Říjen je měsícem peněz v bytové terapii! To znamená, že celý měsíc sdílíme příběhy o tom, jak ušetřit peníze na koupi domu, o tricích, které vám pomohou dodržet rozpočet, a další. Zamiřte sem vidět je všechny!
Kreditní karty mohou být skvělým nástrojem pro nabírání mil leteckých společností, hodnocení nabídek hotelů a vydělávání peněz zpět na základní nákupy, jako je benzín a potraviny – pokud je samozřejmě používáte zodpovědně. Mohou být také vstupenkou do dluhu s vysokým úrokem, ale to neznamená, že byste se měli držet dál od kreditních karet, pokud zapadají do vaší současné finanční reality! Budování dobrého úvěru může otevřít spoustu příležitostí, od získání nižší úrokové sazby z úvěru až po schválení větší hypotéky.
Přesto existuje spousta mýtů o používání karet, kreditních skóre a o tom, co dělat, když splatíte svůj zůstatek. Zatímco některé z těchto mýtů obsahují zrnko pravdy, jiné jsou zcela nepravdivé. Zde finanční experti uvádějí, co opravdu potřebujete vědět o používání kreditních karet, budování kreditního skóre a orientaci v často komplikovaném finančním prostředí.
Kredit můžete budovat různými způsoby, ale ponechání zůstatku na kartě není jedním z nich. „Nakonec vás účtování zůstatku z měsíce na měsíc bude stát jen úrok. Je důležité každý měsíc platit své účty včas a v plné výši a pokud je to možné, snažte se vyvarovat zůstatku,“ říká Colleen McCreary, ředitelka pro lidi a finanční advokátka. Kreditní karma. Někdy se život stane a vy nemůžete zaplatit svůj účet až do poslední chvíle, ale zkuste si zvyknout platit před datem výpisu, pokud můžete.
„Pokud můžete své kreditní karty v plné výši zaplatit několik dní před datem výpisu, je velká šance, že svůj zůstatek převedete na 0 $, než to bude nahlášeno úvěrovým úřadům, což je to nejlepší, co můžete pro využití svého úvěru udělat,“ McCreary dodává.
Jim Wang, zakladatel Peněženka Hacks, souhlasí. „Váš zůstatek je nahlášen, jakmile se váš výpis uzavře, a mít zůstatek každý měsíc nepřináší žádnou výhodu. Jednoduše používejte [svou kreditní kartu] zodpovědně a zlepšíte své skóre (až o bod),“ vysvětluje. "Pokud nosíte zůstatek, budete muset platit úroky ze zůstatku bez přínosu pro vaše skóre."
Jakmile splatíte zůstatek, neříkejte na své karty „uvidíme se“. „Uzavření karty zkracuje délku vaší celkové kreditní historie, což je další faktor, který tvoří vaše kreditní skóre,“ říká McCreary. „Pokud máte starou kartu, kterou už ve skutečnosti nepoužíváte, zkuste na ni umístit malé předplatné, jako je Netflix nebo Spotify, a nastavit ji na automatické placení, abyste ji udrželi aktivní s velmi malým úsilím.“
Znamená to, že když máte úvěrový limit 10 000 $ a více, váš věřitel vás považuje za velkého utrácejícího? Možná, ale není to nutně špatná věc, zvláště pokud máte sebekontrolu, abyste kartu nevyčerpali. „Vyšší limit znamená, že využití vašeho kreditu, důležitý faktor ve vašem kreditním skóre, je lepší/nižší,“ říká Wang. „Čím nižší je vaše využití, tím lépe. Využití je jednoduše množství kreditu, který používáte, děleno celkovým kreditním limitem napříč všemi vaše karty." Vyhněte se použití příliš velkého limitu a utraťte to, co si můžete dovolit splatit každému Měsíc.
Bohužel vaše kreditní skóre není přímo spojeno s tím, kolik utratíte – jde o zodpovědné utrácení a včasné platby. „To, co ovlivňuje vaše kreditní skóre, je udržení nízkého využití vašeho kreditu (množství vašeho dostupného kreditu, který využíváte). všechny své úvěrové účty a každý měsíc platíte svůj účet, abyste měli silnou platební historii,“ říká Maximillian Hellerstein, generální ředitel z Další.
Toto je jeden z nejpopulárnějších úvěrových mýtů, ale neměl by být považován za evangelium, zvláště pokud si uvědomíte, že existuje několik způsobů, jak ověřit svou bonitu. „Když zkontrolujete své kreditní skóre, do vaší kreditní zprávy se dostane něco, čemu se říká dotaz,“ vysvětluje Hellerstein, který si všímá rozdílu mezi tvrdým dotazem a měkkým dotazem. První nastane, když autobazar kontroluje váš kredit, když například žádáte o půjčku. "Dotazy jsou některými lidmi považovány za špatné, ale to je pouze případ, kdy souvisí s žádostí o novou úvěrovou linku, známou také jako tvrdá poptávka," říká.
Je snadné sledovat své kreditní skóre. Aplikace vaší kreditní karty nebo banky, stejně jako stránky jako Experian, vám mohou ukázat vaše skóre v reálném čase a možná dokonce nabídnout návrhy na zlepšení vašeho čísla. "Když zkontrolujete své kreditní skóre, je to považováno za měkký dotaz a není škodlivé. Ve skutečnosti je sledování vašeho kreditu kontrolou vašich kreditních zpráv ve skutečnosti známkou toho, že jste finančně odpovědní,“ říká Hellerstein.
Budou chvíle, kdy vše, co můžete udělat, je minimální platba, a to je v pořádku. Ale snažte se splácet každý měsíc co nejvíce. „Minimální platba je prostě nejmenší částka, kterou vám váš věřitel nechá každý měsíc zaplatit. Úrokové poplatky budou stále narůstat a váš dluh může stále narůstat,“ říká Michelle Schroeder-Gardner, zakladatelka Smysl centů. "Vzhledem k tomu vždy doporučuji platit více než minimum, pokud můžete, abyste se mohli zbavit dluhu na kreditní kartě."
„Nejlepší procento, které je třeba zachovat, je nula,“ vysvětluje Jen Smith, zakladatelka Moderní šetrnost. „Vaše kreditní skóre vám má pomoci ušetřit peníze; tuto výhodu negujete, pokud každý měsíc platíte vysoké úrokové sazby kreditní karty, jen abyste si ‚vybudovali dobrý kredit‘.“
Podle Smithe se za dobrý úvěr nevyplatí platit. „Nejdůležitější součástí vašeho kreditního skóre je vaše platební historie,“ říká. "Dokud budete každý měsíc splácet své karty v plné výši, můžete si užívat výhody budování úvěru bez nákladů na úrok."
Kara Nesvig
Přispěvatel
Kara Nesvig vyrostla na farmě s cukrovou řepou na venkově v Severní Dakotě a ve 14 letech udělala svůj první profesionální rozhovor se Stevenem Tylerem. Psala pro publikace včetně Teen Vogue, Allure a Wit & Delight. Žije v rozkošném domě z 20. let 20. století v St. Paul se svým manželem, jejich kavalírem King Charles Spaniel Dandelion a mnoha a mnoha páry bot. Kara je nenasytná čtenářka, skvělá fanynka Britney Spears a textařka – v tomto pořadí.