S úrokové sazby hypotéky klesá kvůli vypuknutí koronaviru, může se to zdát jako ideální čas na refinancování. Máme federální rezervu, aby za to částečně poděkoval - bance snížené úrokové sazby k historickým minimům ve snaze podpořit ekonomiku, která signalizuje nižší sazby hypoték napříč celým sektorem. Ale vzhledem k volatilitě trhu je dnes refinancování opravdu dobrý nápad?
Ruth Shin, zakladatelka a generální ředitelka stránek s nemovitostmi PropertyNest, vysvětluje, že současná hlavní sazba je nyní na 3,25 procenta. Říká, že vaše rozhodnutí refinancovat však závisí na dlouhém seznamu faktorů. Obrátili jsme se na Shina a řadu dalších odborníků, abychom zjistili výhody a nevýhody refinancování hypotéky během vypuknutí koronaviry.
Úrokové sazby zůstaly v posledních několika letech relativně dlouho - dlouho před pandemií -, což způsobilo, že mnoho finančních odborníků radí majitelům domů refinancovat. Ale pokud jste dříve nízké sazby nevyužili, je teď příliš pozdě? Makléř Bill Kowalczuk společnosti Warburg Realty na Manhattanu věří, že okno se může refinancování skutečně uzavírat. "Ceny tento týden vyskočily o 0,5 procenta za 30letou fixní sazbu (z 3,13 procent na 3,65 procenta) a dokonce jsem viděl sazby až 4 procenta."
Proč sazby stoupají? "Výnosy z hypotečních zástavních listů vzrostly jako způsob, jak udržet drtivou akci refinancování na uzdě," vysvětluje Kowalczuk.
Na dnešním trhu se více zákazníků snaží refinancovat, než si koupit nový domov. Ve skutečnosti odhaduje Kowalczuk 10krát více zákazníků, kteří se rozhodnou refinancovat. Přesto doporučuje, že pokud jsou dostupné sazby nižší, než jaké máte, je dobré vyzkoušet refinancování. Kowalczuk říká, že tyto 3,13 procentní sazby mohly být náhoda, ale prozradí to jen čas.
Na druhé straně, James McGrath, spoluzakladatel makléřství NYC pro realitní kanceláře Yoreevo, doporučuje dlužníkům počkat na refinancování. "I když tržní úrokové sazby skutečně klesly, hypoteční sazby se příliš nezměnily," říká. "Je to proto, že mezera mezi nimi -" rozprostřením "- se zvětšila." Banky nespěchají s poskytováním půjček, takže McGrath říká, že není velká konkurence.
"Abych to uvedl, čísla, hypoteční sazby obvykle sledují 10letou americkou státní pokladnu," vysvětluje. "Pokud 10letý výnos klesne o 0,25 procenta, měli byste očekávat, že úrokové sazby hypoték klesnou zhruba o tolik." také." Namísto zrcadlení pohybu Fedu sledují hypoteční sazby výnosy z dluhopisů, jako je státní pokladna hodnotit.
McGrath přesto vysvětluje: „Viděli jsme, že desetiletá americká státní pokladna klesla o více než 1 procento, zatímco hypoteční sazby klesly mnohem méně.“
V závislosti na vaší situaci existují refinancování jak z výhod, tak z nevýhod. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit.
Výhodou refinancování je samozřejmě nabití nižší úrokové sazby na hypotéku. To však budete chtít udělat pouze v případě, že jste ve specifické finanční situaci.
Pokud se vaše současná hypoteční sazba blíží 4 procentům, Mihal Gartenberg společnosti Warburg Realty se domnívá, že je skvělý čas na refinancování. A co víc, pokud máte hypotéku jumbo a vaše úroková sazba přesahuje 4 procenta, měli byste běžet na refinancování, radí Daniele Kurzweil, licencovaný prodejce nemovitostí ve společnosti Friedman Team v Compass v New Yorku. Říká, že je to ten pravý čas, abyste srazili bod ze své sazby a snížili své měsíční platby. "Využijte výhody a uzamkněte svou novou sazbu, abyste mohli v měsíčním rozpočtu získat trochu více prostoru pro dýchání," vysvětluje Kurzweil. V této nově turbulentní ekonomice to může být obrovský přínos.
I když jste se současnou splátkou hypotéky spokojeni, říká, že refi může být výhodná. "Umožní vám to každý měsíc ponořit rozdíl a použít jej k rychlejšímu splácení jistiny, nebo si tento rozdíl vzít a hodit jej na důchodový účet."
Pokud se rozhodnete pro první z nich, můžete si vzít z vaší výpůjční roky roky. „Mohli byste například převést standardní 30letou hypotéku na 20letou hypotéku a případně se zachránit let plateb a tisíce úroků, “říká Andrina Valdes, vedoucí prodeje a COO z Základní kámen půjčování domů, v San Antoniu, Texas.
Další alternativou je použití refi pro upgrade vašeho domu a zvýšení jeho hodnoty. Průměrný majitel domu vidí podle Valdes přibližně 5 300 $ zisky z vlastního kapitálu. "Takže s refinancováním výplaty můžete využít toto nedávné zvýšení vlastního kapitálu k financování renovace a potenciálně ještě více zvýšit hodnotu vaší nemovitosti," říká. "Možná také vyděláte peníze na vzdělání, lékařské výdaje nebo jiné položky s velkou vstupenkou."
I když existuje spousta důvodů, proč by nyní mohlo být refinancování dobrý nápad, je třeba zvážit i několik možných negativních důsledků. Vaše kreditní skóre by mohlo mít hit, pro jednoho. "Refinancování zahrnuje těžký tah na úvěr a předkládání dokumentace o příjmu," varuje Shin.
Ve skutečnosti je možné, že na refinancování vůbec nemáte nárok. „Pokud se vaše finanční situace změnila na negativní, což může zahrnovat snížení mezd, nižší kreditní skóre, ztráta aktiv nebo zvýšení dluhu - kromě vaší současné hypotéky - nemusí být refinancování možnou alternativou, “říká Holeň. To je obzvláště důležité mít na paměti, protože propouštění a další finanční zásahy se šíří kvůli viru.
Budete také chtít zvážit typ půjčky, kterou máte. “Pro lidi, kteří mají menší půjčky, které se nekvalifikují jako jumbo, sazby neklesly natolik, aby opravdově ospravedlňovaly refi, “říká Kurzweil.
Náklady spojené s refinancováním by neměly být ignorovány. Podle Reeda by uzavírací náklady na refi mohly být od 2 do 5 procent jistiny. Kurzwell dodává, že vám může trvat dva až tři roky, než rozdělí rozdíl v platbách.
"Podívejte se, kolik vás váš současný věřitel bude účtovat za refinancování - možná ušetříte jen 47 $ měsíčně a může vás stát refinancování 3 000 $," zdůvodňuje. Věřitel vám může být schopen poskytnout pouze figurku, ale to by mělo stačit k určení, zda refi stojí za cenu.
Pro ty, kteří mají blízko k splacení hypotéky, nemusí být refi nejlepší řešení. "Vaše 30 let začne znovu a v dlouhodobém horizontu zaplatíte více úroků, zejména pokud jste blízko k splacení půjčky," říká Donovan Reynolds rezidenčního makléřství Intown Coldwell Banker v Atlantě. "V takovém případě nedoporučuji refinancování, pokud jste blízko k vyplácení stávajícího domu."
Zvažte také pozastavení refinancování, pokud v něm nejste na dlouhou trať. “Pokud plánujete prodej v příštím roce nebo dvou, nemusí mít smysl refinancovat kvůli poplatkům, které věřitel účtuje, “ říká Julie Uptonová, realitní kancelář ve společnosti Compass in the Bay Area. Místo toho Upton doporučuje majitelům domů, aby nejprve hledali úpravu půjčky. "To by neznamenalo zdlouhavý proces žádosti a bylo by to jen malý registrační poplatek, aby se vaše současné hypoteční přepracování přepracovalo s novými, nižšími hypotečními sazbami."