Hamilton a Burr. Kanye a Drake. Čerstvě kartáčované zuby a pomerančový džus. To jsou páry, které nikdy nemíchejte. Obecně by se dalo říci, že dluh a vlastnictví domu jsou jedním z těchto vzájemně se vylučujících párů - ale to se může změnit, říká nový zpráva z amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst.
Federální úřad pro bydlení (FHA) roční hypoteční zpráva potvrzuje podezření, že dluhy, jako jsou studentské půjčky, ovlivňují vstup domácích kupujících na trh nemovitostí poprvé. Ale místo toho, aby jim nechali dluh, aby si je pronajímali, nyní hledají způsoby, jak si koupit domy - dluhy a všechny.
Podle zprávy průměrný poměr dluhu k příjmu (DTI) u hypoték na nákup FHA dosáhl 43,09 procenta - meziroční nárůst za šestý rok a nejvyšší průměrný DTI v historii. Navíc výše hypoték s vyšším rizikem FHA nebo hypoték s poměrem DTI více než 50 procent vzrostla od roku 2017 o čtyři procentní body na 24,80 procenta. Kvůli kontextu musí váš poměr DTI klesnout pod 43 procent pro většinu věřitelů, aby vás schválili pro konvenční půjčku - zpráva zjistila, že většina (54,60 procent) z těch, kteří si koupili hypotéky na nákup FHA, měla DTI nad tento limit.
Tradičně, Půjčky FHA jsou zaměřeny na pomoc těm, kteří tradičně uzavírají konvenční hypotéky, dosáhnout vlastnictví domu. Protože jsou federálně pojištěni, mají příjemci úvěrů FHA obvykle nižší úvěrové skóre a menší zálohy. Z tohoto důvodu hrají půjčky FHA velkou roli při pomoci kupujícím s nízkými a středními příjmy a menšinovým domácnostem koupili své první domovy s financováním - ve skutečnosti 33,76 procent souhlasů FHA šlo na menšinové dlužníky v roce 2018. FHA od svého založení ve 30. letech minulého století poskytla celkem více než 47,5 milionu hypoték - nebo 12,10 procent hypoték na bydlení v rodině.
I když se tento skok v DTI může zdát šokující, neděje se to jen u půjček FHA. Celkově se zdá, že standardy schvalování hypoték jsou uvolňující. Letos v červnu Analýza podle CoreLogic zjistil, že tak procento všech konvenčních vyhovujících půjček šlo tradičně „rizikovým“ dlužníkům. Tato změna může být do značné míry spojena s celkovým zpomalením trhu s bydlením. A protože více tisíciletí má větší částky dluhu kvůli studentským půjčkám a stagnujícímu růstu mezd, banky musí rozšířit své sdružení uchazečů, aby lidé stále uplatňovali a kupovali hypotéky.
Další zajímavý nugget ve studii? Více žadatelů o FHA získává finanční pomoc od rodin při zajištění hypotéky. V roce 2018 obdrželo 26,16 procent dlužníků dárkový fond od způsobilého člena rodiny. Není žádným překvapením, že milénia do značné míry potřebují finanční pomoc od přátel a členů rodiny, aby si mohli koupit nemovitost, protože je ahoj drahý. Ve skutečnosti to Zillow v prosinci oznámila 54 procent městských kupujících využívají finanční dary od rodinných příslušníků nebo přátel k pokrytí zálohy.
Je však poněkud neočekávané zjistit, že tak velká část žadatelů FHA dostává finanční prostředky pomoc - protože hypotéka je zaměřena na pomoc finančně znevýhodněným žadatelům získat bohatství vlastnictví domu. Jedna interpretace těchto údajů by mohla spočívat v tom, že ti, kteří by tradičně mohli získat konvenční půjčku s rodičovskou pomocí, musí nyní koupit za půjčku FHA kvůli dluh studentské půjčky, méně finančních aktiv, nízké kreditní skóre, a super drahé ceny domů—Faktoré faktory, které trápí trh tisíciletí. A pokud je to pravda, znamená to mnoho již finančně znevýhodněných, kteří by měli prospěch z FHA půjčky by mohly být úplně vytlačeny z trhu nákupu domů, protože nemají přístup k vnějším finančním prostředkům pomoc.
Ať tak či onak, toto zvýšení ukazuje o kolik těžší Stalo se poprvé, kdy homebuyers získali hypotéku na to, co by starší generace považovaly za „tradiční“ nebo méně riskantní způsob. Dělají, co mohou.
