I když jste od střední školy odstrčili hotovost z vašich přání k narozeninám, ušetřili jste peníze z práce na částečný úvazek a použili se na všechny typy stipendia (ano, i ti nejasní sponzorovaní radou brambor nebo kachní páskou), možná budete potřebovat studentské půjčky, které vám pomohou pokrýt náklady na prudký nárůst výuka.
Jděte do toho a vložte dluh studentských půjček do kategorie „ne tak zábavné“, spolu s poločasy a 8 hodinami. Ale na rozdíl od posledně jmenovaného, studentský úvěrový dluh vás opravdu začíná trápit po ukončení studia, což vyžaduje dobrý kus vaší těžce vydělávané výplaty každý měsíc. Pomáhají vám projít vysokou školu. Jak je někdy splácíte?
Zde je crash kurz pro studentské půjčky, včetně různých typů půjček, které jsou k dispozici a jak úroky fungují.
Dluh studentské půjčky se v roce 2019 vyšplhal na historicky nejvyšší hodnotu 1,4 bilionu dolarů, překonal dluh z kreditní karty a auto dluh, podle zpráva od Experiana, jeden ze tří hlavních úvěrových úřadů. To je v posledním desetiletí nárůst o 116 procent.
Ale na podrobnější a osobní úrovni, kolik dluhu může vy očekávat, že se shromáždí, než dosáhnete promoce? To se samozřejmě u jednotlivých studentů liší, ale můžeme se podívat na průměry.
Kromě úspory na vysoké škole tak dlouho, jak si pamatujete a pracujete na částečný úvazek, další strategie, které vám mohou pomoci snížit váš dluh, zahrnují podávání žádostí o stipendia a poskytování peněz, říká Marie O'Keefe, Certified Financial Planner with Northwestern Mutual. Navrhuje také, aby byla realistická o tom, kolik si musíte půjčit, protože vám může být přiděleno více dolarů na půjčky, než kolik skutečně potřebujete, jakmile budete mít rozpočet na školné, knihy, poplatky a životní náklady. Extra půjčky na váš spořicí účet pravděpodobně neshromažďují úrok, který vám bude účtován za tyto soukromé nebo nedotované půjčky.
Podmínky vašich studentských půjček se mohou úplně lišit od podmínek půjček vašeho spolubydlícího. Je to proto, že existují značné rozdíly mezi typy úvěrů, pokud jde o způsob účtování úroků a to, co je nutné k vyjmutí půjček.
Federální půjčky jsou půjčovány od vlády USA a spadají do dvou kategorií: dotované nebo nepodporuje, vysvětluje Logan Allec, certifikovaný veřejný účetní, odborník na osobní finance a zakladatel z Peníze hotové správně. V těchto programech je vaším věřitelem Ministerstvo školství USA. Tyto typy úvěrů se běžně označují jako půjčky Stafford.
Přímé dotované půjčky jsou určeny studentům, kteří prokáží finanční potřebu na pokrytí nákladů na vysokou školu. Zda se kvalifikujete, je určeno všemohoucí bezplatnou žádostí o federální studentskou pomoc, AKA the Formulář FAFSA. Vláda platí úroky z těchto půjček, když jste ve škole, během šestiměsíčního období po ukončení studia a během odkladu půjčky. Přímé nedotované půjčky nevyžadují od studentů, aby prokázali finanční potřebu, ale vláda nevybere kartu u žádného z úroků na vaší půjčce.
Vaše vysoká škola nebo univerzita může také nabídnout institucionální pomoc. Částka nabízená v rámci tohoto typu půjčky je často omezena na určitou částku a je běžné, že tento typ půjčky vyžaduje studenti prokazují finanční potřebu, vysvětluje Michelle Mai, certifikovaná specialista a generální ředitelka a zakladatelka vysoké školy z Zdroj pro plánování školy.
Kromě institucionální pomoci a federálních půjček jsou k dispozici soukromé půjčky a zahrnují půjčky od soukromé společnosti. Chcete-li získat soukromou půjčku, možná budete vy nebo váš spolupodepisující potřebovat kontrolu kreditu, říká Allec.
Federální půjčky mají také fixní úrokové sazby, které se nemění po celou dobu trvání vaší půjčky a které jsou každoročně stanoveny zákonem, vysvětluje Mark Kantrowitz, vydavatel a viceprezident výzkumu pro Savingforcollege.com. Soukromé studentské půjčky však mohou nabídnout fixní nebo variabilní úrokové sazby, které stanoví půjčovatel.
Zajímá vás, jak se tyto ceny pohybují v posledních letech? Při pohledu zpět čísla od roku 2006 byly sazby přímých subvencovaných a přímých nedotovaných úvěrů nejnižší v období mezi 7/2011 a 6/2013 na 3,4 procenta a mezi 7/2006 a 6/2008 nejvyšší na 6,8 procenta.
"Momentálně se nacházíme v období nízkých úrokových sazeb, ale pokud plánujete jejich splácení v průběhu 10 až 20 roky, nevíte, jaké budou úrokové sazby v budoucnu, díky čemuž bude vaše splátka půjčky nepředvídatelná, „Mai říká.
Studentské půjčky nejsou volné peníze; a nepřijdou levně, říká O'Keefe. Například úrokové sazby na koupi domu jsou nyní 4 procenta nebo méně, nižší než kterékoli z úrokových sazeb federální studentské půjčky.
Finanční majitelé, možná už to máte dole. Ale po zbytek třídy poslouchejte!
Fungování amortizace půjčky je následující: U splátkového úvěru provádíte fixní měsíční platbu. Určitá částka platby jde na jistinu, což je částka, kterou jste si skutečně půjčili, a druhá částka jde na splácení úroků, vysvětluje O'Keefe.
"V prvních letech se většina vašich plateb chystá splácet úrok," vysvětluje. "Amortizace ve skutečnosti znamená, že úrok bude vyplacen nejprve na splátkový úvěr a pak cokoli, co zbude, půjde na hlavní půjčku."
Online je k dispozici spousta kalkulaček studentských půjček a určitě stojí za to s vaší finanční pomocí spolupracovat kancelář, která vám pomůže spravovat čísla, která nejlépe vyhovují vaší situaci, která se může značně lišit v závislosti na typu vaší půjčky a podmínky.
Tady je však několik scénářů, které berou v úvahu průměrnou dluhovou zátěž 29 800 $ a faktoring v úrokové sazbě 5 pdf dng, což ukazuje, kolik úroku byste mohli platit.
Za včasné splacení studentských půjček vám nebude účtován příplatek. Pokud si tedy můžete dovolit provést další platby za studentské půjčky, těšíme se na vás.
Řekněme, že dlužíte 30 000 $ s úrokem 5% s dobou splatnosti 10 let. Měsíční splátka úvěru je 318,20 $. Pokud budete platit navíc 10 $ měsíčně, splatíte dluh o čtyři měsíce dříve a ušetříte 314 $ v úroku.
Ale pokud se snažíte projít a nemůžete hodit další Benjaminy k vašim platbám měsíc, zvažte přihlášení k automatickému inkasu, aby vaše platba byla automaticky převedena z vaší banky do půjčovatel. Tímto způsobem nebudete platit opožděné platby a můžete dokonce získat mírnou slevu (snížení úrokové sazby až o 0,25 procenta) jako motivaci od věřitelů, říká Kantrowitz.
Neobviňujeme vás za to, že se chcete vyhnout studentským půjčkám. Ale účtování školného na vaší kreditní kartě je špatný nápad, vysvětluje Chane Steiner, generální ředitel společnosti Crediful, stránka s kreditními zdroji. Plus, federální zákony ztěžovaly lidem mladším 21 let získat kreditní karty.
Pro aktuální školní rok, federální studentská úroková sazba půjčky je 4.53 procenta pro vysokoškoláky, a dokonce unubsidized postgraduální studentské půjčky a půjčky rodičů jsou asi 7 procenta. Ale, Steiner říká, kreditní karty mohou mít úrokové sazby až 30 procent.
"Studentům, kteří jsou stále ve škole, obvykle chybí příjem, aby tyto zůstatky zaplatili, takže skončí v díře, ze které nemohou vykopat," říká. "Nechcete začít s dospělostí nadměrným, zbytečným dluhem na kreditní kartě."
Kromě toho můžete své studentské půjčky odložit, pokud nepracujete nebo máte nízký příjem. Ale společnosti poskytující kreditní karty nenabízejí stejnou flexibilitu, pokud jde o splácení, říká Steiner. To, zda platíte úroky ze svých studentských půjček, zatímco je vaše půjčka odložena, závisí na typu studentské půjčky. Obecně platí, že pokud vaše půjčky nejsou dotovány federální vládou, úrok se bude hromadit v době, kdy jste v odkladu, a poté se dostane na celou půjčku.
Vaše studentské půjčky budou na vaší kreditní zprávě, kterou věřitelé přezkoumají, když si chcete půjčit peníze na koupi domu nebo auta, vysvětluje Mai.
"Budou se také dívat na váš příjem," říká. "Pokud máte příliš vysoký poměr dluhu k příjmu, omezí nebo vám nedovolí půjčit si peníze na věci jako hypotéka nebo auto."
Na druhou stranu vám studentské půjčky mohou pomoci při budování vašeho kreditu, pokud provádíte včasné platby každý měsíc. On-time platby tvoří 35 procent z vašich FICO kreditní skóre. Věřitelé také rádi vidí zdravou úvěrovou kombinaci splátek (jako jsou vaše studentské půjčky) a revolvingového úvěru (jako vaše kreditní karty) a úvěrový mix tvoří 10% vašich půjček.
Skutečnost, že splátky půjček jsou splatné až po ukončení vysokoškolského studia, vytváří trochu studentské iluze „mimo dohled, mimo mysl“. Ale vědět, jak fungují, a co můžete očekávat, pokud jde o jejich splácení, vám pomůže připravit se na finanční úspěch. Máte-li dotazy specifické pro vaši situaci v oblasti financování školy, dohodněte si schůzku s poradcem pro finanční pomoc.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019
