Poté, co jsme sledovali, jak naši rodiče odcházejí do důchodu a stále musí platit hypotéky s pevným příjmem, jsme se s manželem rozhodli, že uděláme cokoli, abychom tomu zabránili sami. Takže jsme přistoupili k našim hypotékám s agresivními a out-of-the-box kroky, které nejsou pro každého, ale určitě pracoval pro nás.
Pro náš první domov jsme koupili dům, který stojí méně než hypotéka, pro kterou jsme byli schváleni, téměř zdvojnásobili náš měsíční platby za odštěpení jistiny, zaplacení peněz za ředitele, jakmile jsme nebyli zodpovědní za PMI, a dokonce refinancované. Podařilo se nám zredukovat zůstatek naší hypotéky na 30 000 let s fixní sazbou 8%, 8% na 60 000 USD za pouhých 10 let - ušetřili jsme tak stovky tisíc dolarů v potenciálních platbách úroků.
Ale to všechno se změnilo, když jsme se museli přestěhovat do Nashvillu kvůli nové práci mého manžela. Šli jsme pryč z našeho téměř placeného domu výměnou za zálohu 150 000 $. Trh v Nashvillu byl horký, ale také mnohem dražší než předměstí Atlanty (as dvěma dětmi jsme potřebovali větší dům). Našli jsme 635 000 dolarů, které jsme milovali, odložili 135 000 dolarů a požádali o novou 30letou hypotéku s pevnou sazbou o 5 procent. Ačkoli jsme si přáli, abychom mohli získat 15letou hypotéku (byli jsme tak blízko, aby se vyplatili v Gruzii!), Nemysleli jsme si, že by to bylo finančně praktické nebo chytré na nestabilním trhu s bydlením.
Nakonec jsme zaplatili 3 600 $ měsíčně - 1 000 $ měsíčně více, než jsme platili, a 2 000 $ více, než jsme museli platit za naši starou hypotéku v Atlantě. Nemohli jsme si dovolit zdvojnásobit tyto platby, jako jsme to udělali dříve, a tak jsme se rozhodli dodržet plánované splátky úvěru - i když jsme počítali, že budeme platit dalších 512 000 dolarů v úroku. Bylo to ohromující, protože to bylo mnohem větší, aby finančně útočilo, než naše první hypotéka na bydlení. Ale ačkoliv byl dům dražší, než jsme byli zvyklí platit, znovu jsme se rozhodli koupit si dům pod tím, co nás banka schválila, takže jsme měli nějakou kroutící místnost.
Když se ekonomika dočkal o pět let později, trh s bydlením se drasticky změnil: Úrokové sazby klesly na téměř 2 procenta… a hodnota našeho domu klesla o 15 procent. Znovu jsme se snažili refinancovat, abychom snížili naši úrokovou sazbu, ale bylo nutné odhadnout náklady na uzavření téměř 10 000 dolarů. Rozhodli jsme se, že to není praktické a že peníze budou lépe investovány do splácení jistiny.
Začal jsem tedy zkoumat další možnosti a našel málo známý proces, který by v podstatě udělal totéž za pouhých 100 dolarů v poplatcích: Přepracování, nebo když do své hypotéky zaplatíte velkou částku peněz a to má přímý dopad na výši jistiny. Zatímco se doba půjčky nezkracuje, celá velká platba jde místo jistiny na jistinu. A protože bankovní úrokové sazby také významně poklesly, usoudili jsme, že dostaneme větší ránu za to, že náš dolar vloží tuto hotovost na naši hypotéku, než kdybychom ji nechali sedět v úsporách.
Naštěstí se technickému průmyslu daří dobře - a práce mého manžela nám dávala roční bonusy a akciové opce a rozhodli jsme se použít některé z těchto peněz navíc k tomu, abychom si propadli hypotékou. Po konzultaci s naším daňovým právníkem a věřitelem jsme vzali 200 000 dolarů, které jsme během let ušetřili a přepracovali: Naše měsíční částka platby klesla na polovinu!
A přesto jsme stále platili 3 600 $ měsíčně. A pak, během dvou let od tohoto přepracování, byl můj manžel propuštěn a dostal velké odstupné. Naštěstí měl jinou práci v sestavě a my jsme byli schopni použít tyto peníze spolu s dalšími úsporami na splácení hypotéky!
Ale ještě jsme nebyli doma zdarma: I když byla naše hypotéka splacena, náš kapitál v našem domě byl menší, než jsme za ni zaplatili - a trvalo by to celé desetiletí, než by se hodnota vrátila k tomu, co jsme zaplatili jsme za to (a naštěstí jen o dva roky později stojí za to 100 000 dolarů!) A protože jsme věnovali spoustu našich úspor do našeho vlastního kapitálu, neměli jsme po ruce tolik peněz, kolik bychom měli líbilo. Proto jsme na radu našeho věřitele otevřeli úvěrovou linku pro domácí kapitál ve výši 50 000 USD, abychom nám poskytli některá likvidní aktiva. Museli jsme se také podívat na to, jak to ovlivnilo naše kreditní skóre, protože jsme již neměli žádné měsíční půjčky (neměli jsme ani auto bankovky ani revolvingové účtovací účty). I když došlo k počátečnímu poklesu po výplatě, naše kreditní skóre dokázalo říci v nízkých 800 s, i bez splátek.
Celkově se ale cítilo skvělé nemít převislý tlak velké měsíční platby - zejména když byl můj manžel propuštěn o několik let později. Stále musíme platit daně a pojištění (asi 6 200 $ ročně, které platíme jednorázově na začátku roku - nikdy není zábavná věc dělat po prázdninách). Je však velkou úlevou mít každý měsíc navíc 3 800 $, abychom dosáhli našich dalších cílů v oblasti spoření, jako je plánování vysokých škol, velké domácí projekty, nouzové fondy a důchodové spoření. Opravdu se cítí úžasné, že hypotéka je zdarma o 45 (namísto 65, jak jsme původně očekávali) a skutečně fenomenální vidět, kolik jsme ušetřili!
