Dokonce ani nejzářivější stříbrná lžíce a ty nejlepší záměry nestačí k tomu, aby byla zaručena imunita vůči finančním problémům, protože, no, stane se to. A když nemůžete ovládat všechny proměnné, které mohou vést k těžkým časům, můžete mít nad vaší odpovědí příkaz, který by v ideálním případě měl vypadat spíše jako plán než panika.
Abychom vám pomohli očekávat neočekávané, nastínili jsme tři hlavní důvody, proč se lidé mohou ocitnout pozadu na své hypotéce (nebo nějaké vyúčtování), spolu s způsoby, jak se vypořádat. Možná zjistíte, že trochu prozíravost vám umožní mít v současnosti klid v duši a zároveň vám pomůže vyhnout se těžkým časům v budoucnosti.
Pokud jste nikdy nezažili ten obávaný pocit srdce v žaludku, který doprovází poznání, že jste přehlédli datum splatnosti, klobouky se vám hodí. Bohužel pro nás ostatní je to pocit, který jsme všichni museli snášet alespoň jednou. Ve skutečnosti podle 2018 Průzkum finanční gramotnosti spotřebitelů provedeno Národní nadací pro úvěrové poradenství (NFCC), připustilo je 25 procent účastníků neplatí své účty včas, zatímco 8 procent uvedlo, že má účty ve sbírkách (dlouho nevyrovnaný nezaplacený účtovat).
Protože hypotéka je považována za zajištěný dluh- to je dluh, proti kterému zadáte zajištění (přečteno: váš domov), aby se snížilo úvěrové riziko - je důležité, aby se platba prováděla včas každý měsíc. Tato alternativa by mohla znamenat nejen pozdní poplatky (obvykle 4 až 5 procent z prodlení) a velký zásah do vašeho kreditního skóre, ale také uzavření vaší nemovitosti. Pokyny se liší podle státu, ale věřitelé obvykle zahajují proces uzavření trhu 120denní pozdní známka. Jinými slovy, váš věřitel se nepohrává a neměli byste ani vy.
První obrannou linií by mohlo být získání pomoci aplikace pro osobní finance, jako je Máta nebo Hranol. Tyto služby (mnoho z nich zdarma) mohou pomoci nejen s rozpočtováním a sledováním faktur, ale také vám pošlou heads up, když se vaše hypoteční splátka blíží ke svému datu splatnosti. Pokud zjistíte, že v kalendáři nebude nikdy žádné množství e-mailových připomenutí, oznámení aplikací nebo velkých červených kruhů stačí, aby vás povzbudil k akci, a poté se rozhodněte pro automatické opakované platby prostřednictvím hypoteční společnosti webová stránka. Samozřejmě se budete chtít ujistit, že máte na svém účtu dostatek prostředků na pokrytí platby, a je také dobré pravidelně prohlížet vaše prohlášení, abyste zůstali ve své smyčce půjčka.
Získejte toto: Podle průzkumu NFCC 24 procent účastníků, kteří se snaží minimalizovat svůj dluh, uvedlo, že k němu došlo kvůli „neočekávaným finančním mimořádným událostem.“ Kromě údajů je bezpečné říkají, že náhlý pokles příjmů nebo zvýšení výdajů může snadno poslat finance člověka do ocasu, ať už kvůli ztrátě zaměstnání, zdravotnímu problému, špatné investici nebo něčemu jinému celkem. A pokud nemáte deštivý den vyčleněný fond, věci se mohou změnit ze špatného na horší velmi rychle.
Abyste zajistili, že budete moci splácet hypotéku, udržujte na svém spořicím účtu vyplněné rezervy ve výši nejméně dvou měsíců. (dost na to, abyste dvakrát zaplatili jistinu, úroky, daně a pojištění), i když by bylo vhodnější šest měsíců, radí Holden Lewis, Hypoteční expert NerdWallet. Uložte finanční prostředky na místě, kde k nim máte přístup „snadno a rychle,“ říká (přečtěte si: ne ve vašem 401 K). Vzhledem k tomu, že po získání hypotéky může být obtížné ušetřit, zkuste si tuto zásobu nechat před nákupem svého domu.
Pokud jednoduše nemáte hotovost k provedení platby, zavolejte hypotečnímu správci - dříve než později - a projednejte možnosti, které vám mohou zabránit vyloučení z prodeje. A změna půjčky nebo refinancování jsou obě solidní možnosti, jak se podívat. Pokud půjdete refinanční cestou, zjistěte, zda jste dobrým kandidátem na cash-out refi, což by vám umožnilo proměnit část vlastního kapitálu v hotovost, abyste mohli použít na splacení svých dluhů. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) také navrhuje oslovení poradce pro bydlení z Ministerstva bydlení a rozvoje měst za účelem získání dalších pokynů. Oběť přírodní katastrofy nebo jiné nouzové situace mimo vaši kontrolu? Obraťte se na Federální agenturu pro řízení mimořádných událostí (FEMA), svou pojišťovací společnost a hypotečního správce. "Udělejte to, pokud katastrofa přeruší váš příjem, i když váš dům není vážně poškozen," říká Lewis.
Představte si, že se potýkají se seznamem účtů za prádlo v rozmezí od 20 do 2 000 $. Když jsou peníze opravdu těsné, můžete být v pokušení zaplatit nejprve 20 $ účet, protože je to víc zvládnutelné množství a, psychologicky, může vám to umožnit, aby některá tolik potřebná katarze zaplatila účet v plné výši. Nebo přemýšlejte o všech těch drobných odpustkách (stolování, značkové výrobky, kavárny lattes atd.), Které samy o sobě nestojí příliš mnoho, ale mohou snadno přidat až stovky. To jsou jen dva zvyky, které mohou omezený měsíční rozpočet vložit do červené, poněkud zákeřně.
V první řadě, pokud máte pocit, že jste na vině, že jste provedli velký nákup, který byl opravdu více touhou než potřebou (stává se), zavázat se k tomu, že vymyslíte hranici mezi potřebami a vším ostatním a budete ochotni jít bez několika drobností, dokud se nevrátíte na svou chodidla. Poté vytvořte hierarchii plateb, která vám pomůže uspořádat své účty organizovaným a strategickým způsobem. Vaše hypotéka by měla mít nejvyšší prioritu, a to i přesto, že v jedné transakci bude strašlivé vidět, jak obrovský kus vašeho rozpočtu zmizí. Další v řadě jsou vaše zbývající základní náležitosti: jídlo, pomůcky, doprava a zdraví pojištění následované nezajištěnými dluhy (tj. dluhy nezajištěnými kolaterálem), jako jsou kreditní karty a zdravotní účty.
Při upřednostňování ostatních účtů mějte na paměti, co se stane v budoucnu, pokud se rozhodnete platbu přeskočit: Být 30denní zpoždění na kreditní kartě způsobí, že vaše kreditní skóre zaujme, ale dobré utváření zvyků mu pomůže zotavit se čas. Na druhou stranu, že hypotéka bude o 30 dní později, by se mohla stát velkou překážkou, pokud si přejete v budoucnu zahájit proces půjčky.
