Hledání domu na tomto přehřátém trhu s bydlením je pro kupce, který kupuje poprvé, dost těžké. Ale jak banky zpřísňují svá pravidla pro půjčování, představuje finanční stránka nákupu domu další výzvu. Mezi nimi? Další věřitelé chtějí vidět, že máte hromadu peněz v úsporách, která ještě zbývá po rozdvojíte zálohu a zaplatíte náklady na uzavření.
Vždy bylo běžné, že se od povinných hypoték vyžadovalo, aby věřitelům prokázali, že mají dostatečné rezervy v likvidních aktivech, vysvětluje Melissa Cohnová, executive mortgage banker ve společnosti William Raveis Mortgage. (Rychlý vysvětlující: Jumbo půjčky, označované také jako nevyhovující půjčky, jsou hypotéky, které financují domy, které jsou příliš drahé na to, aby byly způsobilé pro vyhovující půjčky. Federální agentura pro financování bydlení stanoví tyto standardy - maximum pro vyhovující půjčku v roce 2021 je ve většině částí Spojených států 548 250 USD. U dražších PSČ je strop 822 375 $).
Nyní však Cohn, který má 40 let zkušeností v hypotečním průmyslu, vidí podobné požadavky na některé vyhovující půjčky, které jsou populární mezi prvními kupujícími. Díky ekonomické nejistotě vyvolané pandemií by někteří věřitelé rádi viděli, že máte dostatek úspor na splácení hypotéky na tři až šest měsíců, říká. Pokud je tedy vaše měsíční splátka hypotéky 1 800 USD, chtěly by vidět rezervy 5 400 až 10 800 USD.
Požadavky na rezervy - nebo peníze potřebné nad rámec toho, co je požadováno záloha a náklady na uzavření - liší se od klienta k klientovi a od věřitele k věřiteli, říká Tony Grech, vedoucí původce hypotéky ve společnosti Luxury Mortgage Corp v Michiganu. Rezervy, vysvětluje, lze považovat za „kompenzační faktor“ při rozhodování o hypotéce a mohou posílit a aplikace dlužníka, pokud existují další slabiny, jako je nižší kreditní skóre, nižší záloha nebo vyšší poměr dluhu k příjmu.
"Přítomnost rezerv může často změnit půjčku, která by jinak byla zamítnuta, na půjčku, kterou lze schválit," říká Grech. "Obecně, pokud mám půjčku, která nedostává souhlas, otestuji věci, abych zjistil, zda pomůže měsíc, dva měsíce nebo šest měsíců rezerv - a docela často ano."
Pokud jste zaseknuti bez velké části změn v úsporách, dobrou zprávou je, že věřitelé mohou často považovat až 60 procent vázaného zůstatku na účtech 401K / IRA za rezervní fond, říká Grech. (Nemuseli byste brát distribuce; stačí ukázat, že peníze jsou na vašem účtu.)
I když někteří věřitelé nebudou vyžadovat doklad o rezervním fondu, odborníci v oblasti osobních financí navrhují mít k dispozici nouzový spořicí fond, který by platil alespoň tři až šest měsíců směnek. Jednou z možností, jak podpořit rezervní fond, je odložení peněz z daňového přiznání nebo pokud možno stimulační kontroly, říká Grech.