Poté, co jsme se s manželem oženili, rychle jsme začali přemýšlet o blížícím se zkázy / radosti (podle toho, jak to chcete nazvat) „možného“ založení rodiny někdy v budoucnosti. Navíc jsme oba začali pracovat z domova: Moje pozice v řízení projektů byla nedávno mobilní a můj manžel pracoval jako hudební producent v domácím studiu. Najednou se ten dvoupokojový byt ve Philadelphii, který jsme si pronajímali asi čtyři roky (a platili zhruba 1 000 USD měsíčně, včetně vody a parkování), cítil neskutečně malý. Potřebovali jsme více místa.
Setkali jsme se tedy s naším realitním agentem. Všichni tři jsme měli velmi otevřený rozhovor o našich potřebách a touží po novém prostoru. Poté, co náš agent hovořil o našich možnostech pronájmu, vytáhla alternativu: Vlastnictví domu. "Mnoho lidí se bojí získat hypotéku, ale já jim říkám, že stále platíte hypotéku, když si pronajímáte, jen platíte někomu jinému," řekla.
Přestože byla přesvědčena o naší schopnosti získat hypotéku, nebyla jsem si tím jistá. Můj manžel a můj kredit byly dobré, ale ne skvělé, a my jsme neměli nic blízko k nechvalně známé 20% záloze. Neměli jsme žádné dary ani důvěryhodné prostředky ani pomoc od vzdálených příbuzných. Měli jsme však trochu peněz na druhou (píseň mého manžela byla ve filmu a dostal malý kus změny!) Měl jsem 401K s mým společnost, k níž jsem přispěl posledních osm let - usoudil jsem, že si z dlouhodobého hlediska mohu dovolit půjčit si z toho malého důlku na investice do Domov. Nedávno jsem také četl o tom, že vlastnictví domu je jedním z největších v zemi
efektivní způsoby růstu čistého jmění. Když jsme v našich 30 letech, cítili jsme se, že musíme začít dělat rozhodnutí, která by nám v budoucnu prospěla. Rozhodli jsme se tedy vidět, co by se stalo, kdybychom se zaměřili na vlastnictví domu.Slyšel jsem o programu bydlení, který tvrdil, že nenabízí žádné náklady na uzavření a žádné osobní hypoteční pojištění (PMI). Sazby PMI se mohou lišit, ale pro nás by to vyžadovalo dalších 120 USD k naší měsíční platbě. Příležitost nás zbavit. Papírování v pojivu, šli jsme se setkat s poradcem.
První setkání bylo skvělé. Setkali jsme se s vedoucím programu a ona podrobně popsala, jak bude vypadat proces půjčky. Potřebovali jsme poskytnout veškerou naši finanční dokumentaci, ale oni by ji zkontrolovali, pomohli nám rozpočtu a určili, kolik domu si můžeme opravdu dovolit. Měli také workshopy, které jsme mohli navštívit, aby nás trénovali procesem nákupu domů.
Ale druhé setkání všechno změnilo. Setkali jsme se s jiným poradcem, který nám řekl, že takzvaný „supervizor“ nám neposkytl správné informace. Když jsme se vrátili na naše třetí setkání, bylo nám řečeno, že náš druhý poradce skončil. Byli jsme spárováni s jiným poradcem, který měl samozřejmě svůj vlastní soubor pravidel, jako by nepřijímal žádnou dokumentaci e-mailem. Na našem čtvrtém a závěrečném setkání jsme potřebovali ještě jeden papír - podepsaný daňový formulář Schedule C - než jsme mohli konečně podat žádost o hypotéku upisovatelům. Na konci schůzky jsme však zjistili, že to bude nejméně měsíc, než se poradce bude moci setkat s námi. Rozhodli jsme se přestat ztrácet čas.
Přinejmenším jsme byli frustrovaní. Na začátku nám bylo řečeno, že program je spolehlivý - pokud jste byli připraveni. Přišli jsme více než byl připraven, ale program nebyl tak profesionální, jak bychom doufali. Mysleli jsme si, že naše naděje byly přerušeny. Ale rozhodl jsem se oslovit našeho realitního agenta. Dal nám další radu: Vyzkoušejte běžného věřitele - jen abyste zjistili, co se stane. Nejste si jisti, co se stane, a my jsme s manželem vzali předběžnou výzvu k projednání financí.
"Dá vám někdo dárek?" Podíval jsem se na telefon a trochu se zasmál. Úvěrový úředník na druhém konci telefonu se znovu zeptal: „Bude vám někdo dávat dárek na vaši zálohu?“
Bylo nepříjemné a zranitelné mít povinnost sdílet podrobnosti o tom, odkud pocházejí vaše peníze. Rychle jsem si uvědomil, že banka tam není, aby nás posoudila, že nejsme bohatí - prostě chtěli vědět přesně, jak riskantní je půjčit nám a jak mohou chránit své investice do nás. Když bylo vše řečeno a hotovo, dozvěděl jsem se, že jsou doopravdy dost rádi, aby nám půjčili. Byl jsem opatrný, abych získal v naší situaci konvenční hypotéku, ale byl jsem si vědom toho, kolik lidí se tam dostalo potíže v krizi v roce 2008 založené na koupi domů, které si nemohli dovolit, a získání hypotéky s variabilním úrokem ceny. Naštěstí jsme ve spolupráci s původním poradcem přesně věděli, co si můžeme dovolit, a přijímali bychom pouze hypotéky s pevnou sazbou. Také jsme se zavázali, že nebudeme platit více za hypotéku, než jsme platili v nájemném.
Během několika příštích dnů jsme zahájili velmi důvěrný vztah s naším půjčovatelem. Můj manžel a já jsme nakonec řekli bance více o našich financích, než jsme si navzájem dělali. Provozování odděleně pro nás fungovalo, ale v této další fázi jsme si uvědomili, že jsme se museli skutečně finančně spojit.
Všechno to stálo za to - o týden později jsme měli v ruce předběžný dopis od konvenčního věřitele. Odpověděli jsme na několik otázek týkajících se naší zaměstnanosti a výdajů, vyplnili jsme online hypoteční žádost a byli jsme připraveni jít. Jistě, půjde o půjčku Federálního úřadu pro bydlení (FHA) a mělo to PMI, ale byl to pohyb.
Přesto jsme se obávali, jak by nová čísla vypadala. Nyní bychom byli zodpovědní za uzavření nákladů, což znamenalo, že jsme potřebovali zdvojnásobit hotovost předem, než bychom měli u předchozího půjčovatele. Připoutali jsme se a začali šetřit každé desetníky, které jsme mohli. Mysleli jsme si, že to stálo za to, když jsme strávili měsíce otřásáním palců úvěrovým poradcem. Nakonec jsme byli schopni hrát ve hře namísto sledování ze strany: Nakonec jsme mohli hledat domy.
Zasáhli jsme zem. Marathoned jsme otevřeli domy ve Philly a každý víkend jsme navštívili čtyři až pět. Místo toho, abychom mluvili o hotových formulářích, se naše dny trávily debatami o tom, zda chceme hotový sklep. Nakonec jsme našli prostorný, cihlový řadový dům v klidné jednosměrné ulici. Nabídli jsme nabídku a byla přijata.
Naše pátrání po vlastnictví domu však čelilo další výzvě: Doma odhadla o 20 000 dolarů méně, než je požadovaná cena, takže jsme nakonec skončili smlouvou. Přestože jsme byli zlomeni, když jsme ztratili dům, o kterém jsme si mysleli, že je ten, ukázalo se, že je to požehnání. Nakonec jsme našli novou řadu tudorovských stylů domů na bloku lemovaném stromy ve stejné čtvrti. Původní požadovaná cena byla mimo náš rozpočet, zejména proto, že jsme museli zaplatit spoustu hotovosti předem za zálohy a náklady na uzavření. Původně jsme předložili nižší nabídku, kterou odmítli. Sledoval jsem však majetek a pomalu jsem začal vidět, jak klesají ceny. Nakonec jsem věděl, že se můžeme vrátit k zabití - a udělali jsme, když jsme dostali nemovitost za cenu blízkou ceně prvního domu, který jsme museli říct ne! Aby byla dohoda ještě sladší, náš realitní makléř nás spojil s propagačním hypotečním produktem, který přijal 3,5% zálohu na konvenční hypotéku bez PMI. Dostali bychom také 1 000 $ na naše závěrečné náklady a naše měsíční platba by se stále blížila tomu, co platíme v nájemném. Nakonec jsme položili 11 000 dolarů - což znamenalo, že nám ještě zbývalo okolo 2 000 dolarů na práci s pohybem a další zábavou nové domácí věci.
Uzavřeli jsme v našem domě před devíti měsíci - což znamenalo, že celý proces trval rok (v té době to připadalo jako věčnost). Dozvěděl jsem se, že je to docela normální. I když se původní program cítil jako časově sát, nakonec nám pomohl připravit se na každého nového věřitele, vytvořit rozpočet a nakonec nám přistál, abychom zavolali domů.
Každá cesta je jistá jiná, takže je důležité být otevřený a čestný, co bude pro vás a vaši rodinu fungovat. Myšlenka spoření pro dům a získání věřitele se může zdát nepřekonatelná. Ale zjistil jsem, že musíme vystoupit a dostat se do hry, abychom věděli, že to opravdu dokážeme. A myslím, že cesta k vlastnictví domu je hlavně o poučení z vašich chyb. Vím, že jsem to udělal.