![Prodej umělých rostlin West Elm Faux: únor 2022](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Povězte mi, jestli to zní dobře: Je to první v měsíci, váš hypoteční hypoteční účet je splatný a vy máte na svém běžném účtu dostatek peněz na jeho pokrytí, protože jste byli naposledy zaplaceni… kdy? Možná to bylo před 11 dny? Hádejte, že jíte těstoviny pro každé jídlo a zůstanete tam, dokud nepřijde další výplata.
Nejste to jen vy. Podle Bureau of Labor Statisticsvíce než třetina amerických společností (36,5%) vyplácí svým zaměstnancům každé dva týdny; ale to neznamená, že tyto dvoutýdenní kontroly se pěkně synchronizují s daty splatnosti vašeho účtu. Pokles výplaty na váš bankovní účet 1. a 15., když je splatná vaše hypotéka na první a vaše kreditní karta je splatná na 15.? Perfektní. Ale když jste platili 9. a 23.? Ugh. Protože měsíc je zhruba čtyři týdny dlouhý (ale ne přesně, s výjimkou tří ze čtyř únorů), pravděpodobně jako většina lidé, rozdělte své měsíční rozpočty na základě dvou výplatních pásek a vypořádejte se s nejistotou, která přichází s odlišnou splatností Termíny. Žijete jako vysokoškolský student týden po splatnosti hypotéky a poté, co přijde druhý výplatní list, jako bohatý dospělý.
Ale co když vám řeknu, že existuje snadný způsob, jak zvýšit příjem, který vám také dlouhodobě ušetří peníze? Je to jednoduché: Stačí poslat poloviční hypoteční splátku s každou výplatou. Nebudete cítit rozmach a nápor vašeho výplatního cyklu tak tvrdě, a nevšimnete si toho velkého rozdílu ve vašich meziměsíčních financích. Časem také ušetříte desítky tisíc dolarů.
Není to kouzlo: je to matematika. V zásadě provádíte jednu hypoteční splátku ročně, která směřuje výhradně k výplatě zůstatku. Chcete-li to vidět v akci, spusťte některá čísla pomocí tato Bankrate kalkulačka: Řekněme, že máte 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou za 300 000 USD při 4,5%. Vaše měsíční platba by činila zhruba 1 520 $, plus daně z nemovitostí a pojištění majitelů domů. Při provádění pravidelných měsíčních plateb ve výši 1 520 $ po dobu 30 let zaplatíte po celou dobu trvání půjčky celkem 247 220 USD v celkovém úroku. Pokud přepnete na splácení hypotéky každé dva týdny - zaplatíte polovinu, nebo 760 $, každý druhý týden, jakmile přijde vaše výplata - zaplatíte 203 661 $ v úplném úroku. To je úspora více než 43 000 dolarů.
Místo toho, abyste provedli 12 plateb ve výši 1 520 $ (nebo platili 18 240 $ ročně), místo toho provádíte 26 plateb ve výši 760 $, 19 760 $ ročně. Každý rok vyděláváte dalších 1 520 $ z jistiny úvěru, čímž ušetříte dalších 43 000 $ v úsporách po dobu trvání půjčky. A co víc, budete stavět kapitál rychleji a váš dům se vyplatí o celých pět let dříve - ekvivalent toho, že si za zhruba 25 let vyděláte zhruba 18 000 dolarů ročně.
To vše znamená, že ve svých platbách musíte pouze určit, že přebytečné prostředky by se měly použít na jistinu půjčky, nikoli na úrok nebo úschovu.
Abych byl spravedlivý, tento přístup nemá vždy smysl. Za prvé, váš věřitel by vám mohl ve skutečnosti účtovat zrychlené platby. "Pokuty za předčasné splacení by pravděpodobně převažovaly nad jakoukoli potenciální výhodou," Matt Becker, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Máma a táta peníze, říká. "Můžete zkontrolovat svůj úvěrový dokument nebo přidat svého věřitele a zjistit, zda by to byl problém."
To znamená, že penále za zálohy jsou nyní u hypoték méně běžné než ty, které byly vydány před finanční krizí v roce 2008. Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, je pravděpodobnější, že se uplatní pouze tehdy, když celou splátku splácí najednou. Ale je stále důležité zkontrolovat se se svým věřitelem.
Zadruhé, pokud máte jiné finanční priority, vaše peníze by se daly lépe ušetřit jinde. "I když splácení hypotéky rychleji je skvělé, nemusí to stát za to, pokud budou další platby blokovat." vaše schopnost ušetřit za jiné důležité cíle, jako je odchod do důchodu nebo vzdělání vašeho dítěte, “říká Becker. "Je vždy dobré podívat se na tato rozhodnutí v kontextu celého vašeho finančního plánu."
Také ty magické „tři výplatní měsíce“, které přicházejí dvakrát ročně, pokud dostáváte dvakrát týdně, budou méně magické. Pokud s těmi „bonusovými“ šeky obecně děláte něco produktivního, jako je splacení velkého kusu dluhu najednou nebo uložení dalších peněz do prázdninového fondu, budou tyto finanční cíle zasaženy. Některé kouzla však můžete zachránit vynecháním pojištění domácnosti a daní z nemovitosti na třetí výplatě. Vzhledem k tomu, že oba tyto účty neshromažďují úroky, neexistuje žádná výhoda, která by vám ušetřila peníze na provedení další platby a včasné vyplácení těchto plateb. Místo toho můžete skrýt tyto peníze navíc za úspory nebo něco zábavnějšího.
Zaplaceno podle předvídatelnějšího harmonogramu, nebo prostě nenávidět, aby se tyto bonusové výplaty vzdaly? Můžete také splácet svou hypotéku rychleji, aniž byste tolik obětovali pouhým zaokrouhlením platby nahoru (opět s uvedením, že na jistinu by měly být použity další prostředky). Namísto psaní šeku za 1 520,08 USD a obav z desetinných míst zaokrouhlete na 1 600 $ (nebo cokoli, co odpovídá vašemu rozpočtu). Podobně si oholíte pár let - a tisíce dolarů v zájmu - z vaší hypotéky.