V nouzovém tahu, jehož cílem bylo stimulovat ekonomiku poškozenou pandemií coronavirus, snížil Federální rezervní systém své referenční hodnoty úrokové sazby téměř na nulu, což by potenciálně mohlo vést k ještě nižším úrokovým sazbám na hypotéky.
Znamená to, že jste - potenciální první homebuyer- mohl by si tuto šanci koupit dům koupit? Krátká odpověď: Postupujte opatrně. V současné době je v ekonomice hodně, říkají odborníci, a neměli byste se cítit pod tlakem, abyste vydělali obrovské finanční prostředky závazek, zejména pokud si nejste jisti svou jistotou zaměstnání, protože pandemie COVID-19 přetváří Američany život.
"Rozhodně to není příležitost, která by se dala koupit jednou za generaci," říká Holden Lewis, expert na hypotéky a hypotéky na NerdWallet. "Vždy budou k dispozici domy, které si můžete koupit." Nejlepší je koupit, když jste osobně a profesionálně připraveni se usadit. Nekupujte nyní dům jen proto, že hypoteční sazby jsou nízké. “
Takže, zhluboka se nadechneme. Pokud jste bombardováni informacemi o úrokových sazbách, nemusíte mít velký černý pátek jako FOMO je velmi nízká, přesto si nemůžete dovolit přiměřeně se zavázat k tomu, co je pravděpodobně největším finančním rozhodnutím vašeho život. Pokud jste však na finančně bezpečném místě se zdravým spořicím účtem, který by mohl zvrátit finanční bouři (a velkou, v tom případě), koupě domu by nyní mohla být výhodná.
"30letá fixní hypoteční sazba se pohybuje nad 3 procenty, což je nejnižší hodnota, která byla za téměř 50 let," vysvětluje Andrina Valdes, výkonná vedoucí prodeje a CEO společnosti Základní kámen půjčování domů, Inc. „Čím nižší je hypoteční sazba, tím nižší bude pravděpodobně měsíční splátka hypotéky. Takže kdokoli, kdo je na plotě a přemýšlí o koupi domu, by nyní mohl opravdu těžit z nákupu za rekordně nízkou cenu. “
První věc první: Potenciální kupci domů, kteří slyší bzučení o 0 až 0,25 procentních úrokových sazbách, by měli vědět, že hypoteční úrokové sazby pravděpodobně nikdy nedosáhne tak nízkých hodnot. Sazba federálních fondů je sazba, kterou banky platí za zapůjčení peněz přes noc, a federálové snížili tuto sazbu v posledních dvou týdnech dvakrát ve snaze stimulovat ekonomiku. Sazba federálních fondů však ovlivňuje i spotřebitele, protože banky se obvykle prodlužují sazby, které mohou přinést levnější půjčky na všechno od hypotéky po studentské půjčky až po úvěry karty.
Hypoteční sazby již však byly na historických minimech a blízko nich. Stávající majitelé domů využívají těchto nízkých sazeb, zaplavují věřitele refinančními aplikacemi. Vzhledem k tomu, že věřitelé pracují s nevyřízeným množstvím těchto aplikací, 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou se ve skutečnosti zvýšila z minima minulých týdnů, Freddie Mac. Ve vládním sponzorském programu z 12. března je uvedena aktuální hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 30 let na 3,36 procenta, což je o 0,07 více než před týdnem, ale téměř o celý procentní bod z roku před.
Udělejme si matematiku a kvůli jednoduchosti, ne vrstvě nákladů, jako je pojištění soukromé hypotéky nebo daní (měli byste rozpočet na tyto důležité náklady, ale více na to později). Pokud máte 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 3,36 procenta na půjčku 300 000 $, vaše měsíční splátka by činila 1 324 $. Pokud by sazby byly o jeden procentní bod vyšší, 4,36 procenta, vaše měsíční platba za stejnou půjčku by činila 1 495 $, nebo 171 dalších.
Je tu něco jiného, co by mohli poprvé přehlédnout kupci domů: Úrokové sazby, které vidíte ve zprávách, nemusí být konkrétní sazba, na kterou se kvalifikujete, říká Guy Troxler, hlavní referent půjčky Úvěrová centra FedHome.
„Na vaši konkrétní úrokovou sazbu může mít vliv mnoho věcí, například váš kredit, příjem, druh domu, který kupujete, a velikost vaší zálohy,“ říká. Takže ačkoliv úrokové sazby na hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 30 let jsou nyní na 3,36 procenta, nemusíte mít nárok na nízkou úrokovou sazbu.
Patrick Boyaggi, generální ředitel trhu s hypotečními úvěry Přiznat se, vysvětluje, že ano, zatímco úrokové sazby jsou nižší, standardy upisování hypotéky zůstávají vysoké a v některých případech se zpřísňují, zejména u mnoha začínajících homebuyerů. To vše ztěžuje zajištění financování potřebného na koupi domu.
Další výzvou, s níž se mohou poprvé setkat homebuyers, je nízký stav zásob, zejména na domácím trhu. Na jedné straně jsou sazby nízké, takže platby jsou dostupnější, ale méně domů na trhu by mohlo způsobit, že ceny domů budou o něco vyšší než obvykle, upozorňuje broker Mark Brace s Brace Homes Berkshire Hathaway v Michiganu.
Přesto s tolika lidmi distancování a karanténa během vypuknutí koronaviry se shromáždění jako otevřené domy a představení stanou méně častými. Ti, kteří nepotřebují okamžitě prodat své domovy, mohou na chvíli stáhnout své nemovitosti z trhu a vidět, co se stane, zatímco ti, kteří potřebují okamžitě prodat, mohou snížit ceny, očekává Christina Leavenworthová, realitní kancelář na Floridě.
To bude mít vliv nejen na ceny domů, ale může se vlnit i na trh s pronájmem prázdnin. Pokud cestující i nadále zruší své plány, může mít majitelé rekreačních domů nájemný čas drželi krok s jejich výdaji a mohli bychom vidět, jak tyto domy dopadly na trh za nižší ceny, Leavenworth říká.
"Pokud ceny klesnou, ve spojení s rekordně nízkými úrokovými sazbami, je možné, že příležitost k nákupu jednou za život," říká. "Ale právě teď je to hra na počkání a vidění."
A pokud velký počet kupujících odloží svůj dům na pár měsíců, bude to letos jednou zaneprázdněno jarní trh celkově méně konkurenceschopné. To je další šťastné znamení pro ty, kteří plánují zůstat v kurzu.
Podle zprávy Moody Analytics způsobila pandemie coronavirus nepochybně mnoho finančních úzkostí, přičemž více než polovina amerických pracovních míst je vystavena vysokému nebo střednímu riziku citováno CNN. Američané se obávají zkrácených hodin, propouštění a jejich společnosti se úplně odstavují.
Nejistota finančních trhů je faktorem přispívajícím k nízkým hypotečním úrokům, které vidíme, říká Troxler.
"Je pravděpodobné, že sazby hypotéky se zvýší, jakmile nejistota ohledně této pandemie pomine," říká. "Například poté, co je vyvinuta vakcína nebo poté, co jsou ukázány účinné protokoly o zadržení nebo ošetření."
Pokud jde o platby zálohy, Boyaggi říká, že kupující s alespoň 10 procentním poklesem jsou v dobré pozici, aby zvážili nákup domu.
"Pokud však plánujete použít program půjček s nízkými zálohami, možná budete chtít počkat, až zjistíte, jaký dopad má COVID-19 na trh s bydlením," říká. „Pokud snížíte pouze o 3 procenta a ceny nemovitostí klesnou o více než 3 procenta, ocitnete se pod vodou. Pokud kupujete svůj dům po dlouhou dobu - 10 a více let -, krátkodobé kolísání cen domů se však méně promítne. “
I když máte pocit jistoty pracovního místa uprostřed pandemie a velké zálohy v pohotovosti, je třeba zvážit několik věcí, které byste měli zvážit při vážení, pokud je nyní ten pravý čas na nákup. Náklady na bydlení obecně zahrnují nejen hypotéku, ale také daně, pojištění, poplatky, poplatky za údržbu, sdružení majitelů domů poplatky - neměly by překročit více než 35 procent z vaší odměny za domov, abyste se cítili finančně nejpohodlněji, říká Certified Professional Plánovač Cynthia Meyer.
"Pokud máte dobrý kredit, je pravděpodobné, že vám hypoteční úvěr bude ochoten půjčit více, ale to neznamená, že si musíte tolik půjčit," říká.
Další tip od Meyera: Zvažte „hackování domu“Koupí malého, mnohonárodnostního majetku, bydlení v jedné jednotce a pronájem zbytku. Můžete si také pronajmout náhradní pokoj ve svém novém domově nebo bytě, což může být snazší pro kupující, kteří tak neučiní mít děti, a navíc příjem pomůže splácet hypotéku a dá vám další zdroj příjmu během a recese.
Chcete-li se cítit sebejistě ve své rozhodnutí, může být nejlepší nejen mluvit s věřitelem, ale také pracovat s finanční plánovač, aby určil, zda koupě domu právě teď má finanční smysl pro váš jedinečný pozice.
