Snad nejdůležitější součástí procesu homebuying - vedle skutečného nalezení správného domu - je zajištění hypotéky. Domov je nepochybně největším nákupem, který většina lidí provede, a nemají sklon nosit stovky tisíc dolarů, aby rozdaly hotovostní nabídku. Hypotéka poskytuje prostředky pro měsíční splátky domu, obvykle na 15 nebo 30letý plán. Hypotéky lze také refinancovat, obvykle za účelem vytvoření výhodnějších podmínek nebo pro přístup k domácímu kapitálu.
Dravé půjčky však mohou vytvořit scénář noční můry pro potenciální kupce a ty, kteří hledají re-fi. Co je to dravé půjčky a proč byste se měli chránit před taktikou dravých půjček?
Podle Ronalda Gappa, generální rady pro Půjčky na domácnost Axia, dravé půjčování je široký pojem a skutečná definice se může lišit mezi federálními a státními zákony. „Obecně řečeno, dravé půjčky zahrnují nekalé nebo neetické postupy půjčování, které lákají spotřebitele do velmi nepříznivých podmínek půjčky,“ říká. „Může zahrnovat transakci, která nedává smysl pro finanční blaho spotřebitele nebo spotřebitele by se dalo přimět k nákupu dalších produktů, které jsou drahé a zbytečné spolu s jejich půjčkou na bydlení transakce."
Dlužníkům s vynikajícím úvěrovým hodnocením se obvykle nabízí základní sazba (což znamená nižší úrokové sazby a výhodné podmínky). Na druhé straně dlužníci s méně než ideálním úvěrovým ratingem podléhají rizikovým úrokovým sazbám (vyšší úrokové sazby a méně příznivé podmínky). "Dravé půjčky využívají dlužníky v nouzi a půjčují jim peníze prostřednictvím nespravedlivých, klamných a nedostupných podmínek půjček," vysvětluje Andrina Valdes, COO Základní kámen půjčování domů v San Antoniu v Texasu.
Dravé půjčky využívají dlužníky k tomu, aby dosáhli většího zisku. A to je z velké části na vině za rozsáhlé zabavení, které vede k finanční krizi v roce 2008. Kořeny dravých půjček však pramení ze systematického diskriminačního bydlení a segregace bydlení v Americe. Lisa Rice, prezidentka a generální ředitelka National Fair Housing Alliance, vysvětlil to v prohlášení za americkou komisi pro občanská práva.
"Segregace pomáhá posilovat systémovou diskriminaci a zhoršuje její škodlivé účinky," ona říká. „Na našich finančních trzích se po staletí hemží systémová diskriminace. Amerika má rozdvojený systém půjček, který má negativní dopad na Afroameričany a Latinové. Vždy to bylo. V naší historii nikdy nebyl čas, kdy se Afroameričané a Latinové účastnili finančního proudu ve stejné míře jako jejich bílé protějšky. “
Ještě před začala se rozšířená praxe červeného obložení„Zákony Jima Crowa znesnadňovaly lidem barvy„ využívat finanční proud “, říká Rice. To zase zasáhlo přístup menšin k bydlení, jako realitní makléři, hypoteční půjčovatelé a další poskytovatelé bydlení postupovali podle postupů, které omezovaly práva nebelých kupujících. Dravé půjčky v Americe tedy nelze oddělit od diskriminačních motivací.
Ačkoli existují státní a federální zákony, které zakazují dravé postupy půjčování, ještě to není minulost. Povědomí a vzdělávání jsou dva způsoby, jak se jim vyhnout. "To nejlepší, co mohou dlužníci udělat, je vzdělávat se v procesu půjčky a jaké produkty jim mohou být dostupné," říká Gapp. Doporučuje pozorně si přečíst všechna zveřejnění, zejména federálně vydaná zveřejnění, jako je Odhad půjčky a Zveřejnění.
"Ale nejlepší věcí, kterou může dlužník udělat, je nakupovat na začátku získání hypotéky." Gapp doporučuje získat více nabídek od několika věřitelů nebo makléřů. Použijte také věkové pořekadlo, že pokud se zdá být příliš dobré, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je. „Pokud se jeden citát zdá být ve srovnání s ostatními nepřiměřeně nízký, buďte opatrní a ujistěte se, že se věřitel do některých stupeň návnady a přepnutí. “ Naopak varuje před věřiteli nebo makléři, kteří účtují mnohem více než všichni ostatní jiný.
Také se zeptejte mnoha otázek, vašeho věřitele a makléřů, ale také dalších lidí. "Trávit nějaký čas poznáváním hypoteční společnosti a důstojníka, který vám půjčuje peníze," radí Valdes. "Toto je pravděpodobně největší investice vašeho života, takže strávte několik minut zkoumáním půjčky." důstojník a hypoteční společnost prostřednictvím online spotřebitelských recenzí, vaše státní hypoteční regulační agentura, nebo CFPB.”
Doporučuje také požádat přátele a členy rodiny nebo licencovaného realitního agenta o reference.
A konečně, pokud něco nedává smysl, nebojte se jednat. "Vyjádřete své obavy písemně a odpovězte písemně," říká Gapp.
