Když si koupíte dům, je chytré investovat do pojištění majitelů domů. Pravděpodobně nemáte na výběr: Váš hypoteční věřitel to bude častěji, než ne nařídit. Jako kupující, který kupujete poprvé, byste se mohli divit, co přesně je a co není pokryto vaší novou pojistkou pro majitele domů. Ukázalo se, že vaše standardní pojištění majitelů domů není přesně one-stop shop, který pokrývá každou katastrofu. Jistě, zakrývá se mnoho z nich, ale ne všechny. Jedna věc, kterou pravděpodobně nepokrývá? Povodňové škody.
Myšlenkou je, že vaše zásady majitelů domů by měly pokrýt náklady na opravu vašeho domu, pokud byl poškozen. Podle Allstate, základní pojištění majitelů domů pokrývá požární poškození, krádež, vandalismus, padající předměty, výbuchy, poškození vodou (např. prasklá trubka nebo rozbitá pračka) a dokonce i náklady na zdravotní péči návštěvníka, jsou-li zraněny ve vašem domě. Pokrytí by mělo zahrnovat také další životní náklady, tj. Někde, kde můžete dočasně zůstat, zatímco je váš domov opravován.
Standardní zásady však obvykle nezahrnují běžné opotřebení, poškození zemětřesením a poškození povodněmi (včetně mudflow). Někteří majitelé domů tedy mohou chtít prozkoumat doplňkové pojištění - zejména pokud žijí v oblasti náchylné k katastrofě.
Federální agentura pro řízení mimořádných událostí (FEMA) stanoví oblast náchylná k povodním, pokud má jednoprocentní šanci, že bude zaplavena každý rok, do 100 let. Pokud žijete v jedné z těchto „100-letých povodňových“ zón, bude vám FEMA a váš hypoteční poskytovatel vyžadovat pojištění proti povodním.
Ale i když nežijete ve vysoce rizikové zóně, možná budete chtít zakoupit povodňové pojištění. Podle FEMA, více než 20 procent povodňových nároků skutečně pochází z domů mimo vysoce rizikové oblasti.
Povodňové pojištění si můžete zakoupit stejným způsobem, jako jste použili standardní pojištění majitelů domů (nebo pojištění nájemců): prostřednictvím pojišťovacího agenta. FEMA má Národní program povodňového pojištění (NFIS), což pomáhá majitelům nemovitostí poskytovat levné pojištění. Stále byste si museli koupit povodňové pojištění prostřednictvím agenta účastnícího se NFIS. Podle Bankrate, pojištění proti povodním prostřednictvím NFIP pokrývá pouze škody ve výši 350 000 USD - jak pro vnější, tak i vnitřní obsah. Pokud má vaše nemovitost hodnotu vyšší, doporučujeme zakoupit si doplňkové povodňové pojištění.
Podle Zprávy spotřebitelů, povodňové pojištění pokryje všechny základní systémy ve vaší domácnosti (včetně instalatérství, ohřívačů vody a klimatizace), spotřebiče (například lednice a veškerý její obsah), podlahové krytiny a dřevěné obklady, nadace vašeho domu a jeho různé části, garáž a cennosti $2,500.
Obvykle však nepokrývá nic, co je uloženo v suterénu nebo vylepšení suterénu (tj. Hotové zdi, podlahy nebo stropy). Rovněž se nevztahuje na škody na vozidlech, zničení jakékoli měny, škody na plísních, které nebyly přímo způsobeny povodní, jakéhokoli druhu trosky způsobené pohybem země, životními náklady, zatímco budete čekat na obnovu nebo přestavbu vašeho domu, ztrátu příjmu, kterou můžete zažít s vaším majetkem (pokud se jedná o vaše podnikání nebo pokud si jej pronajmete) a s veškerým majetkem mimo váš dům (například stromy, paluby a bazény).
Za prvé, možná nemáte na výběr. Pokud žijete ve vysoce rizikové povodňové oblasti, bude váš hypoteční věřitel pravděpodobně požadovat, abyste zaplatili za povodňové pojištění. Existuje jen velmi málo důvodů, proč by se vaše banka vzdala vašeho požadavku - a mnoho z těchto důvodů vyžaduje spolupráci s FEMA, aby to dokázala majetek je bez povodňových rizik, buď proto, že jejich mapa je špatná, nebo byl majetek bezpečně zvednut nad základní výškou povodně.
Podle Bankrate, pojistné za povodňové pojištění vás poběží přibližně 660 $ ročně, záleží však na tom, zda je váš majetek nízký nebo vysoce rizikový. Pro domácnosti s nízkým rizikem s celkovým maximálním pokrytím 350 000 $, roční pojistné se pohybuje kolem 405 $ (452 $, pokud máte suterén), zatímco vysoce rizikové domy vás mohou stát v pojistném více než 2 500 $ ročně. Podle Houselogic.com, web přidružený k Národní asociaci realitních kanceláří, průměrný nárok na povodeň v USA je 30 000 USD.
Amanda Bryant, provozní ředitelka společnosti National Flood Insurance, LLC, v Melbourne na Floridě říká, že povodňové škody jsou nejvíce nedostatečně ohroženým rizikem v USA, což může být způsobeno nedostatečnou informovaností. "Když FEMA vytvořila NFIS [v roce 1968], neměla technologii, pracovní sílu ani financování, aby mohla provést přesné vyhodnocení povodňových rizik v každém domě v zemi," říká Bryant. Výsledkem bylo rozdělení vlastností do dvou kategorií: vysoké povodňové riziko a nízké až střední povodňové riziko.
Bryant dodává, že FEMA nebyla schopna držet krok s měnícími se vzory počasí a zvyšováním pobřežního bydlení. Podle hlášené funkce od Bloomberg, od roku 2017 pouze 42 procent map FEMA „adekvátně identifikovalo úroveň povodňového rizika“.
Podle Jednoduchý dolar, jde o ekonomiku (nebo to, co pojišťovací průmysl nazývá „nepříznivý výběr“: Pokud by pojišťovny poskytly povodňové krytí všem spotřebitelům, nemohly by pokrýt náklady. Za prvé, povodně jsou velmi časté: Pravděpodobnost katastrofického požáru (příklad katastrofy, která je pokryta standardním pojištěním) oproti škodám způsobeným povodněmi, je mnohem nižší - Národní sdružení komisařů pro pojišťovnictví odhaduje, že v období 30leté hypotéky jsou majitelé domů 27krát častěji vystaveni záplavám než požár.
Podle FEMA, nejenomže jsou povodněmi nejčastější přírodní katastrofou, ale jejich následky jsou také nejdražší. Podle článku z roku 2017 od Pew Charitable Trust, povodně stály Američany v letech 1980 až 2013 více než 260 miliard USD. Podle FEMA, jen jeden palec vody záplavy v průměrném domě může mít až 27 000 dolarů jako náhradu škody.
Webová stránka FEMA konstatuje, že i když se objeví prezidentské prohlášení o katastrofách a federální pomoc při katastrofách, vlastník domu bude muset vládě vrátit vládu se zájmem, pokud jim nebyl nabídnut grant na katastrofy (částka z grantu obvykle nestačí k opravě vašeho domu a pokrytí všech vašich ztráty). Bryant říká, že kromě splácení vlády (s úrokem) musí vlastník nemovitosti „okamžitě zakoupit pojistku proti povodni a souhlasit povodňové pojištění na nemovitost, pokud ji vlastní. “Majitel domu pak bude muset dokázat FEMA důkaz o této politice, než bude schopen získat jakýkoli druh pomoc.
Sečteno a podtrženo? Pokud žijete ve vysoce rizikové povodňové zóně, je pravděpodobné, že již máte povodňové pojištění. Pokud tak neučiníte, proveďte průzkum a rozhodněte se, zda stojí za to platit roční prémii, která bude chránit váš dům před nepřízní povodně. Většina pojišťovacích agentů doporučí pojištění proti povodním, protože povodňové škody nemusí být dokonce katastrofální, aby vás stálo tisíce dolarů na opravu. Denny Wu, licencovaný pojišťovací makléř u společnosti Wu Advisors Inc., říká, že dokonce i noc silného deště by mohla způsobit dostatečné škody, aby bylo zajištěno povodňové pojištění.
Zatímco povodňové pojištění by se teď mohlo zdát jako zbytečné preventivní opatření, jednoho dne byste mohli být vděční, že jste investovali několik stovek dolarů ročně, aniž byste museli zaplatit za všechny škody z kapsy.
