Před několika týdny jsme navrhli „3 Zcela proveditelné hypoteční hacky, které vám mohou ušetřit tisíce“, Které se ponořilo do peněz, můžete ušetřit na úroku utrácením o něco více peněz na svého zmocnitele v rámci vaší půjčky na bydlení. I když jsme úplně v bezpečí u těchto hacků (jsou schváleni finančním plánovačem), inteligentní čtenář poukázal na to, že pokud je úroková sazba vaší hypotéky 5%, a současná 30letá tržní míra růstu portfolia investic je kolem 8%, pak byste místo toho měli investovat peníze místo splácení hypotéky rychlejší.
Mysleli jsme si, že se jedná o tip, který stojí za to se do něj ponořit, takže se podívejme, jak se to vyplatí pomocí několika jednoduchých čísel: Máte-li 300 000 $ 30 let, pevná sazba hypotéka při 5% úroku a zavazujete se platit navíc 100 $ každý měsíc, ušetříte během doby půjčky na bydlení úrok téměř 40 000 $. Pokud však místo toho vložíte 100 $ měsíčně do investice které se každoročně kombinují s 8% návratností 30 let, pravděpodobně skončí vaše hypotéka 140 855 $. Budete však muset na hypotéku utratit dalších 39 937,25 $, takže váš srovnaný výnos bude jen kolem 100 000 USD - přesto to není číslo, které stojí za to ignorovat. Opět se jedná o zjednodušený pohled na tento koncept, ale dává vám dobrý nápad, jaká by mohla být míra návratnosti.
Abych se k tomu dostal druhý názor, oslovil jsem Douglase Bonepartha, finančního poradce a prezidenta Bone Fide Wealth, LLC, za jeho radu. Říká, že je vždy chytrý nápad podívat se na rozpětí (nebo rozdíl mezi oběma úrokovými sazbami), co byste mohli získat prostřednictvím investování a vaší hypotéky. Domnívá se však, že 8% je o něco agresivnější než realita. Navíc si myslí, že tato míra návratnosti obvykle nezahrnuje daňové úvahy - což může pomoci vaší míře návratnosti (protože hypotéka úrok je prozatím daňově odpočitatelný) a v některých situacích jej také brání (pokud využijete příspěvky na zdanění příjmů před zdaněním, které jsou zdaněny později). Kromě toho jsou investiční lhůty pro portfolia s návratností 6-8% obvykle dlouhodobou návratností. Je to chytré, říká, pokud máte hypotéku na 10 a více let, než budou tyto dlouhodobé sazby platit.
Boneparth však upozorňuje, že tyto sazby nejsou zaručeny. Toto prohlášení zopakovalo i několik komentátorů a dodalo, že ano, mohli byste vydělat více peněz investováním dalších dolarů, které byste zaplatili hlavnímu, ale svoboda a klid mysli, který přichází s včasným splacením hypotéky - a nemusíte každý měsíc platit za bydlení - je k nezaplacení pocit.
Předtím, než změníte svůj plán splácení hypotéky, Boneparth navíc říká, že byste měli brát v úvahu priority svých cílů: Pokud byste raději měli hotovost v ruce možná, že vložení dalších 100 $ každý měsíc na spořicí účet je pro vás lepší plán než možnost, kdy se na něj po tři desetiletí nedotknete, aniž byste pokuty.
