Máte jasno v tom, že si koupíte dům. Možná hrajete dlouhou hru a pomalu, ale vytrvale budujete spořicí fond „zálohy“. Nebo možná doufáte, že budete do nového roku přestěhováni a usazeni. Ať jste kdekoli na cestě domů, experti tvrdí, že existuje řada kroků, které můžete podniknout, abyste získali solidní finanční základ a celý proces byl o něco plynulejší.
Považujte to za svůj plán nákupu domů, bez ohledu na to, zda si přejete koupit svůj vlastní dům za tři roky, jeden rok nebo tři měsíce.
Pokud se v příštích několika letech díváte na vlastnictví domu, nyní je skvělý čas omezit jakýkoli nesplacený dluh a začít šetřit na zálohu. Máte několik let, než se vaše finanční situace dostane do špičkové podoby, takže využijte tento čas k vybudování své finanční zdatnosti.
Nesení dluhové zátěže nejen ztěžuje spoření na dům, ale také může ztížit nárok na hypotéku, říká Andy Taylor, generální ředitel Kreditní karma domů. Věřitelé berou v úvahu, jak velká část vašeho příjmu směřuje k placení dluhů, což je známé jako vaše
poměr dluhu k příjmu (DTI). Většina věřitelů hledá DTI nižší než 43 procent."Vaše DTI je důležitým faktorem, protože ukazuje věřiteli, že nevyčerpáte všechny své zbývající peníze na platbu domu," říká. I když v příštích několika letech možná nebudete schopni splatit celou půjčku na auto nebo studentské půjčky, můžete zůstatky snížit a splatit svůj revolvingový dluh, jako jsou ty zůstatky na kreditní kartě. Nejste si jisti, kde začít? Zkuste stáhnout a aplikace šetřící peníze, jako je Digit, který zaokrouhlí vaše platby na dolary a centy a přidá je na spořicí účet. Poté můžete tuto extra hotovost použít k odečtení zůstatků na kreditní kartě.
Ceny domů, úrokové sazby a s největší pravděpodobností i váš vlastní plat se budou v příštích třech letech měnit. Je ale chytré získat přehled o tom, kolik ušetříte za zálohu a uzavírací náklady, říká odborník na finance a úspory Andrea Worochová. Tímto způsobem můžete začít schovávat peníze s cílem v mysli. Woroch doporučuje používat online hypoteční kalkulačky vám pomůže zjistit, kolik si můžete dovolit na životních nákladech, vrstvením faktorů, jako jsou daně a poplatky HOA.
Možná jste slyšeli, že 20 procent je zlatý standard pro zálohy, ale to je v dnešní době trochu mýtus. Zatímco vyšší záloha vám pomůže vyhnout se nákladům, jako je soukromé pojištění hypotéky, minimální záloha platba za půjčku FHA je pouze 3,5 procenta a konvenční půjčky vyžadují pouze 3 až 5 procent dolů. (Tady jsou klady a zápory nižších záloh). Zavírací nákladymezitím bývají 2 až 5 procent z prodejní ceny domu, nezapomeňte proto do svého rozpočtu přidat polštář účtovat za ně.
Skvělý úvěr vám nejen pomůže kvalifikovat se na hypotéku, ale také vám pomůže získat konkurenceschopnou úrokovou sazbu. U většiny běžných půjček budete potřebovat kreditní skóre alespoň 620. Nejlepší úrokové sazby získáte s kreditním skóre 760 nebo vyšším. Zaplacení všech vašich aktuálních účtů včas pomůže vybudovat (nebo upevnit) zdravé kreditní skóre, říká Ron Wysocarski, realitní makléř se sídlem v Port Orange na Floridě. Třicet pět procent vašeho kreditního skóre je založeno na vašem historie plateb. Nějaký jiný dobré úvěrové návyky zavést udržení využití vaší kreditní karty pod 30 procent a pravidelnou kontrolu vaší kreditní zprávy, popírání případných chyb.
S několika lety, než si budete chtít pořídit svůj dům, přemýšlejte o tom, jak můžete zvýšit své zálohy a rychle sledovat splácení dluhu, navrhuje Woroch. "Existuje spousta flexibilních postranních ruchů, které můžete dělat z domova a ve svém volném čase, i když se cítíte omezeni svým aktuálním rozvrhem," říká Woroch. Například se můžete zaregistrovat jako lektor prostřednictvím VarsityTutors.com a pomoci studentům na hodinu sem nebo tam v předmětu vaší specializace prostřednictvím zoomu, nebo si přivydělávat posezením s domácími mazlíčky prostřednictvím stránek jako Rover.com. Tady jsou více nápadů na postranní shon které vám pomohou zvýšit příjem.
Otevřete si pro svůj domácí fond konkrétní spořicí účet s vysokým výnosem, říká Brittney Castro, certifikovaná finanční plánovačka s Máta. Jelikož vaším cílem je pořídit si dům do tří let, nechcete se svými penězi příliš riskovat investováním, říká. Je chytré snížit riziko a akceptovat nižší míru návratnosti, kterou získáte z úsporného účtu s vysokým výnosem, abyste zajistili, že váš jistina tam bude, až přijde čas na nákup. Abyste měli jistotu, že budete dodržovat své cíle v oblasti úspor, můžete nastavit automatické převody.
Kromě toho, že udržíte své kreditní skóre v dobré kondici a splatíte stávající dluh, můžete utratit další rok učení o procesu nákupu domů, který zvýší vaši důvěru a postaví vás jako důvtipného kupující.
Udeř den otevřených dveří obvod! Jedná se o nízko závazný způsob, jak zjistit, jak vypadá trh, a můžete získat představu o typu domu, který byste chtěli koupit, říká Jennifer Gale, realitní makléř v kanadském Ontariu. Když začnete zjišťovat, které funkce jsou pro vás důležité a které čtvrti vás oslovují, uvidíte, jak vypadají domy ve vašem cenovém rozpětí. Navíc se setkáte s některými potenciálními realitními agenty, říká Gale.
Nyní je ideální čas na důkladné porozumění různým typům půjček, které jsou k dispozici a začněte zvažovat, které z nich by pro vás mohly být nejvhodnější, říká Brandi Wright, strategický realitní poradce na Realitní včely v Denveru, Colorado.
Například federální správa bydlení nebo FHA jsou půjčky mezi kupujícími domů poprvé oblíbené kvůli jejich nižším požadavkům na kreditní skóre. S půjčkami FHA můžete mít skóre až 500, pokud do závěrečné tabulky přinesete zálohu ve výši 10 procent. Běžné půjčky (tj. Půjčky, které nejsou federálně zajištěny) obvykle vyžadují kreditní skóre 620 nebo vyšší.
Kromě typů půjček se také budete chtít seznámit s podmínkami půjčky. Půjčky s pevnou sazbou vás uzamknou na úrokovou sazbu po dobu trvání vaší půjčky (ah, předvídatelnost!) zatímco půjčky s nastavitelnou sazbou, které upadly v nemilost, zatímco úrokové sazby jsou na rekordních minimech, nabízejí nízké úvodní sazby a následně podléhají každoroční úpravě. Budete se také muset rozhodnout, zda si chcete vzít hypotéku na 30 let s nižšími měsíčními splátkami nebo hypotéku na 15 let, která vám ušetří na úrocích po celou dobu životnosti vaší půjčky.
"Vědět, které úvěrové produkty pro vás fungují, vám pomůže pohovořit s úředníky poskytujícími půjčky a je nesmírně důležité vědět, že ne všechny." věřitelé jsou schopni nabídnout stejné úvěrové produkty, nebo by mohli mít nezkušenosti s úvěrovým produktem, který vás zajímá, “Wright říká.
Nejen, že byste se měli seznámit s úvěrovými produkty, ale je to chytrý krok k zahájení výzkumu programů pro první nákup domů a programů pomoci se splátkami, navrhuje Wright.
Podle je k dispozici více než 2 500 programů pomoci se zálohami Zprávy o hypotéce. Někteří pocházejí z neziskových organizací, ale většina z nich pochází ze státních a oblastních agentur pro financování bydlení. Většina těchto programů je zaměřena na pomoc kupujícím, kteří nakupují poprvé, ale pokud už je to pár let, co jste naposledy vlastnili dům, můžete se kvalifikovat.
Když začínáte s nakupováním domů vážně, může vám první třída v domácnosti pomoci vyzbrojit vás jistotou. Zahrnutá témata zahrnují věci, jako je porozumění vašemu kreditnímu skóre a zprávám, jak získat hypotéku, jak uzavřít hypoteční úvěr a jak se vyhnout nesplácení své půjčky.
Shromáždění důvtipného týmu realitních profesionálů je na tomto nebývalém trhu obzvláště důležité. I když je příjemné najmout svého přítele nebo bývalého spolužáka, pamatujte, že koupě domu je pravděpodobně největší finanční rozhodnutí vašeho života, říká Wright. S ohledem na to byste se měli pokusit najmout agenta nebo věřitele, který má na vašem trhu osvědčené zkušenosti a je informovaný a vášnivý, říká.
Během následujících několika měsíců chcete udržet svoji finanční situaci stabilní. To znamená, že byste si neměli brát nový úvěr na auto ani maximálně kreditní kartu, protože by to mohlo ohrozit vaši schopnost uzavřít hypotéku. Před námi najdete několik dalších tipů na nákup domů pro domácí úsek.
Proces žádosti o hypotéku vyžaduje a hodně dokumentace a požadavky na věci, jako jsou bankovní výpisy nebo daňová přiznání, vám rychle přijdou. Chcete -li tento proces urychlit, sestavte svazek důležitých dokumentů, navrhuje Alex Leduc, hlavní hypoteční makléř ve společnosti Okoun, kanadská platforma pro digitální nákup domů. Zde je několik jeho návrhů:
Pokud vám rodinný příslušník nebo přítel poskytne finanční dar, který vám pomůže zvýšit zálohu, budete chtít mít po ruce dárkový dopis, ve kterém se uvádí, že peníze jsou skutečně darem. Věřitelé chtějí zajistit, aby peníze nebyly neformální půjčkou, kterou budete muset splatit, což potenciálně vytváří tlak na váš rozpočet.
Nyní je čas, abyste se předběžně kvalifikovali na hypotéku na bydlení, říká Brittney Castro, certifikovaná finanční plánovačka s Máta. Zámky hypotečních sazeb obvykle trvají od 30 do 60 dnů, ačkoli některé mohou trvat až 120 dní nebo více, říká.
"Je důležité si to ověřit u svého věřitele, protože někteří nabídnou zámek na určitou dobu zdarma," říká Castro.
Kvůli nedostatku zásob mají někteří kupující, kteří poprvé nakupují, štěstí při hledání domů, než se dostanou na trh. Foreclosures se nemusí objevit na typických seznamech, ale můžete se k nim zaregistrovat prostřednictvím speciálních kanálů, říká Woroch. Můžete najít seznam webů pro sledování zabavování tady, Říká Woroch. Realitní agent může také nastavit upozornění na uzavření domova, které vám bude zasílat e -maily přímo o nových dostupných nemovitostech, které splňují vaše kritéria.
"Nakonec můžete být schopni uzavřít dohodu o uzavření trhu, investovat peníze do upgradů a přesto utratit méně, než kdybyste si koupili úplně nový nebo nedávno zrekonstruovaný dům," říká.
Existuje neformální pravidlo v oblasti nemovitostí že pokud dům zaškrtne 85 procent toho, co v nemovitosti hledáte, měli byste dát nabídku. Pomáhá také určit vaše potřeby vs. chce při hledání nemovitostí. Pokud jste například s partnerem vzdálenými pracovníky, může mít domácí kancelář nejvyšší prioritu. Ale nevylučujte jinak skvělý domov, protože nemá, řekněme, žulové desky, říká Bridges.
Při koupi domu nechcete vymazat svůj spořicí účet, upozorňuje Ralph DiBugnara, prezident společnosti Domácí kvalifikace, web se zdroji nemovitostí. Bez ohledu na to, kolik plánujete, pravděpodobně se objeví neočekávané výdaje, říká. Mnoho lidí si koupí dům a poté použije kreditní karty k nákupu nábytku, ale tyto úrokové sazby mohou být až 10krát vyšší než úroková sazba hypotéky, varuje.