Průměrný Američan má právě teď docela dost dluhů. Podle studie dluhů amerických domácností na kreditních kartách z roku 2021 provedené společností NerdWalletspotřebitelé nashromáždili šokujících 15,24 bilionu dolarů na účtech. I když to ohromující číslo vypadá, jako by vykreslovalo katastrofální obraz spotřebitelské finance, ne celý ten dluh je ve skutečnosti špatná věc. Ve skutečnosti pro vás může být nějaký dluh skutečně dobrý.
Slovo „dluh“ může znamenat spoustu věcí. V této souvislosti mluvím o všem, od objednávky Instacart, kterou jste právě naúčtovali na svou kreditní kartu, až po šek, který si každý měsíc vystavíte v bance za svůj dům. Lidé si berou nejrůznější dluhy z nejrůznějších důvodů, ale ne všechny tyto finanční závazky mají stejnou váhu.
Podle Nicka Holemana, CFP a ředitele finančního plánování ve společnosti Nick Holeman, ne každý dluh je špatná věc Zlepšení. Některé dluhy však nejsou pro dlužníka tak výhodné jako jiné. Například peníze půjčené na zaplacení věcí, u kterých se neočekává nárůst hodnoty (jako jsou půjčky na auta a kreditní karty), jsou obecně považovány za „špatné“ dluhy. „Těmto typům dluhů by se mělo ideálně vyhnout, nebo je alespoň co nejrychleji splatit
před většinou investic," on říká.Když mluvíme o rozdílu mezi dobrým a špatným dluhem, je třeba vzít v úvahu několik věcí uvážení, vysvětluje Holeman, například na co jste peníze použili a kolik vás to stojí půjčit si to. „Pokud je půjčka na něco, u čeho se očekává, že se zhodnotí (tj. dům) nebo zvýší váš příjem potenciál (tj. studentská půjčka), může to být dobrý dluh, pokud úroková sazba není příliš vysoká,“ řekl vysvětluje.
Nicméně to, že něco spadá pod deštník dobrého dluhu, neznamená, že byste si to měli naložit.
Pokud vás zajímá, kam na váze spadají vaše stávající účty, Holeman říká, že existují tři hlavní otázky, které si můžete položit. Za prvé, jaká je vaše úroková sazba? Pokud je nižší než pět procent, váš dluh pravděpodobně spadne na dobrou stranu uličky. Pokud je však vaše sazba vyšší, vaše dluhy pravděpodobně způsobí více škody než užitku.
Dále byste se měli zeptat sami sebe, zda si můžete dovolit měsíční platby. Holeman říká, že dobrým způsobem, jak změřit, jak jsou vaše dluhy dostupné, je zajistit, aby nepřesáhly třetinu vašeho příjmu. konečně proč na tom, že si půjčujete peníze, opravdu záleží. Jak řekl Holeman, půjčit si peníze na zaplacení věcí, které oceníte, může být dobrá věc, ale někdy je dluh dobrý, když vyřeší problém. (pravděpodobně se budete cítit dobře, když zavoláte instalatérovi na svou kreditní kartu, pokud vám bude dávat teplou vodu obnovena).
I když dluh není nutně čtyřpísmenné slovo, kterému se chcete vyhnout, příliš mnoho z nich může způsobit, že budete pro věřitele méně přitažliví, zvláště pokud chcete požádat o hypotéku v blízké budoucnosti. To je důvod, proč Holeman říká, že byste měli mít vždy strategii pro splacení svého dluhu. „Zaměřte se na splacení špatných dluhů před dobrými dluhy, protože mohou stát více na poplatcích a úrocích,“ říká. a dodal, že byste se měli zaměřit na splácení kreditních karet a půjček na auto, než budete řešit hypotéky nebo studenty půjčky.
Lauren Wellbanková
Přispěvatel
Lauren Wellbank je spisovatelka na volné noze s více než desetiletými zkušenostmi v hypotečním průmyslu. Její psaní se také objevilo na HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living a dalších. Když zrovna nepíše, lze ji najít, jak tráví čas se svou rostoucí rodinou v oblasti Lehigh Valley v Pensylvánii.
