Mysleli jste si, že vaše daně jsou noční můrou? Počkejte, až vy požádat o hypotéku. Je to jako dělat vaše daně, pouze to trvá déle, stojí víc a dostanete na to odstupňování: Pass / fail.
V roce 2016 bylo podle údajů společnosti NerdWallet zamítnuto přibližně jedna z osmi hypotečních žádostí (nejnovější dostupné údaje), což je celkem téměř 600 000 odmítnutí. 2018 Zpráva o domácím kupci.
Na neúplné žádosti připadalo 10 procent těchto zamítnutých půjček, ale za předpokladu, že vše správně vyplníte a odešlete všechny požadované doklady, zde jsou tři nejpravděpodobnější důvody, proč byste mohli získat hypotéku „F“ aplikace.
Většina věřitelů požaduje, aby vaše kombinované měsíční dluhové závazky - věci, jako jsou studentské půjčky a platby za auta, plus vaše potenciální hypotéka - byly k jídlu 43 procent nebo méně vašeho hrubého měsíčního příjmu. Ve věku, kdy je stále více a více domů zatíženo nadměrným dluhem studentských půjčeka průměrná platba za nové auto je 502 $ měsíčně, je snadné pochopit, proč v roce 2016 vykolejilo 28 procent hypotečních žádostí.
Špatný úvěr klesl o 21 procent zamítnutých hypotečních žádostí. Hypoteční věřitelé jsou přísnější než poskytovatelé úvěrů, pokud jde o úvěr, a obecně chtějí vidět kreditní skóre alespoň 620 - i když FHA a VA půjčí domácí kupce s úvěrovým skóre v 500s.
Chcete-li získat nejlepší ceny, dlužníci potřebují vynikající úvěr- což znamená skóre FICO 760 nebo vyšší, podle úvěrového experta Johna Ulzheimera. (A lepší sazba se rovná nižší měsíční platbě, což snižuje vaše šance na odmítnutí z důvodu č. 1.)
Dalších 17 procent zamítnutí hypotéky bylo křídou zajištěno. I když to zní nejasně, půjčka ostrá, je to skutečná věc, s odkazem na oceněná hodnota z domu, který hledáte.
Pokud souhlasíte s koupí domu za 400 000 USD, vypůjčovatel rozešle nezávislého odhadce, který vyhodnotí tržní hodnotu domova na základě jiných srovnatelných prodejů v této oblasti („comps“). Chtějí vědět, že domov opravdu stojí za vše, co vám dají.
Pokud hodnocení přijde v hodnotě 400 000 USD nebo vyšší, je vše v pořádku. Ale pokud odhadce stanoví hodnotu na něco menšího - řekněme 375 000 $ - máte problém. Najednou se všechna čísla, na nichž byla hypotéka predikována, již nesčítají.
V tu chvíli stále máte možnosti—Můžete zvýšit svou zálohu na vyrovnání, nebo se pokusit přesvědčit prodejce, aby snížil cenu nebo zaplatil za druhé ocenění, mimo jiné taktiky. Ale mohlo by to znamenat, že půjčka propadne, nebo že se rozhodnete ustoupit, pokud si uvědomíte, že dům byl předražený.
Bohužel, může to být čtvrtý důvod: Nedávná analýza 31 milionů hypotečních záznamů společnosti Reveal, USA veřejný rozhlasový program z Centra pro vyšetřovací zpravodajství zjistil, že Afroameričané a Latinové jsou rutinně zamítnuté hypotéky ve vyšší míře než bílé kupce domů v desítkách oblastí metra v USA - včetně Atlanty; Orlando, Florida; a Washington - i po kontrole proměnných, jako je příjem, velikost půjčky a sousedství. Například ve Philadelphii byli lidé s barevností téměř třikrát vyšší pravděpodobností, že jim bude odepřena půjčka na bydlení.
Věřitelé tvrdí, že to není kvůli diskriminaci, ale proto, že menšinoví vypůjčovatelé mají tendenci mít nižší kreditní skóre - což, jak si vzpomínáte, je důvodem, proč jsou žádosti o hypotéku zamítnuty. Toto vysvětlení je... dobře, nejlepší, co můžete říct, je to, že je to alespoň věrohodné. Kreditní skóre jsou považována za chráněné informace, a proto je Reveal nemohl ovládat jako proměnnou. Rovněž nebyly veřejně dostupné poměry dluhu k příjmu. Je také pravděpodobné, že je to velmi chabá obrana.