Když se poprvé začnete učit o procesu koupě domu, jedna věc je jistá: budete mít spoustu otázek. Je tu spousta nové terminologie, kterou je třeba vyzvednout, informace ke zpracování a ještě více otázek, na které je třeba odpovědět. Dobrým místem, kde začít s nákupem domů, je registrace do Apartment Therapy’s Zpravodaj Home Economics a zápis do a kurz prvního kupce domů.
Kromě toho však pravděpodobně budete mít více než několik přetrvávajících kuriozit. Proto odpovídáme na běžné otázky čtenářů a následovníků AT. Zde je šest, které se často objevují, odpověděli.
Záleží na vaší finanční situaci! Snížení 20 procent vám nejen pomůže vyhnout se soukromému hypotečnímu pojištění (PMI), ale promítne se do nižších měsíčních splátek hypotéky, říká Keisha Blair, autor knihy „Holistické bohatství: 32 životních lekcí, které vám pomohou najít účel, prosperitu a štěstí“ a zakladatel Institutu holistického bohatství. Nechcete však příliš natáhnout svůj rozpočet a zákazníci, kteří nakupují poprvé, mohou často využít programy, které umožňují nižší zálohy, říká. Můžete tak získat určitý prostor pro rozšiřování úspor nebo založení fondu nouzové údržby či oprav.
Jak můj stávající dluh ovlivní mou schopnost vzít si hypotéku? -M.R., Los Angeles, Kalifornie
Zdravé kreditní skóre vám pomůže zajistit nejlepší možnou úrokovou sazbu na hypotéku. Finanční experti však tvrdí, že váš poměr dluhu k příjmu je ještě důležitějším faktorem, protože v první řadě rozhoduje o tom, zda máte nárok na hypotéku, či nikoli. Zvážit 43 magické číslo. Věřitelé se chtějí ujistit, že vaše měsíční závazky nepřesahují 43 procent vašeho hrubého příjmu, což je váš příjem před srážkami ze mzdy. Pro účely upisování vidí věřitel dluhy, které jsou ve vaší kreditní zprávě. Zaplacení kreditní kartou nebo splacení půjčky na auto jsou způsoby, jak můžete zlepšit své DTI.
Jaké otázky bych si měl položit při pohledu na domy (slyšel jsem, že je dobré se ptát, kdy byla naposledy vyměněna střecha)? —T.J., Grand Rapids, Michigan
Je skvělý nápad zjistit, kdy byla střecha naposledy vyměněna! Měli byste se také zeptat na další renovace, upgrady zařízení a projekty údržby – nezapomeňte se zeptat když byly dokončeny. Tyto otázky vám mohou pomoci získat představu o tom, na jaké velké položky nebo opravy byste mohli potřebovat rozpočet. Totéž platí pro poplatky za byty a další druhy poplatků. Pokud se blížíte k podání nabídky, můžete také zeptejte se případných sousedů na pár otázek o sousedství a HOA.
Věřitelé mají tendenci mít přísnější požadavky osoby samostatně výdělečně činné, které si chtějí vzít hypotéku. Klíčem pro tyto typy dlužníků, kteří nemají tradiční W-2, je vést pečlivé obchodní záznamy. Přinejmenším budete potřebovat alespoň dva roky daňových přiznání a nedávných bankovních výpisů, abyste prokázali, že máte stabilní příjem. Mějte na paměti, že nezávislí pracovníci často berou daňové odpočty a odpisy, což může vést k nižšímu čistému příjmu. Chcete-li s tím pomoci, podívejte se na programy prvního kupce domů ve vašem státě navržené speciálně pro podnikatele.
Při stěhování, a tedy změně zaměstnavatele, kolik měsíců zaměstnání potřebujete, abyste získali nárok na úvěr na bydlení? -K.D., Denver
Odpověď může záviset na typu vašeho úvěru, ale obecně věřitelé posuzují schopnost dlužníka splácet hypotéku měřením jeho příjmu a historie zaměstnání. Za tímto účelem si pravděpodobně vyžádají dokumentaci, která potvrzuje alespoň konzistentní dvouletou pracovní historii (prostřednictvím daňových přiznání, výplatních pásek, W-2 atd.). Takže změna zaměstnání těsně před vstupem do procesu žádosti o hypotéku by mohla zvýšit příznaky pro věřitele, vysvětluje Andy Taylor, generální ředitel společnosti Kreditní karma Domov. „Pokud je vaše nová práce ve stejném oboru jako vaše předchozí práce a vyděláváte stejnou nebo vyšší mzdu, neměl by být problém,“ říká. Řekněme, že vaše nová práce vás přivede do nového odvětví nebo se vám sníží plat? To by vám mohlo ztížit schválení půjčky, říká. Pokud se ocitnete v této pozici, je nejlepší zaujmout proaktivní přístup a informovat svého věřitele o této změně před zahájením procesu žádosti, doporučuje Taylor.
Makléř se liší od úvěrového úředníka. Hypoteční makléř pracuje nezávisle jako prostředník mezi dlužníkem a různými věřiteli, zatímco úvěrový úředník pracuje přímo pro věřitele, vysvětluje Holden Lewis, odborník na bydlení a hypotéky ve společnosti NerdWallet. „Úkolem makléře je najít vhodnou půjčku nákupem více věřitelů,“ říká. „Úkolem úvěrového úředníka je najít vhodnou půjčku pouze od jednoho věřitele. Každý z nich – makléř nebo úvěrový úředník – vám může poskytnout dobrý obchod.“
