I když je to pro některé lidi skvělá strategie, nemusí to být nutně vždy nejlepší postup. Spíše než dělat další platby jistiny, důkladnějším řešením by mohlo být dát tyto peníze k použití jinde - vše záleží na vaší jedinečné finanční situaci.
"Nejdůležitější věcí, kterou může každý udělat, je podívat se na jejich holistický finanční obraz," říká Brian Rubenstein, hlavní ředitel společnosti Ally Home. "U každého dolaru, který chcete použít na hypotéku, se ujistěte, že vyhodnocujete, kde získáte největší třesk za návratnost."
Váš dům je aktivum, které ve většině případů postupem času získává na hodnotě. Ačkoli mít hypotéku absolutně znamená, že jste zadlužení, mnoho finančních odborníků považuje tento „dobrý dluh“, protože je podpořen hmotným aktivem se skutečnou, rostoucí hodnotou - jinými slovy, můžete zítra prodat dům a okamžitě splatit hypotéku, což u jiných typů dluhů, jako je kreditní karta, studentská půjčka nebo zdravotní pojištění, neplatí dluh.
"Někteří lidé považují splácení hypotéky za něco jako pronájem - dělají tuto velkou splátku, aby žili pod touto střechou," říká Rubenstein. "Obrovský rozdíl spočívá v tom, že tato platba, tato střecha, je něco, co v průběhu času vlastníte, a něco, co roste na hodnotě."
Spíše než splácet jistinu hypotéky, zvažte nejprve splácení dluhu s vysokým úrokem. To může zahrnovat například kreditní kartu, studentskou půjčku, lékařskou půjčku a dluh na půjčku automobilu.
Tenhle se scvrkává na rozdíl jednoduchých dolarů a centů. Vzhledem k síle skládání dluhu s vysokým úrokem se sněhové koule zvětšují na větší a větší číslo, čím déle budete čekat splácení a úroková sazba, kterou za tento dluh platíte, je téměř jistě vyšší než úroková sazba z vašeho dluhu hypotéka.
"Přinejmenším právě teď je prostředí (úroku z hypotéky) na historických minimech, takže se to rovná tomu, čemu říkám velmi levné peníze, pokud jde o výpůjční sílu," říká Rubenstein.
Příklad: Průměrná úroková sazba kreditní karty se pohybuje mezi 14,6 a 17,9 procenty WalletHub's nejnovější zpráva o kreditní kartě, zatímco průměrná úroková sazba hypotéky byla v roce 2020 3,11 procenta za Freddie Mac. Vaše společnost vydávající kreditní karty vám účtuje mnohem vyšší sazbu za půjčení peněz ve srovnání s hypotečním věřitelem (téměř pětkrát tolik, na základě průměrů), takže je ve vašem nejlepším zájmu splácet dluh s vysokým úrokem První.
Pokud se vám líbí mnoho lidí, pravděpodobně by příchod zálohy na váš dům zničil veškeré nouzové úspory, které jste vytvořili. Než vůbec přemýšlíte o tom, že budete splácet hypotéky navíc, pokračujte a vytvořte si záložní fondy pro případ nouze nebudete zaskočeni, když se vaše auto sviní, propustíte, zemře vám pec nebo nějaký jiný drahý problém dojde. Znovu se udělejte celistvým a začněte o tom přemýšlet jiný nejlepší využití pro vaše peníze.
Úspory na odchod do důchodu také zahrnují sílu sloučení, ale na rozdíl od dluhu je sloučení vaším nejlepším přítelem, když šetříte peníze. The dříve začnete investovat, čím více vaše peníze porostou, než budete připraveni odejít do důchodu - podívejte se a kalkulačka důchodového spoření uvidíte sami.
Pokud jste ještě nezačali spořit na odchod do důchodu nebo se maximálně nevyrovnáváte s důchodovými spořicími účty, je dobré dát přednost tomu před provedením dalších splátek hypotéky. Vaše peníze na těchto důchodových účtech vzrostou mílovými kroky, zatímco váš dům bude zároveň zhodnocovat hodnotu.
Pokud již své důchodové spořící účty maximalizujete, možná budete chtít zvážit investování další hotovosti do akcií, podílových fondů, a další investiční nástroje, jejichž průměrná návratnost je obvykle vyšší než v případě, kdy vám váš hypoteční věřitel účtuje půjčku peníze.
„Je velmi lákavé si to promyslet:‚ Kdybych na hypotéce zaplatil tisíc dolarů navíc měsíčně, mohl bych se oholit tři až čtyři roky. 'To je naopak, za jaké náklady? Co se vzdávám, co dělám potenciálním dalším úrovním, které by mohly být překážkou na cestě? “ Říká Rubenstein.
Pamatujte, že vlastnictví domu přichází s několika skvělými finančními výhodami, včetně možnosti odečíst úroky z hypotéky na daních z příjmu. Pokud jste ve vysoké daňové pásmu, jste samostatně výdělečně činní nebo chcete jinak snížit daňový účet, mít hypotéku může být ve skutečnosti velkou výhodou. Urychlení splácení by mohlo fungovat proti vám.
Stěhování - a nákup nového domu - je drahé. V závislosti na vaší situaci je pravděpodobně lepší mít po ruce další hotovost pro další zálohu, vydělané peníze a okamžité projekty renovace domů, než kdybyste udělali několik dalších plateb za vaše staré hypotéka.