Refinancování vašeho domácí hypotéka přijde s tolika poplatky, může to vaše hlava otáčet. Existují poplatky za zpracování, poplatky za pojištění titulu, poplatky za zaznamenání skutku - seznam pokračuje a dále.
Během procesu refinancování váš věřitel obvykle objedná zhodnocení vašeho domova, aby určil jeho aktuální hodnotu. Počkej chvílimyslíš, ale nedostal jsem posouzení, když jsem si koupil svůj dům? Ano, udělali jste, ale šance už uplynuly, což znamená, že hodnota vašeho domu se pravděpodobně změnila k lepšímu nebo k horšímu. Stejně jako u vaší původní půjčky na bydlení zahrnuje refinancování váš věřitel, který vám umožní půjčit si tuny peníze - ve většině případů stovky tisíc dolarů - a chtějí se ujistit, že váš domov je skutečně stojí za to. Nejhorší scénář, pokud u této nové půjčky splácíte, musí vědět, že by mohli získat zpět svou investici prodejem vaší nemovitosti.
V závislosti na tom, kde žijete, se domácí hodnocení může pohybovat v rozmezí od 300 do 700 USD. Tam, kde bydlím v Coloradu, se hodnocení odhaduje na 625 USD. A tento poplatek za hodnocení vychází přímo z vaší kapsy, ať už kupujete nový domov nebo refinancujete svou stávající hypotéku. Jistě, ve velkém schématu vaší hypotéky není pár stovek dolarů moc. Ale každý cent se počítá, když se snažíte udělat důvtipné pohyby nemovitostí, a to jsou peníze, které můžete utratit za renovace domů nebo terénní úpravy.
Nedávno jsem se během refinancování mého domu dozvěděl, že se tomuto poplatku za hodnocení můžete vyhnout úplně jedním jednoduchým faktorem: Zřeknutí se hodnocení. Jak již název napovídá, zřeknutí se hodnocení jednoduše znamená, že váš věřitel nepožaduje hodnocení, aby mohl s vaší půjčkou postupovat kupředu. Kromě úspory peněz vám může zrychlení procesu refinancování také zřeknutí se hodnocení. Ale proč by se věřitel vzdal hodnocení? A jak výjimka funguje přesně? Zde je to, co potřebujete vědět.
Abyste se mohli vzdát hodnocení, musíte požádat o určitý typ půjčky. Konkrétně jde o konvenční půjčku AKA, kterou podporuje soukromý věřitel. Od úvěru VA, úvěru FHA nebo USDA, které jsou všechny typy úvěrů podporovaných federální vládou, nemůžete získat ocenění.
Fannie Mae a Freddie Mac, vládou podporované podniky, které pomáhají věřitelům vytvářet hypotéky, stanovují pravidla pro zřeknutí se ocenění. (Fannie Mae a Freddie Mac nevydávají hypotéky, ale kupují je od vašeho věřitele na takzvaném sekundárním trhu.)
Když požádáte o refinancování hypotéky, váš věřitel podnikne kroky k vyhodnocení toho, jak riskantní jste jako dlužník. Proto požadují tolik informací o vašich financích. Kromě své vlastní due diligence mohou také vaše papírování spustit prostřednictvím speciálního upisovacího softwaru nabízeného Fannie Mae nebo Freddie Mac.
Software vyplňuje doporučení: Ano, tato vlastnost vyžaduje hodnocení nebo ne, tato vlastnost je způsobilá pro zřeknutí se hodnocení (trochu zde parafrázujeme). Protože Fannie Mae a Freddie Mac mají přístup k tolika údajům o hypotéce, může software vyčesat desítky milionů hodnotících zpráv a zjistit, jak se váš domov hromadí.
Pokud se váš věřitel rozhodne využít této výjimky z hodnocení, přijde se svým vlastním odhadněte, kolik stojí váš domov, a představte jej během rozhovorů o vašem refinancování.
Zřeknutí se hodnocení je ve světě nemovitostí celkem neobvyklé (Web Fannie Mae říká, že „většina“ domů neobdrží nabídku na zřeknutí se hodnocení.) Avšak pandemie coronavirus je zvýšila. Proč? Protože sociální distancování a karanténní směrnice pro odhadce je náročnější navštívit osobně váš domov. Ve skutečnosti Fannie Mae dokonce vyzval věřitele, aby se vzdali hodnocení kdykoli je to možné během pandemie. Další méně invazivní hodnocení jsou také na vzestupu kvůli COVID-19.
"Zřeknutí se ocenění je neobvyklé vzhledem k zásadnímu významu přesného ocenění nemovitosti při transakcích s nemovitostmi." vysvětluje Glenn Brunker, hypoteční manažer na Ally Home. "Ally však zaznamenala nárůst pouze v exteriéru, kde odhadce hodnotí nemovitost, aniž by šel dovnitř, a hodnocení stolních počítačů, kde domácí hodnota je odvozena od stávajících údajů o nemovitosti kvůli obavám COVID-19. “
V srpnu 2017 začala společnost Fannie Mae nabízet zřeknutí se pohledávek, aby poskytla dlužníkům větší flexibilitu. Od té doby se tiše v pozadí hučeli. Jejich použití během pandemie však pravděpodobně zvýší povědomí mezi dlužníky.
Sečteno a podtrženo: Nebojte se zeptat svého věřitele na to, zda máte nárok na zřeknutí se znaleckého posudku, nyní nebo v budoucnosti.
"Není to tabu, aby se zeptal věřitele, pokud majitelé domů splní potřebnou kvalifikaci," říká Brunker.
Když už mluvíme o těchto nezbytných kvalifikacích - pravidla se liší mezi Fannie Mae a Freddie Mac, ale obecně platí, že pokud refinancujete rodinný dům nebo byt, máte nárok. V závislosti na tom, kolik peněz si chcete vypůjčit, můžete mít také nárok na zproštění ocenění druhého domu nebo investice do nemovitosti. Zrušení hodnocení je k dispozici pro některá vyplacení výplaty (když refinancujete vytěžení peněz z internetu) spravedlnost u vás doma).
Nemáte nárok na zřeknutí se hodnocení, pokud vlastníte jiné typy domů, jako jsou duplex, triplex, fourplex, vyrobený dům, družstvo nebo nová budova.
Ačkoli Fannie Mae a Freddie Mac dělají pravidla, váš věřitel se musí rozhodnout, zda vám nakonec nabídne vzdání se ocenění. Existuje spousta komplikovaných scénářů a výjimek, ale zastřešujícím důvodem pro vyžadování, abyste získali hodnocení, i když Fannie a Freddie říkají, že je nepotřebujete, je toto: „Věřitel má důvod se domnívat, že hodnocení je zaručeno,“ říká Fannie Mae je webová stránka. To je docela široké a všeobsáhlé, ale váš věřitel je nakonec ten, kdo stojí před penězi. Pokud existuje něco o vaší situaci, které dává vašemu věřiteli pauzu, mohou vás požádat, abyste pokračovali v hodnocení. Můžete samozřejmě nakupovat s různými věřiteli, abyste se ujistili, že dostáváte ty nejlepší podmínky, které by mohly zahrnovat zřeknutí se hodnocení.
Tip pro profesionála: Váš věřitel s větší pravděpodobností nabídne zřeknutí se hodnocení, pokud jste dlužníkem v pevném postavení - nebe vysoké kreditní skóre, malý až žádný dluh, historie neustálého provádění plateb včas a v plné výši a spoustu existujícího vlastního kapitálu ve vašem Domov.
Koneckonců je to váš dům a vždy můžete požádat o posouzení, i když máte nárok na prominutí. Možná budete chtít vědět, co si nezávislý odhadce myslí o hodnotě vašeho domova, období. Možná jste od zakoupení domu dokončili rozsáhlé renovace s přidanou hodnotou. Nebo možná máte pocit, že odhadovaná hodnota vašeho věřitele pro váš domov je příliš nízká, což by mohlo znamenat, že nedostanete nejlepší podmínky financování. Vždy budete mít možnost hodnocení, mějte na paměti, že vy budete jedním z nich.
"Vždy je dobré vědět, co si profesionál myslí, že dům skutečně stojí za to, zejména proto, že ho odhadce porovná s podobnými domy v této oblasti," říká Jeremy Sopko, generální ředitel Půjčování národů.