Tyto produkty vybíráme samostatně - pokud si koupíte některý z našich odkazů, můžeme získat provizi.
Přemýšlíte o koupi domu? Pokud nejste obeznámeni s tím, jak fungují hypotéky a zálohy - a kolik různých typů existuje - můžete si nechat ujít výběr toho, který vám vyhovuje. Zde je rozpis 11 různých typů hypoték, od nejběžnějších k většinou vzácným, a přehled o tom, jak zálohy fungují.
A záloha na dům je počáteční částka, kterou zaplatíte za nákup domu, který se vypočítá jako procento z celkových nákladů na nemovitost. Záloha se vyplatí prodejci domu, a když si vezmete hypotéku, věřitel zaplatí zbývající náklady na nemovitost - kterou půjčíte věřiteli po mnoho let, s úroky. Důvod, proč jste povinni zaplatit zálohu na většinu tradičních hypoték a půjček? Pokud nezaplatíte hypotéku a váš dům je vyloučen, ztratíte zálohu. V zásadě je to motivace k tomu, abyste zajistili měsíční splátky.
Obvykle uslyšíte, že solidní záloha je 20 procent z kupní ceny - to je nejčastěji doporučená částka, což znamená, že byste nakonec zaplatili dalších 80 procent půjčky prostřednictvím hypotéky plus zájem. Ne všechny půjčky však vyžadují zálohu ve výši 20 procent. Ale platit méně než 20 procent obecně vyžaduje, abyste zaplatili hypoteční pojištění (přidání k vaší měsíční platbě), nebo platili více jinými způsoby kruhového objezdu. Absolutní minimální záloha, kterou můžete provést, je obvykle 3 procenta.
Hypoteční pojištění jsou dodatečné náklady, které dlužníci platí spolu se svými měsíčními platbami (nebo během uzavření), které snižuje riziko pro věřitele a umožňuje dlužníkům získat úvěr, i když obvykle ne. Pravděpodobně budete potřebovat hypoteční pojištění, pokud budete platit méně než 20 procent dolů, ale také záleží na typu půjčky, kterou si vezmete.
I když existuje mnoho různých typů hypoték pro mnoho různých lidí s různými potřebami, dva hlavní typy hypoték jsou půjčky s pevnou sazbou a s nastavitelnou sazbou - většina ostatních půjček bude jedna nebo druhá, a to i s jejich dalšími kritérii a omezení.
Jak to funguje:Hypotéky s pevnou sazbou (FRM) získat jejich jméno, protože se jejich úroková sazba nemění po celou dobu trvání půjčky (takže vaše měsíční platby jsou vždy stejné). Jedná se o nejběžnější typ hypotéky, protože jsou předvídatelné, ale mají určité nevýhody - jmenovitě, pokud s tím souhlasíte na vaši hypotéku, zatímco úrokové sazby jsou vyšší, ale klesnou poté, co si uzamknete svou sazbu, jste uvízli v placení vyšších zájem. Můžete získat 15letý nebo 30letý FRM - 30 je nejčastější.
Jak to funguje: Na rozdíl od FRM - a jak název napovídá -hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) přicházejí s nízkou úvodní úrokovou sazbou (která je dočasně stanovena na 2 až 5 let) a nezakrývají vás stanovenou úrokovou sazbou po celou dobu trvání půjčky. Jakmile vaše úvodní období úrokových sazeb vzroste, váš úrok bude stoupat nebo klesat v závislosti na tom, jaké jsou průměrné úrokové sazby v té době. ARM fungují nejlépe pro lidi, kteří si nemohou dovolit vstup vyšších úrokových sazeb nebo kteří si nejsou jistí, jak dlouho plánují zůstat ve svém domě. Některá ARM mají také penále, což znamená, že ji nemůžete zaplatit předčasně po určitou dobu - a refinancování nebo prodej během tohoto období vás bude stát.
Pokud máte nárok na některou z alternativních půjček níže, může to vaše sny vlastnit ještě více reality.
Jak to funguje: Půjčky Federální správy bydlení (FHA) jsou hypoteční úvěry pojištěné vládou, které nejlépe fungují pro lidi, kteří chtějí koupit dům bez velkých úspor, nebo pro ty, kteří nemají dokonalý úvěr. Půjčky jsou obvykle fixní, nejsou velmi flexibilní a většina z nich je omezena na přibližně 400 000 $. Výhody? Půjčky FHA přicházejí s mnohem nižšími splátkami (obvykle 3,5%) než tradiční půjčky, ale protože FHA není vlastně věřitel - jen podporovatel nebo pojistitel - budete muset platit hypoteční pojištění navíc k vašim měsíčním platbám a zájem.
Jak to funguje: Úvěry na veterány (VA) jsou speciální vládní půjčky určené na pomoc veteránům při koupi domů. Abyste se kvalifikovali, musíte mít Osvědčení o způsobilosti (k prokázání, že jste strávili určitou dobu - obvykle 90 nebo 181 dní) a vhodný kredit a příjem. Úvěry VA vám obvykle umožňují úplně zrušit zálohu.
Jak to funguje:USDA hypoteční úvěry jsou další vládou podporovaný typ půjčky, který pomáhá lidem s nízkými a středními příjmy koupit domy. Způsobilé jsou osoby s nízkým nebo velmi nízkým příjmem (mezi 50 a 80 procenty nebo 50 procenty pod průměrným příjmem oblasti) u přímých půjček, zatímco ti s mírným příjmem (až 115 procent středního příjmu v oblasti) mají nárok na zaručené půjčky. U těchto půjček mohou být kryty vaše závěrečné náklady a možná ani nemusíte platit zálohu.
Jak to funguje: Pokud hledáte koupi energeticky účinného domu nebo přestavíte dům tak, aby byl energeticky efektivní, možná budete mít energeticky efektivní hypotéka což vám poskytuje finanční pobídky k přechodu na zelenou. Aby byl váš domov kvalifikován, musí být váš domov zkontrolován odborníky na energii, ale pokud ano, existuje jich několik výhody - vaše domácí hodnota by se zvýšila, pokud byste ji měli prodat, a můžete dokonce získat daňové odpočty to. Můžete se také potenciálně kvalifikovat pro větší půjčky.
Jak to funguje: U půjček pouze s úroky budou kupující na domácím trhu provádět platby úroků (nikoli zůstatku jistiny) po stanovenou dobu, která je obvykle 5 až 7 let. Po uplynutí lhůty mohou dlužníci provést jednorázovou platbu, začít platit na zůstatek jistiny nebo refinancovat svůj domov. Tento typ půjčky funguje dobře, pokud máte v plánu prodat svůj domov po několika letech (po uplynutí lhůty.) Jeden výhod tohoto typu hypotéky - během úrokového období jsou všechny vaše platby daňově uznatelné.
Jak to funguje: Rostoucí hypotéky na kapitál pracovat pro dlužníky, kteří si nemohou dovolit nebo získat nárok na tradiční půjčku na bydlení. S rostoucí hypotékou na kapitál začínají vaše měsíční splátky malé a postupem času se zvyšují. Rostoucí hypotéky na vlastní kapitál plně amortizují, což znamená, že vaše měsíční platby pokrývají veškerý úrok za měsíc a část zůstatku jistiny. U tohoto typu půjčky nakonec zaplatíte méně úroků a můžete zkrátit dobu trvání hypotéky s pevnou sazbou.
Jak to funguje:Úvěry s odstupňovanou platbou jsou podobné rostoucím hypotékám na kapitál, protože vaše měsíční platby rostou postupně každý měsíc, ale liší se v nich že neodepisují - takže neplatíte veškerý úrok a vše, co zbylo, se přidá k vašemu řediteli Zůstatek.
Jak to funguje:Hypotéky na placení balónem jsou méně časté a pochopíte, jakmile uslyšíte, jak fungují - je to podobné jako úrok pouze z hypotéky, vaše měsíční platby půjdou na splácení úroků (i když někdy malá částka půjde do zůstatku jistiny) až do půjčky zraje. Jakmile je úvěr splatný, musíte splatit zbytek zůstatku. To znamená, že počáteční platby jsou nízké a zvládnutelné, ale nakonec budete zasaženi velkou částkou vyplatit, takže se budete muset soustředit na úsporu platby na konci, zatímco budete provádět měsíční Platby.
Jak to funguje: Pokud již máte doma hypotéku, ale chcete si ji koupit ještě předtím, než ji prodáte (řekněme, pokud žijete v jednom domě, přejděte do jiného a pak prodat první) a překlenovací půjčka pomůže vám to financovat. Říkají se jim mostní půjčky, protože „překlenují propast“ mezi vaší starou hypotékou a novou. Mostní půjčky jsou krátkodobé a dočasné, nemluvě o vzácných a těžko kvalifikovatelných. Dlužníci s překlenovacími půjčkami by to museli splácet, poté získat novou hypotéku na nový domov a nakonec by mohli zaplatit další náklady na uzavření.