Lákadlem hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM) byla v minulosti jejich nízká úvodní sazba. Nabijte jednu z těchto půjček na bydlení a vaše upoutávka na úrok je na místě po stanovenou dobu, než se přizpůsobíte trhu podmínky - pokud tedy získáte ARM 7/1, máte stanovenou sazbu na sedm let a poté podléhá roční úpravě základ.
ARM většinou upadly v nemilost po bytové krizi v roce 2008, kdy se majitelé domů po úpravě sazeb snažili získat hypotéku. Poté, s více ochrannými opatřeními na místě, ARM začaly představovat comeback před několika lety, potenciálně smysluplné pro kupující, kteří se řekněme plánovali přestěhovat před jejich sazby resetovat nebo byli na cestě k propagaci a mohli by si dovolit vyšší úrokovou sazbu za pár let.
Ale teď, když se úrokové sazby pohybují na rekordních minimech nebo blízko nich déle než rok - občas klesají pod 3 procenta-má vůbec smysl pro kupující jít s hypotékou s nastavitelnou sazbou? dny? Podle odborníků ve většině scénářů pravděpodobně ne.
"S tak nízkými sazbami je zjevnou volbou pro většinu dlužníků hypotéka s pevnou sazbou," říká
Holden Lewis, domácí a hypoteční expert s NerdWallet.Spolehlivý a spolehlivý hypotéka s pevnou sazbou je zdaleka nejoblíbenější půjčkou na bydlení. Ti, kteří jdou touto cestou, vědí, že jejich měsíční splátky hypotéky zůstanou po celou dobu trvání půjčky stejné, obvykle 15 nebo 30 let.
Přesto stále existuje jeden typ kupujících, pro které zůstanou relevantní půjčky na bydlení s nastavitelnou sazbou: ti, kteří si berou jumbo půjčky. Na většině míst ve Spojených státech je jumbo půjčka hypotékou na více než 548 250 dolarů, vysvětluje Lewis. (Pokud to pro první domov zní draho, stojí za zmínku, že typická domácí hodnota v Denveru právě teď je 543 544 $!)
"Většina jumbo půjček jsou ARM," říká Lewis. "Ve skutečnosti někteří věřitelé nenabízejí ani jumbos s pevnou sazbou."
Zlatým pravidlem při nakupování půjček na bydlení je mít na paměti, že hypotéky nejsou „univerzální pro všechny“, říká Jim Sills, prezident a generální ředitel společnosti M&F banka.
Mnoho majitelů domů si vybírá tradiční hypotéku s pevnou sazbou, protože jim to umožňuje flexibilitu růstu rozpočtu jejich rodina (měla by to být jejich cesta) a nadále platit své běžné výdaje plus jakoukoli rostoucí výživu náklady.
Obecně platí, že na dnešním trhu je s ARM mnohem větší riziko, říká R.J. Weiss, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel webu pro osobní finance Cesty k bohatství. "S tak nízkými úrokovými sazbami existuje mnohem větší prostor pro to, aby sazby mohly jít spíše nahoru než dolů," říká. "I když dnes můžete skutečně ušetřit peníze s ARM, odměna není tak velká, jako bývala s ARM."
Pokud však stále zvažujete cestu ARM, Lewis navrhuje přemýšlet o tom, jak dlouho chcete zůstat doma. Jako příklad, pokud plánujete udržet domov po dobu pěti let nebo méně, může být pro vás nejlepší pětiletá ARM. Pokud se tedy odstěhujete do pěti let, nebudete muset projít úpravou sazby.
