Zúčastnil jsem se online kurzu, abych se co nejvíce dozvěděl o podrobnostech nákupu domů. Dokonce i jako redaktor nemovitostí jsem usoudil, že mohu vědět víc o podrobnostech hypotečních úvěrů, závěrečných nákladech, úschově a tak všem jazzu.
Třída 99 $, do které jsem se přihlásil eHomeAmerica.org, trvalo mi asi pět hodin. Udělal jsem to všechno za jeden den, i když to může být určitě rozloženo na několik dní. Tři moduly kurzu se skládaly z čtení a videí s kvízy k hodnocení učení, které je rozdělily. Celkově bych doporučil online třídu začátečníkům vstupujícím do světa nákupu domů a také lidem, kteří jednoho dne nedbale uvažují o vlastnictví domu. I když zítra neplánujete koupi domu, znalosti získané z kurzu vám mohou pomoci rozhodnout, zda je vlastnictví domu pro vás to pravé.
I když už nějakou dobu nebudu kupovat dům (díky, studentské půjčky), zjistil jsem, že tam byl mnoho Nevěděl jsem, kdy došlo na koupi domu. Tady je šest překvapivých věcí, které jsem se během kurzu naučil.
Nejprve je tu zpráva o spotřebitelském úvěru, kterou můžete zdarma stáhnout z jedné úvěrové kanceláře. Vaše kreditní skóre není ovlivněno tím, že o něj požádáte, k čemuž někdy dochází při stahování zpráv. Tento druh přehledu uvádí záznamy o vaší kreditní historii z míst, jako jsou banky a společnosti vydávající kreditní karty. Podle třídy nepřichází s kreditním skóre, ale můžete s ním za další poplatek požádat o své kreditní skóre.
Pak je tu kreditní zpráva, která shromažďuje informace od dvou nebo tří různých úvěrových agentur. (Mimochodem, existují tři hlavní úvěrové zpravodajské agentury: Equifax, Experian a TransUnion.) Toto druh zprávy vytáhne věřitel s vaším oprávněním a jeho vyžádání může ovlivnit váš kredit skóre. Podle eHomeAmerica je to zpráva, kterou věřitelé používají k rozhodování o tom, zda vám půjčí peníze a jaké hypotekární věřitelé používají k citování vašich sazeb úvěru, což vás předpokladem pro hypotéku.
Nakonec existuje Zpráva o hypotečním úvěru na bydlenínebo RMCR. Ten využívá informace ze tří hlavních úvěrových kanceláří a uvádí váš úvěrový obchod. Jedná se o nejpodrobnější zprávu a používají ji věřitelé (nikoli jednotlivci) k určení, zda máte nárok na hypotéku. RMCR obvykle přichází s poplatkem a ovlivňuje vaše kreditní skóre, když je vytaženo.
Nikdy jsem neslyšel o zavinovací hypotéka před. V zásadě se jedná o hypotéku, ve které prodejce také shromažďuje vaše splátky hypotéky, jako by to poskytoval věřitel. V této dohodě souhlasíte s tím, že budete platit měsíční splátky prodejci domů, který tyto peníze poté vezme na zaplacení hypotečnímu věřiteli. Zaváděcí hypotéka je považována za „juniorskou“ půjčku, protože kupující nemusí žádat o klasickou bankovní hypotéku. Rozumí se, že tyto typy půjček jsou pro prodejce riskantní, protože jsou na háku celé hypotéky.
Nemysleli byste si, že splácení hypotéky dříve, než jste čekali, bude důvodem k oslavě? Zdá se, že tomu tak není vždy. Některé hypotéky mají funkci nazvanou „pokuta za platbu předem„“, Což je částka, kterou musíte překonat, pokud splácíte půjčku předčasně (nebo refinancujete) v určitém časovém období po koupi nemovitosti. V některých případech vám tento poplatek může také vzniknout, pokud svůj dům prodáte před jeho splacením. Ne všechny půjčky mají pokuty za předčasné splacení, ale pokud ano, měli byste si pečlivě přečíst své úvěrové dokumenty.
Budu upřímný: před tímto kurzem jsem o hypotečních bodech nevěděl. Teď, když o nich vím, stále si myslím, že jsou docela matoucí. Někdy vás hypoteční věřitel kromě úročení požádá, abyste mu zaplatili „body“. Jeden bod se rovná jednomu procentu z částky vašeho úvěru. Příklad eHomeAmerica uvádí, že pokud byste si brali půjčku ve výši 95 000 USD, jeden bod by stál 950 USD.
S body se může stát několik věcí. Váš věřitel by vám mohl být účtován v bodech, jen aby získal půjčku. Můžete si vybrat, zda vám budou body vyplaceny ve formě půjčovacích kreditů. A můžete se také rozhodnout pro slevové body, což znamená, že můžete věřiteli platit v bodech za snížení úrokové sazby. (Zaplacením jednoho bodu se úroková sazba obvykle sníží o čtvrtinu procenta.)
Existuje spousta programů a plánů pomoci se zálohou, které mohou jednotlivcům s nízkými příjmy pomoci při koupi domu. Jeden, o kterém jsem nikdy neslyšel, byl individuální rozvojový účet, nebo IDA, což je speciální bankovní účet, který si můžete otevřít při ukládání do domu. Když vložíte peníze na IDA, váš stav odpovídá množství peněz, které jste vložili. Některé účty mají úplnou shodu, zatímco jiné ji zdvojnásobují - částka se liší stát od státu. Ne každý však může otevřít IDA. Abyste se kvalifikovali, musíte být pod určitou hranicí příjmu.
Nákupci domů obecně očekávají, že při koupi domu zaplatí poplatky. Věděl jsem, že existuje spousta poplatků, zejména poplatků spojených s uzavřením nákladů, ale sakra. Existuje spousta poplatků! Obvykle můžete očekávat, že při uzavírání poplatků zaplatíte 2 až 5 procent z celkových nákladů vašeho domu.
Madeline Bilis
Realitní a finanční editor
Madeline Bilis je spisovatelka a editorka se slabou stránkou brutalistických budov. Její práce se objevila v časopisech Travel + Leisure, Boston, Boston Globe a dalších. Vystudovala žurnalistiku na Emerson College a v srpnu 2019 vydala svou první knihu 50 Hikes in Eastern Massachusetts.