Když jsme se můj přítel a já - oba veteráni námořnictva - rozhodli koupit dům, dokázali jsme to bez peněz a minimálního rizika. I když se to může zdát jako tisíciletí na dnešním trhu s bydlením, to byla vlastně těžce vydělaná výhoda pro naše služby. Náš příběh není neobvyklý - od roku 1944 si více než 22 milionů členů servisu a veteránů koupilo domy s takzvanými VA půjčkami. Pro ty, kteří o půjčkách VA tolik nevědí, budete překvapeni, jak to ovlivnilo, kolik Američanů žije - a to i dnes.
Náš příběh začíná 22. června 1944 - jen pár dní po D-dni - kdy, po vzrušené debatě, Prezident Franklin D. Roosevelt podepsal Servicemenův zákon o úpravě zákona. Protože tolik Američanů bojovalo ve druhé světové válce, vláda věděla, že by mohlo dojít k nárůstu nezaměstnanosti, když se 15 milionů členů služby vrátí domů. Zákon, známý také jako opatření ke zmírnění dopadů na ekonomiku a veteránům šanci finančně dohnat ty, kteří jsou doma. GI Bill, umožnil ministerstvu pro záležitosti veteránů („VA“) nabídnout školné a nezaměstnanost finanční prostředky těm, kteří bojovali v válka.
Návrh zákona také představil to, co se stalo známým jako půjčka VA: Pomáhat členům servisu získat bydlení, bylo rozhodnuto, že vláda zaručí část bez peněz, nízkých úroků hypotéky.
Tehdy - a ještě dnes - VA nevydává půjčky, ale spíše je pojistí, vydává „záruku“ - nebo slibuje bance, že splatí část půjčky, pokud dojde k prodlení. V roce 1944 byla záruka omezena na 50 procent půjčky a nemohla překročit 2 000 $ (průměrné náklady na bydlení méně než 9 000 $). Kvalifikovali se pouze veteráni z druhé světové války a budoucí kupci museli ve válce sloužit 90 dní. Veteráni se také museli přihlásit do dvou let od oddělení od armády.
Pro mnohé bylo první kolo úspěchem: 2,2 milionu VA půjček bylo doled ven mezi 1944 a 1952. Stále však rostou bolesti, které je třeba řešit. Rostly ceny domů, takže záruka byla zvýšena na 60 procent půjčky, ale v 50. letech nemohla překročit 7 500 dolarů. Původní výpůjční doba 20 let způsobila, že ceny bydlení nebyly dostupné, takže byla prodloužena na 30 let. Manželé veteránů, kteří zemřeli ve službě, byli z výhod vyřazeni, a nakonec se na ně také vztahovalo. Hypoteční průmysl navíc předával poplatky a náklady na homebuyer, zvyšoval ceny, takže VA dostala povolení regulovat, kdo může co zaplatit.
Protože federální vláda nevydávala půjčky, vedlo to k velkým a trvalým problémům. To znamenalo, že černí veteráni museli stále půjčovat prostřednictvím svých místních bank. Tyto žádosti byly důsledně zamítnuty z důvodu diskriminačních redliningnebo historická federální politika kódování menšinových čtvrtí jako příliš „bezpečná“ k pojištění hypoték, stejně jako zákony Jima Crowa z doby, které zabránily africkým americkým rodinám v dostupném bydlení v EU předměstí. Podle článku z roku 2006 Edwarda Humese z roku 2006 Žurnál černochů ve vysokoškolském vzdělávání, v roce 1947 Mississippi, jen dva z 3000 VA půjček šli na černé veterány. Tyto otázky nebyly výslovně vyřešeny až do zákona o spravedlivém bydlení z roku 1968, ale - dodnes - trvalý efekt o demografickém složení toho, kdo žije.
V průběhu let, jak populace veteránů rostla s každou válkou, kongres udělal více veteránů způsobilých pro tento program. Úvěr VA byl navíc upraven tak, aby lépe vyhovoval vyvíjejícím se potřebám veteránů: Záruka se zvýšila, když se zvýšily ceny bydlení, odstranily se data vypršení platnosti, půjčky se stal způsobilým pro refinancování a výplatu vlastního kapitálu, definice způsobilých domů byla rozšířena o byty a mobilní domy a ekologická zlepšení byla bojoval. Kromě toho opatření jako „poplatek za financování“ (malé procento hypotéky namísto PMI, které pomáhá pokrýt ztráty v případě výchozí) implementované v šedesátých letech a byly zavedeny výjimky z rozpočtového sekvestrace, aby program mohl prospívat veteránům roky přijít.
Od svého založení pomohla půjčka VA mnohým dosáhnout „amerického snu“ výměnou za jejich služby. Z tohoto důvodu vytvořil ohromnou trvalou sílu. V roce 2016, nový rekord byl nastaven s více než 700 000 zárukami na půjčky na bydlení. Důvod, proč zůstává tak důležitým a oblíbeným příslušenstvím vojenské komunity, je ten, že to může být těžké pro vojenské členy získat konvenční financování domu - z mnoha stejných důvodů to bylo v EU těžké minulost. Ve skutečnosti, nová studie z Seznam bytů zjistili, že veteráni mají vyšší míru vlastnictví domu než veteráni (76 procent oproti 62 procentům).
Pro veterány však není tak snadné získat vlastnictví domu, jak tomu bylo kdysi. Studie Seznam bytů zjistila, že nejnovější veteráni (ti, kteří sloužili v éře po 11. září), jsou 35 procenta více nákladů na bydlení než jejich předchůdci a dokonce i jejich veterán vrstevníci. To platí i v případě, že v průměru vydělávají více než veteráni. Tito mladí veterináři mají pouze míru majitelnosti domů kolem 40 procent - což je podle údajů poskytujících údaje stále vyšší než celková míra tisíciletí 32,2 procenta. Urban Institute. To vše signalizuje, že by mohl být čas, aby Kongres účet znovu aktualizoval.
Ačkoli se její moc v posledních několika letech mohla oslabit, půjčky VA umožnily - a nadále umožňují - vlastnictví domů tisíce veteránů. Pro mnoho členů služby a veteránů je to jediný typ půjčky, na kterou by se mohli kvalifikovat.
A protože se členové servisu pohybují tak často, pohybující se náklady rychle rostou nad rámec toho, za co dostávají povolenky na pohyb. Úvěr VA může pomoci minimalizovat náklady na přesun z kapsy, jako jsou vklady a zálohy.
Aby veteráni mohli dnes získat nárok na půjčku VA, musí mít během války alespoň 90 po sobě jdoucích dní aktivní služby, 181 dnů aktivní služby během míru, šest let v rezervách nebo národní gardě, nebo být pozůstalým manželem veterána nebo člena služby, který prošel ve službě nebo z důvodu zdravotního postižení. Jakmile veterán získá způsobilost, má ho na celý život a může požádat o tolik půjček VA, kolik by chtěli. Mohou však mít pouze jednu aktivní hypotéku najednou a do 60 dnů od nákupu se musí stěhovat do svého domova.
VA garantuje čtvrtinu vyhovujícího úvěrového limitu pro půjčky nad 144 000 USD (toto číslo se může každoročně měnit). Poplatky za financování liší se v závislosti na ceně domu, záloze a stavu domácnosti. Průměrné úvěrové skóre požadované pro většinu věřitelů zůstává nízké až 620 a veteráni jsou schopni se kvalifikovat i s vysokým poměrem dluhu k příjmu. Oba požadavky jsou méně přísné, než jaké vyžadují vojenští kupující, kteří hledají FHA a konvenční půjčky. Požadavky na prohlídku a posouzení bydlení jsou však přísnější než u běžné hypotéky.
"Překvapilo mě, jak snadné bylo koupit náš dům," říká Justin B., servisní pracovník, který v současné době žije v Jacksonville na Floridě. Právě se zavřel ve svém domě, koupil si na půjčku VA poté, co se přestěhoval do své nové pracovní stanice. "Můj realitní a věřitel spolupracovali tak dobře, že vše, co jsem musel udělat, bylo prokázat moji způsobilost a podepsat papíry." Neměl jsem zálohu a na závěr jsem dokonce obdržel šek na mé náklady na uzavření. “
Stejně jako mnoho veteránů, kteří tento program používali před námi, měl můj přítel a já skvělou zkušenost a mohli jsme si koupit dům, pokud bychom to jinak nemohli udělat. Vzhledem k prudkému nárůstu cen nájemného kolem vojenských zařízení dokonce každý měsíc šetříme peníze vlastnictvím domu! S mnoha rodinami, které čelí finanční nejistotě, se program půjček VA stal pro veterány zásadní výhodou. Naši veteráni tvrdě pracují na zajištění toho, aby svobody, které si užíváme každý den, nadále existovaly, a já jsem vděčný, že tam je program na pomoc veteránům a jejich rodinám, aby se konečně setkali jednodušší.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019