouhou trať.
Usnadněte si věci: Nastavte si to a zapomeňte na to! Zmeškané platby mohou být jedním z největších poklesů vašeho kreditního skóre, takže nastavení automatického placení za vaše půjčky a karty přináší dvojí povinnost pro vaše finanční zdraví.
Jste připraveni začít vážně prohlubovat svůj dluh? Jednou z nejběžnějších metod splácení dluhu je „metoda sněhové koule“ kde se nejprve soustředíte na splacení svého nejmenšího zůstatku. Uděláte to tak, že zaplatíte alespoň minimální částku za ostatní kreditní karty nebo půjčky, a většinu z toho, co jste každý měsíc stanovili, vložíte tak, abyste co nejrychleji mohli splácet nejmenší zůstatek. Když vyplatíte jeden zůstatek, převedete tento rozpočet na nejbližší nejmenší částku, čímž umožníte, aby se procento sněhové koule a časem zvětšovalo. Oddělování rovnováhy jeden po druhém může být motivující a vede k pocitu úspěchu.
Další populární metoda zvaná „lavinová“ metoda funguje obráceně: nejprve se zaměřte na účet s nejvyšší úrokovou sazbou. Vyplácení jedné nebo více karet může trvat déle, ale z dlouhodobého hlediska by vám to mohlo ušetřit více peněz na úrokech.
Znáte to rčení: „Musíte vydělat peníze, abyste vydělali peníze?“ Někdy vám utrácení peněz může také pomoci ušetřit peníze. Jako někdo na plný úvazek a zaneprázdněný ruch na volné noze potřebuji veškerou pomoc, kterou mohu získat, pokud jde o daně a IRA, a bez pomoci mého finančního poradce a CPA bych byl ztracen. Pomohou vám vytvořit rozpočet, poradí vám s velkými nákupy a řeknou vám, kam dát své peníze - ne zmínit všechny způsoby, jak vás naučí, co odepisovat nebo kolik peněz převést na různé účty daňový čas. Jejich rada může mít často cenu zlata.
Správa dluhu je především o rovnováze, ale když máte na splacení různé půjčky a karty, opravdu chcete udělat víc než minimum. Platba pouze malých plateb z měsíce na měsíc může ovlivnit vaše kreditní skóre, vést k vyšším úrokovým poplatkům a dokonce odradit věřitele, aby vám poskytovali hotovost, když ji potřebujete. Pokud váš rozpočet podporuje platbu vyšší než minimální splatná platba - i když je to jen o 20 $ více, než je minimální platba, kterou byste očekávali - udělejte to.
A pokud se jeden měsíc cítíte zvlášť zrudlý, proč si část svých peněz navíc nevložit na svůj dluh? Jistě, je zábavnější kupovat něco lesklého a nového, ale myslete na to jako na investici do budoucna vy - a z dlouhodobého hlediska méně plateb.
Váš dluh vás nedefinuje, ai když se to zdá nemožné, existuje východisko! Zvažte změnu rámce způsobu, jakým přemýšlíte o svém dluhu; článek z roku 2018 z The Financial Diet mluví o převzetí odpovědnosti za to, co dlužíte. Podporují přesunutí vašich myšlenek z negativního do neutrálního na pozitivní místo; například zvažte, co váš dluh umožnil, ať už je to škola, auto, práce nebo domov, který máte rádi. Tento posun myšlení nemusí dluh zmizet, ale určitě vám pomůže přeformulovat vaše myšlení, abyste si pamatovali, proč to stálo za to. A pozitivní přístup vám může pomoci zůstat motivováni k tomu, abyste se každý den zbavili svého dluhu.
Kara Nesvig
Přispěvatel
Kara Nesvig vyrostla na farmě na cukrové řepě na venkově v Severní Dakotě a ve 14 letech provedla svůj první profesionální rozhovor se Stevenem Tylerem. Je autorkou publikací jako Teen Vogue, Allure a Wit & Delight. Žije v rozkošném domě z 20. let 20. století v St. Paulu se svým manželem, jejich pampeliškou Cavalier King Charles Spaniel a mnoha, mnoha páry bot. Kara je nenasytná čtenářka, Britney Spears superfan a copywriter - v tomto pořadí.