Před dvěma lety jsem se rozvedl. Protože jsem potřeboval hotovost, abych zaplatil svému právníkovi, dal jsem své každodenní výdaje na kreditní kartu. Než jsem si to uvědomil, mezi tím, co jsem účtoval, a vysokými úrokovými sazbami, jsem měl značné dluhy. Na dvou kartách jsem měl něco přes 17 000 $.
Podíval jsem se na převod mého dluhu na 18měsíční bezúročnou kreditní kartu a utrácení veškerých peněz, které jsem mohl, na splacení svého dluhu, než se tento úrok rozběhl. Ale když jsem spustil čísla, nezvládl bych to. Už jsem se snažil zaplatit dohromady 580 $ za měsíční platby kreditní kartou. Uvědomil jsem si, že každý měsíc potřebuji uvolnit hotovost, ne svazovat více, abych se pokusil překonat 18měsíční hodiny. Kdybych se to pokusil porazit, nechal bych se v hotovosti chudý a neměl bych peníze, kdyby došlo k neočekávanému výdaji. Možnost provádět stejné měsíční platby, které v současné době provádím na 18měsíční kartě, by nakonec měla zůstatek, který by se vyplatil. A v mém rozpočtu by mi každý měsíc zbyla malá dechová místnost.
Po prozkoumání alternativ jsem zjistil, že nejlepší volbou pro mě bude využití vlastního kapitálu. Můj bývalý manžel a já jsme koupili dům před 20 lety, ale mezi několika refinancování, včetně jednoho hotového krátce předtím, než jsme se rozešli, kde jsme vybrali značné peníze, byla na hypotéce ještě hypotéka Domov. Rozhodl jsem se zůstat doma a vzít si hypotéku sám, aby naše děti mohly zůstat ve svém školním systému.
Přesto v domě byla dobrá částka vlastního kapitálu a rozhodl jsem se půjčit si 25 000 dolarů, abych mohl splatit svůj kredit dluh z karty, nižší měsíční platby za dýchací místnost a nějaké další za případné výdaje podél.
Pokud jde o přístup k mému kapitálu, měl jsem tři možnosti: refinancování, čerpání půjčky na domácí kapitál nebo otevření úvěrové linky na domácí kapitál. Zde jsou uvedeny výhody a nevýhody každého z nich:
Kdybych refinancoval svoji hypotéku a vzal si kapitál 25 000 USD, byla by moje splátka hypotéky každý měsíc o 182 USD více - ale to by pro mě každý měsíc uvolnilo asi 400 $ (580 $ platba kreditní kartou každý měsíc - 182 $ na hypotéku = 400 $ volný, uvolnit).
Úrokové sazby vzrostly od doby, kdy jsem poprvé získal hypotéku. Moje nová úroková sazba by byla 4,75, což je o půl bodu více než aktuální sazba.
Také bych musel zaplatit 6 000 $ na náklady na uzavření (které by se zahrnuly do refinancované hypotéky). Namísto přidání 25 000 USD k hypotéce bych přidal 31 000 USD.
Jakmile jsem splatil své kreditní karty, zůstalo by mi asi 8 000 dolarů, které bych vložil na spořicí účet jako nárazník pro neočekávané výdaje. Jelikož jsem si docela jistý, že na svém pozemku budu potřebovat odstranění stromu, které bude stát minimálně 4 000 $, chci vyrovnávací paměť, ale mít k ní snadný přístup není moudré. Mohl bych být v pokušení ponořit se do toho nárazníku čas od času pro potřeby, ne pro potřeby, ospravedlňující použití „jen trochu z toho“ na lístky na koncert nebo víkendový výlet, který si „zasloužím“.
Půjčka na bydlení má pevnou sazbu; sazba by se po celou dobu trvání mé půjčky nikdy nezměnila. Zkoumal jsem půjčky na bydlení ve výši 25 000 $ ve dvou institucích - v družstevní záložně, do které náležím, a v místní malé spořitelně a půjčce. Úspory a půjčka měly lepší sazbu u desetileté půjčky: 3,75.
Mohl bych přidat další platby, abych splatil jistinu rychleji, a nedocházelo by k žádné předčasné pokutě před zaplacením.
S půjčkou na domácí kapitál bych si musel vzít celých 25 000 dolarů najednou. S refinancováním bych měl stejný problém jako já. Na dosah ruky bych měl 8 000 dolarů, což by mě lákalo.
S úvěrovou linií domácího kapitálu mi bude schváleno celých 25 000 $, ale bude mi účtován pouze úrok z částky, kterou jsem použil. Použil bych 17 000 $ na okamžité splacení svých kreditních karet a možnost půjčit si dalších 8 000 $, pokud a kdy to budu potřebovat. A protože jsem splácel peníze, byly by mi znovu k dispozici k vypůjčení.
Aktuální roční procentní sazba (RPSN), kterou bych mohl získat za HELOC, je 4,127, amortizována po dobu 20 let. To znamená, že zpočátku by více mé měsíční splátky šlo na úrok místo na jistinu, stejně jako v prvních několika letech tradiční hypotéky. Kvůli nízké úrokové sazbě by však byla moje měsíční platba přiměřená.
U původních 17 000 $, z nichž čerpám, by moje minimální měsíční platba byla asi 115 $, což by každý měsíc uvolnilo zhruba 465 $ v hotovosti.
Stejně jako u půjčky na bydlení pro domácnosti neexistuje u HELOC pokuta za předčasné splacení, ale existuje motivace každý měsíc přidat k platbě něco navíc, pokud to dokážu. Ten extra půjde na splácení jistiny.
Úvěrová linie domácího kapitálu má proměnlivou sazbu, což znamená, že se může kdykoli změnit. Míra je právě teď přiměřená, ale není zaručeno, že v budoucnu nezvýší. Federální rezervní systém ve skutečnosti již zvýšil úrokové sazby letos dvakráta očekává se, že je na podzim znovu zvýší. Je však zaručeno, že moje RPSN nikdy nepřekročí 10,174, což je mnohem lepší než současná sazba 23,74 na mé jedné kreditní kartě s převážnou částí mého dluhu.
Navzdory variabilní sazbě jsem se rozhodl, že moje nejlepší volba bude úvěrová linie domácího kapitálu. Přesto jsem chtěl vědět, jestli existuje ještě něco, co bych potřeboval vědět, a proto jsem mluvil se Stephanie Bittnerovou, vedoucí Clarifi, nezisková poradenská služba pro spotřebitelský úvěr. Řekla, že kromě variabilní úrokové sazby (jediné, na co jsem myslel) jsou další dvě velké věci, které je třeba zvážit s úvěrovou linií pro domácí kapitál: Je to zajištěná půjčka a jsou zde nové daně Důsledky.
"Vystavujete svůj dům jako zástavu," řekl Bittner. "Pokud se dostanete do bodu, kdy nebudete schopni splácet půjčku, může banka přijít a zablokovat váš majetek."
Nakonec Bittner říká, že se změnily daňové dopady. "V minulosti," říká, "bys mohl odepsat veškerý zájem, ale to se nedávno změnilo." Úrok teď nemůžete odepsat, pokud peníze z půjčky nejsou použity konkrétně k podstatnému vylepšení domu nebo nemovitosti. “ Toto nové daňové pravidlo se vztahuje také na půjčky na bydlení. Kdybych refinancoval svoji hypotéku, abych získal přístup ke kapitálu, úrok by byl daňově uznatelný.
Byl jsem zklamaný, že nebudu schopen odepsat úrok z mých daní, ale přesto jsem se rozhodl, že úvěrová linie domácího kapitálu je pro mě to pravé. S ním mohu splatit své kreditní karty s vysokým úrokem a nakonec zaplatit nižší úrok z dluhu. Budu mít další peníze na čerpání, pokud se objeví velký výdaj, ale tyto peníze nebudu mít na dosah ruky. A co je nejdůležitější, každý měsíc uvolní hotovost, což mi dá trochu dýchací místnosti s mým měsíčním rozpočtem.
Skutečnost, že se jedná o zajištěnou půjčku, je trochu znepokojující, ale pokud nedojde k výraznému snížení mého příjmu, jsem si jistý, že mohu platby provést. Banka také. Schválilo moji žádost a minulý týden jsem uzavřel HELOC. Už teď dýchám snadněji, když přemýšlím o účtech za příští měsíc.