Těšíme se na budoucnost, protože se majitel domu cítí trochu jako při pohledu do zamračeného zrcadla. Vidíte se tam, ale všechno ostatní (jako jak, kdy a proč) se zdá být trochu nejasné. Ale jsem tu, abych vám řekl z druhé strany hledícího skla: Můžete to udělat!
Je to rok, co jsme s manželem uzavřeli náš malý kousek nebe (nebe, v tomto případě je to bývalá továrna na okurky), a já jsem tady s poučeními získanými z druhé strany. Zde je několik věcí, které bych si přál, abych se mohl vrátit v čase a říct svému nájemnému sám.
Většina webových stránek s nemovitostmi má na každé stránce s výpisem odhadovanou výši hypotéky. Pokud porovnáváte tento počet jablek-jablek s aktuálním nájemným, děláte si službu. Tato měsíční platba je pouze část o tom, za co jste na háku, měsíčně, když vlastníte dům. Zbytek je většinou pojištění a daně, ale sčítá se rychleji, než si dokážete představit. Právě jsem rozdělil hypotéku v reálných číslech abyste získali představu o tom, jak vypadají vaše měsíční náklady na bydlení, když vlastníte dům. Lidé ve společnosti Zillow také nedávno vydali skvělý nástroj nazvaný All-In Monthly Pricing, který vám ukazuje realističtější měsíční čísla na výpisech na
realestate.com."Duh," vím. Než zatočíte oči příliš tvrdě, vyslechněte mě. I když zjistíte (pomocí hypoteční kalkulačky) přesně, kolik domova si můžete dovolit na základě vaší zálohy a měsíčního příjmu, ještě pořád více platit. Kromě nákladů na domov (tj. Zálohy plus 30 let hypotečních plateb), skutečné samotný proces nákupu vás bude stát peníze - kdekoli od 2 do 5 procent kupní ceny Domov.
Tyto dodatečné výdaje jsou označovány souhrnným termínem „náklady na uzavření“, ale během procesu nákupu domů budete pravděpodobně několikrát platit část svých nákladů na uzavření. Na začátku našeho hledání jsme zaplatili poplatek za žádost našemu věřiteli. Poté, co jsme byli na základě smlouvy, jsme zaplatili několik stovek, aby si dům prohlédli a ocenili. Pak samozřejmě při naší skutečné uzávěrce přišla velká čtyřmístná platba za „uzavření nákladů“, která pokryla náklady jako honorář právníka, poplatek za titul, poplatek za vznik (to je poplatek, který za svou práci zaplatíte věřiteli) a předplacený zájem, mimo jiné. Všechny tyto výdaje, od aplikačního poplatku po náklady na uzavření, jsou jednorázové náklady, které nemají žádný vliv na vlastní kapitál vaší investice (takže dostávají „Zahozen“, třebaže jakýkoli hypoteční úrok a daně z nemovitostí, které platíte, mohou být odečteny z vašeho příjmu, když podáte svůj výnos na konci roku).
Když uvažujete, zda je lepší si pronajmout nebo koupit místo, kde žijete, rozhodně potřeba zohlednit uzavírací náklady do rovnice, zejména pokud si myslíte, že byste se mohli v příštích několika letech pohybovat let - zohledněte jednorázové výdaje na několik tisíc dolarů na náklady na uzavření do finančních prostředků plán.
Koupili jsme místo ve staré průmyslové budově z 50. let, která byla v roce 1997 přeměněna na obytné lofty. Nebyla to nová budova, ale mnoho starých výpočtů ani starý domov, a mnoho z nich bylo aktualizováno těsně před tím, než jsme se nastěhovali. Přesto se věci mohou (a udělaly) pokazit. Jeden rok jsme se museli ponořit za pár neočekávaných výdajů, jako je nová pračka (ta stará zaplavila jeden den naši prádelnu) a odstranění prádla koberec a povrchová úprava podlah v našem obývacím pokoji (stěna pod úrovní třídy způsobila únik během silného deště - máme velmi smůlu s vodou podle všeho).
Váš počet najetých kilometrů se bude určitě lišit a já bych se nechtěl zmínit o tom, že jsme měli pomoc od našeho sdružení majitelů domů a pojištění, když se tato událost stala, ale stále nás to stojí nějaké peníze a hlavní bod stále stojí: Věci se mohou a budou pokazit a vy byste se měli ujistit, že máte nějaké nouzové peníze, které jste si zařídili to. Hrozí vám velké riziko, pokud váš plán zahrnuje vyprázdnění spořicích účtů pro závěrečný den.
Tuto poslední lekci jsem chtěl zmínit, protože to byla pravděpodobně ta nej neočekávanější změna z mého přechodu z nájemce na majitele domu. Pokud jde o nakupování nábytku a dekorací, došlo k určitým změnám v mém postoji a rozpočtu. Za prvé, zjistil jsem, že utratím více za jednotlivé položky, než jsem kdy měl. Pro naše (zjevně podivně) tvarované francouzské dveře na ulici jsme potřebovali řadu odstínů soukromí a investovali do páru zakázkových procedur, které v naší bývalé tříděné společně stály více než cokoli jiného byt. Ale připadalo mi to jako nákladný náklad. Tyto odstíny se staly důležitou součástí našeho domova - domovem, v který doufáme, že zůstaneme mnoho, mnoho let - takže relativně vysoká cena dávala smysl.
Zjistil jsem, že můj přístup „je to investice“ se šíří na další nákupy, které považujeme za nové koberec z obývacího pokoje (závěr k fiasku z úniku ze zdi) a stolek pro vchodové dveře, stále mám své oko na. Když jsem si pronajímal, všechno bylo tak přechodné. Utrácet téměř polovinu výplaty na stole bylo plýtvání, když jsem věděl, že bychom si chtěli koupit jeden den brzy - kdo ví, jestli bychom v tom budoucím domě měli místo? Ale teď, když jsem se usadil rok v našem útulném malém podkroví, se konečně cítím, jako bych mohl začít stavět domov svých snů. A stálo to za každý cent.