Když se vám podaří koupit velkého, starého viktoriánského krádeže, víte, že přijde čas na zaplacení. S manželem se nám podařilo udělat několik prvních projektů na našem 1887 domů ve starém Louisville s úsporami a výnosy z prodeje našeho druhého domu. Když ale přišel čas vyměnit střechu, aktualizovat noční můru a přivést kuchyň do tohoto tisíciletí, došli jsme peníze.
Dobrou zprávou bylo, že všechna vylepšení, která jsme provedli zvýšili hodnotu domu, takže jsme měli možnosti půjčování peněz. Podívali jsme se na několik způsobů, jak toho dosáhnout, včetně půjčky na vlastní kapitál; pouze přímý úvěr na kapitál v domě; úvěrová linka na domácí kapitál, známá také jako HELOC, která funguje jako revolvingová úvěrová linka, kterou si vezmete, když půjdete; a hotovostní refinancování, kde znovu splácíte celou svou hypotéku za větší částku, než dlužíte, a ponecháte si rozdíl.
Protože náš dům představoval některé komplikace, skončili jsme flexibilnější cestou HELOC. Jsme Airbnb součástí našeho domova
, a mnoho věřitelů je velmi stand-offish o tom. Říkají tomu „ubytování se snídaní“ (i když jsem tvrdě tvrdil, že moje licence na krátkodobý pronájem je ne totéž) a věřitelé nám řekli, že politika Fannie Mae neumožňuje půjčky na tento typ majetku - což je nemusí to nutně být pravda- mnoho dveří bylo zavřeno. Byla také otázka, zda byl náš dům samostatnou rodinnou rezidencí nebo něco jiného. Připojené garáž a byt mají jinou adresu než hlavní dům a nevysvětlitelně zadní dveře do domu mají ještě třetí adresu. To jsou záhady, s nimiž se setkáte, když si koupíte rozlehlou 130letou nemovitost.Udělali jsme podobné papírování jako typické refinancování nebo hypotéka, vyplnění online aplikace, poskytnutí spoustu důkazů o tom, že máme dostatek příjmů a úspor, spolu se všemi podrobnostmi o naší stávající hypotéce.
HELOCs mohou být flexibilnější než jiné půjčky a naše nevyžadovaly od nikoho, aby navštívil dům, aby ho vyhodnotil. Věřitel udělal něco, co se nazývalo „hodnocení plochy“, kde se dívají na blízké srovnatelné tržby a doslova jedou u našeho domu, aby přišli s hodnotou pro náš domov.
Částka, kterou si můžete půjčit, závisí na vaší Poměr „půjčka k hodnotě“a čím více váš dům stojí za to, co dlužíte za aktuální hypotéku, tím více si můžete půjčit a tím lepší sazby máte nárok. Náš dům se dostatečně zvýšil na hodnotu, do které jsme byli schopni vzít peníze vyměňte střechu jakož i znovu kuchyň a koupelna.
V poměrně krátkém pořadí jsme byli schváleni a věřitel nám umožnil přístup k naší částce na účtu v jejich bance, s papírovými šeky a elektronickým přístupem. Nemuseli jsme to brát všechno najednou, takže pokaždé, když jsme měli výdaje, čerpali jsme z toho fondu peněz. Kdybychom to všechno nevyužili, nemuseli bychom to platit. (Použili jsme to všechno!)
Měli jsme variabilní úrokovou sazbu 4,84 procenta, což bylo děsivé, protože nikdy nevíte, kdy mohou ceny stoupat, i když bylo možné zaplatit navíc, abyste ji zamkli. To je hazard, protože by také mohli jít dolů (což by nakonec měli). Technicky bychom byli povinni platit pouze minimální platby během prvních 10 let 30 let úvěrového limitu (to, čemu říkají „období čerpání“), ale pokud bychom to udělali, nesnížilo by to jistinu Všechno. Také děsivé.
Jakmile jsme skončili s prací, začali jsme zkoumat, jak rychle jsme mohli splácet úvěr a bylo to velmi matoucí. V podstatě to bylo jako mít obrovský zůstatek na kreditní kartě. Zdá se, že se nám nepodařilo získat přímou odpověď od věřitele o tom, kolik bychom museli měsíčně platit, abychom ji mohli splatit za X let.
Udělal bych znovu HELOC? Upřímně, udělal jsem to jako poslední možnost. Některé aspekty, jako je flexibilita brát jen to, co potřebujete, jsou pěkné. A dočasně to fungovalo pro naše účely. Ale celkově jsem rád, že jsme po dokončení naší práce přešli na konvenční refinancování.