Program odpuštění dluhů studentským dlužníkům zněl slibně: Pracujte v sektoru veřejných služeb po dobu 10 let a spláťte půjčky včas. Poté - po deseti letech práce jako zdravotní sestra, policista, učitel, sociální pracovník, pracovník první pomoci nebo v jiném zaměstnání ve veřejné správě - bude váš zbývající zůstatek studentské půjčky vymazán.
Ale protože Odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF) program začal přijímat žádosti před rokem (byl založen v roce 2007), více než 99 procent žadatelů byly zamítnuty. Ačkoli se o program přihlásilo 28 000 dlužníků, pouze 96 (!) Dlužníků dostalo prostřednictvím programu odpuštění půjčky, uvádí ministerstvo školství. (Program je kritizován špatné řízení.)
Nechceme tu jít za Negative Nancy, ale pokud jste plánovali odpuštění vašich půjček - a možná dokonce čekáte na koupi domu dokud nebyl tento dluh snížen na zůstatek 0 $ - předběžná čísla kolem odpuštění studentské půjčky jsou odrazující, řekněme nejméně.
Existuje však možnost, že v budoucnu bude mít nárok na odpuštění více dlužníků. Odborníci navíc tvrdí, že existují alternativní strategie, které pomohou studentům se studentskými půjčkami proniknout na trh s bydlením, zatímco čekají (a doufají) na smazání tohoto dluhu.
Například nastupující trend: Někteří zaměstnavatelé zapracovávají programy na úlevu studentským půjčkám do nabídek náboru, říká Tisa L. Silver Canady, autor a pedagog, který se specializuje na vysokoškolské finanční vzdělávání.
"Někteří vytvářejí důchodové programy, které investují pro dlužníky studentských půjček, kteří mají pocit, že ne." vydělejte dost příjmů na to, abyste investovali do důchodového plánu a současně spláceli dluh studentské půjčky, “řekla říká.
Asi 70 procent z Aplikace PSLF byly zamítnuty z důvodu nesplnění požadavků na způsobilost, které by mohly zahrnovat kritéria, jako je registrace ve špatném splátkovém plánu, práci v práci, která nesplňovala podmínky programu, nebo špatnou půjčku typ. Stačí říci, že mnoho dlužníků je frustrovaných a zmatených, proč nemají nárok. Massachusettský generální prokurátor dokonce zašel tak daleko Žalovat obsluhovatel pro manipulaci s programem.
Zbývajícím žádostem o PSLF, které byly zamítnuty, asi třem z deseti, chyběly informace, takže existuje naděje, že jakmile budou opraveny a znovu odeslány, bude míra odpuštění studentské půjčky zvýšit.
Je také možné, že by se v budoucnu mohlo více dlužníků kvalifikovat konsolidací jejich půjček. Pouze ti s přímé federální půjčky kvalifikován pro PSLF.
Například Federální výpůjční program pro rodinné vzdělávání a půjčky Perkins nesplňují podmínky pro odpuštění, ale dlužníci mohou být způsobilí je sloučit do Půjčka na přímou konsolidaci. Nevýhoda? Do 120 plateb požadovaných pro PSLF lze započítat pouze kvalifikační platby, které provedete na novém Půjčce na přímou konsolidaci, což znamená, že se vaše 10leté hodiny znovu spustí.
Osmdesát procent mileniálů dům nevlastní (podle a průzkum Národní asociace realitních kanceláří) - z této skupiny 83 procent věří, že jejich dluh ze studentské půjčky ovlivnil jejich schopnost nakupovat. Miléniové lidé očekávají, že studentské půjčky zpožďují nákup domů o medián sedmi let.
Mileniálové se studentskými půjčkami mají také průměrně o 75 procent menší bohatství než ti, kteří to nemají, podle a nedávná analýza, což ztěžuje úsporu zálohy. Studentské půjčky se navíc promítají do poměru dluhu k příjmu dlužníků (DTI), což by mohlo znesnadnit schválení hypotéky. (Často však může splátkový kalendář závislý na příjmu pomoci snížit DTI).
Program odpuštění půjčky mohl být záchrannou lanovkou pro ty, kteří byli zatíženi dluhem studentské půjčky a pracují v oborech se skromně platícími platy. Zejména proto, že výše uvedené důkazy přímo spojují studentské půjčky jako hlavní faktor, který drží milénia zpět, pokud jde o spoření na důchod a investice do domácností.
Pokud se zdá, že odpuštění studentské půjčce není ve vaší blízké budoucnosti, zde je několik kreativních a alternativních způsobů, jak si na dům ušetřit, zatímco vy stále ještě píšete tyto měsíční kontroly splácení.
I když je PSLF nejznámější, existují i jiné programy odpuštění půjček pro některé profesionály, které stojí za to zkontrolovat, říká Silver Canady. Například pod Program odpuštění půjčky učiteli, pokud budete učit na plný úvazek po dobu pěti po sobě jdoucích akademických let ve škole s nízkými příjmy, můžete mít nárok na odpuštění až 17 500 USD na vaše přímé dotované a nedotované půjčky a vaše dotované a nedotované Federal Stafford Půjčky. The National Health Service Corps má také program, který odpouští studentské půjčky zdravotnickým pracovníkům, kteří berou práci v oblastech s nedostatečnou obsluhou.
Najděte si majitele, který je ochoten prodat „Pronajměte si ho,“ navrhuje Don Wede, prezident společnosti investující do nemovitostí Heartland Funding Inc.. Mohlo by to také jít o názvy Lease Option, Contract Sale, Owner Carry Back Financing, které všechny mají mírně odlišné podmínky, ale umožňuje vlastníkovi jednat jako banka, říká Wede. Za normálních okolností bude požadována záloha, ale zmírňuje to tlak na dluh. Tady je to musím vědět před podpisem nájemní smlouvy na pronájem - a pozor, tyto se mohou rychle stát podvodnými.
To může být extrémní, ale pokud jste čerstvým absolventem a uvažujete o přestupu, Maine má program daňových pobídek, který pomůže zmírnit tlak na půjčky studentů. Státy Daňový kredit na vzdělávací příležitost je k dispozici těm, kteří absolvovali jakoukoli vysokou školu ve Spojených státech, pokud to bylo po roce 2016. Podrobnosti o programu se liší, ale ve zkratce, ti, kteří žijí a pracují v Maine, mohou od státu odečíst platby studentských půjček za celý rok od státní daně z příjmu. Pokud tedy dlužíte 2 200 $ na daních z příjmů státu a zaplatíte 2 000 $ na studentských půjčkách, dlužíte státu pouhých 200 $.
Shawn Breyer se spoléhá na nájemce, který pomůže splácet hypotéku Breyer Home Buyers vzal. Když on a jeho manželka absolvovali školu, měli z příslušných právních a technických programů dluh studentské půjčky v hodnotě 210 000 $. Místo pronájmu postgradu si koupili duplex v Grand Rapids v Michiganu, kde žili na jedné straně a pronajímali druhou.
„Výhodou tohoto přístupu je, že 75 procent z příjmu z pronájmu se při žádosti o půjčku započítává jako váš osobní příjem,“ říká. "Eliminujete [také] své výdaje na bydlení, což vám umožňuje přerozdělit peníze na rychlejší splácení studentských půjček."
Některé z těchto příjmů z pronájmu můžete také použít k investování do jiné nemovitosti k pronájmu, abyste pomohli splácet studentské půjčky, říká.
Slovo opatrnosti, pokud jde o hackování domu: Pokud plánujete koupit velký rodinný dům a pronajmout si pokoj, nebudete moci tento předpokládaný příjem z pronájmu použít ke získání hypotéky. Musí to být vícegenerační dům s vyřezanými jednotkami a jedna z těchto jednotek musí být vaším primárním bydlištěm.
Navíc budete pronajímatelem - který je dodáván se všemi druhy neočekávané náklady a břemena. Samozřejmě budete muset mít také zálohu.