Rostoucí náklady na školné zanechaly mnoho, zejména tisíciletí, osedlaných spoustou dluh studentské půjčky. Průměrně jsou podle děr 34 344 dolarů studie z úvěrové kanceláře Experian. Splácení studentských půjček nejen ztěžuje této generaci šetřit peníze za záloha na dům, ale nesplacené půjčky ovlivňují poměr dluhu k příjmu - hlavní faktor, který věřitelé zvažují při schvalování půjček. Výsledek? Asi 83 procent lidí, kteří nejsou majiteli domu, uvádí dluh studentských půjček jako faktor, který je drží zpět od nákupu domů Národní sdružení realitních kanceláří.
Odborníci však tvrdí, že koupi domu se studentskými půjčkami je možná. Důkaz je také v počtech: Podle studie NAR má zhruba 40 procent homebuyerů dluhy za studentské půjčky. Zatímco dluh ztěžuje přechod od nájemce k majiteli domu, je to skutečně možné.
„Dluh jakéhokoli druhu může mít vliv na vaši schopnost koupit dům, ale dluh studentských půjček je obzvláště těžký, protože mnoho dlužníků má splátkové režimy, které mohou prodloužit platby až o 20 a více let, “říká Brittney Castro, certifikovaný finanční plánovač s
Máta a Turbo. "To znamená, že si dlužníci nemohou jen počkat, až si koupí dům, dokud nebudou z dluhů, protože ty výplaty studentských půjček jsou tak dlouhodobé."Před námi jsou tipy na to, jak si koupit dům se studentským úvěrem od finančních poradců i od těch, kteří to dříve udělali.
Nečekejte, až vám půjčovatel nebo realitní agent řekne, co si můžete dovolit, místo toho použijte svůj rozpočet jako měřítko toho, co je realistické a dosažitelné pro vaši finanční situaci, říká Castro, generální ředitel z Finančně Wise Inc., společnost pro finanční plánování v Los Angeles. Můžete použít online hypoteční kalkulačku, která vám pomůže odhadnout vaši potenciální měsíční platbu a podívat se, jak by to mělo dopad na vaše finance. Aplikace pro osobní finance jako Máta, což vám pomůže nastavit a dodržovat rozpočet, říká.
Může být lákavé myslet si, že pokud platíte 1 500 $ v nájemném, můžete si dovolit hypotéku ve výši 1 500 $. Ale Shannon Clark, osobní finanční trenér, varuje před tím. Ona a její manžel měli 60 000 dolarů na studentské půjčky, když si vzali hypotéku ve výši 300 000 dolarů v Seattlu ve Washingtonu a říkají, že „nás ve Velké recesi téměř bankrotovali.“
"Zvažte, jaké jsou ceny pronájmu ve vaší oblasti ve srovnání s náklady na hypotéku, daně, pojištění, poplatky za HOA a údržbu," říká. "Kdybyste najednou nemohli splácet hypotéku, mohli byste si pronajmout svůj dům, aby jste mohli uhradit platbu?" Pokud odpověď zní „ne“, zamyslete se před nákupem dvakrát. Pronajímání může být ve skutečnosti pro vás stejně levnější. “
Clark a mnoho dalších finančních odborníků tvrdí, že byste měli mít uložen nouzový fond v délce šesti měsíců, takže byste nechtěli úplně vyčerpat své úspory při zálohové platbě.
Protože COVID-19, federální vláda dočasně pozastavila studentské půjčky úroky a platby po dobu šesti měsíců federální studentské půjčky. To by mohl být skvělý čas k použití plateb, které jste provedli, abyste ušetřili pro zálohu, říká Castro. Ujistěte se, že můžete začít splácet své studentské půjčky, až budou znovu splatné, protože i jedna zmeškaná platba by mohla poškodit váš kredit.
Zatímco vaše kreditní skóre vám může pomoci využít lepší úrokovou sazbu, vaše poměr dluhu k příjmu (nebo DTI) určí, zda máte nárok na hypotéku vůbec. Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) musí být alespoň 43 procent nebo nižší, což znamená, že vaše celková měsíční částka závazky by neměly překročit 43 procent vašeho hrubého příjmu, což je váš příjem před výplatou mezd odpočty. Získání tohoto poměru ještě nižší může vést k nižším úrokovým sazbám.
Studentské půjčky jsou hlavním faktorem vašeho ukazatele DTI, vysvětluje Travis Hornsby, CFA a zakladatel společnosti Studentská půjčka Plánovač, organizace, která dává lidem strategie, které pomáhají splácet studentské půjčky.
"V závislosti na vaší situaci by refinancování studentských půjček mohlo snížit měsíční splátky studentských půjček a pomoci zlepšit váš poměr DTI," říká.
I když můžete mít nárok na domov s DTI 43 procent nebo nižší, mnoho finančních poradců jim to říká klienti, kteří by neměli kupovat, pokud jejich DTI přesáhne 38 procent, říká Patrick Boyaggi, generální ředitel trhu s hypotečními úvěry Přiznat se. I když existuje koupě domu finanční výhody, jako je budování vlastního kapitálu, není to správná volba pro každého, Boyaggiho varování, a vy můžete být v lepší pozici, jakmile některé z nich odstraníte dluh.
Udělejte si čas na splacení těchto malých úvěrových zůstatků nebo jiného dluhu, než vezmete větší dluh při koupi domu, Castro doporučuje. „Nižší částka dluhu před nákupem může znamenat zvýšení vašeho úvěrového skóre a pomůže vám získat nárok na nejlepší úrokovou sazbu hypotéky,“ říká.
I když je rozpočet každého jiný, pokud se chcete stát majitelem domu, odložte vyndání velkého auta půjčky na drahé auto nebo pozvednutí dluhu na kreditní kartě po dokončení studia, doporučuje Bretaň Hovsepian. Spolu se svým manželem měli dluh na studentské půjčky v celkové výši 36 000 USD, když v roce 2016 koupili svůj první domov za 136 000 USD, těsně mimo Oklahoma City.
Hovsepian, nyní realitní investor Experti z domova, také doporučuje snížit očekávání vašeho startovacího domu a držet se pohledu na domy ve vašem cenovém rozpětí.
Možná bude také nutné podívat se na nákup na dostupnějších trzích, protože dluh studentských půjček znesnadní spoření zálohy, říká Holden Lewis, expert na hypotéky a domácnosti NerdWallet.
"Nakonec se možná budete muset přestěhovat na dostupnější místo, jako je Dallas místo Los Angeles," říká Lewis.
Půjčky FHA, oblíbený program pro první kupce, vám umožňují provádět zálohy až 3,5 procenta. S výplatou 7 915 dolarů se můžete dostat do domu v Dallasu, kde se nachází střední domácí cena je 226 145 $, podle Zillow. Ale v Los Angeles, kde střední domácí cena je 752 508 $, budete potřebovat zálohu ve výši 26 337 $.
Takže, zatímco studentské půjčky jsou jistě notoricky známou překážkou, je stále možné mít hypotéku a zároveň splácet své vzdělání.