Když jsme se s manželkou chtěli dostat předem schválený pro hypotéku, začali jsme na nejviditelnějším místě: Bank of America, dlouholetém domově našich běžných a spořicích účtů. Ukázalo se, že to možná nebyl chytrý nápad.
Pro začátek jsme byli překvapeni, když jsme zjistili, že jejich sazby a podmínky byly docela neatraktivní, zejména pro kupující, kteří byli jako my. Už jsme hledali hotovost a banka byla docela nepružná, pokud jde o částku zálohy. Konkurenceschopnější sazby by také vyžadovaly, abychom platili body (ty velké počáteční poplatky, které platíte za snížení dlouhodobé úrokové sazby na hypotéku). Skutečný obchod s penězi, ačkoli? Bank of America nebyla účastnickým věřitelem v našem státě program pro první nákup domů, tak jsme nakonec přešli do komunitní banky, která byla.
Ale ať už jste doma poprvé nebo ne, je tu další důvod k přemýšlení o získání hypotéky dvakrát na stejném místě, jaké děláte své každodenní bankovnictví, ať už jde o velkou banku, nebo dokonce o vaši místní úvěrovou unii: Právo ofset. Tohle málo
zákon umožňuje bankám vytáhnout peníze z vašeho běžného nebo spořicího účtu, pokud jste pozdě na splácení úvěru, například hypotéku. To se může stát iu jiných bankovních úvěrů, jako jsou platby za auta.V některých případech to může banka udělat i bez varování a způsobit tak další finanční katastrofu již hotovostnímu zákazníkovi. Představte si, že je obtížné rozhodnout se odložit splátku hypotéky poté, co se propustíte, čímž ušetříte peníze, které vám zbývají na jídlo... a nechat je neočekávaně zmizet z vašeho účtu.
Tohle se pravděpodobně nestane tak často, jak by se dalo - věřitelé použít pravidlo podle svého uvážení, což je obvykle, když všechny ostatní přístupy selhají. A některé státy tuto praxi omezují: Například v Kalifornii se banky nemohou dotknout posledních 1 000 $ ve vašem účtu, aby zabránily výše uvedenému scénáři. Federální zákon také brání bankám používat právo na započtení dluhu na kreditní kartě. Stále však stojí za to přemýšlet, i když si nedokážete představit, že byste zaostávali tak daleko (jen málo lidí, pokud vůbec nějaké očekávají, že půjčku splácí, ale stane se to *).
Důležité však je vědět, zda jste náchylní k právu na započtení, protože věřitel může získat prostředky pouze legálně z jiného účtu, pokud to vaše úvěrová smlouva výslovně zmocňuje, říká Richard Barenblatt, hypoteční specialista s GuardHill Financial Corp. Nikdo nemá rád drobný tisk, ale při kontrole dokumentu o půjčce se vyplatí slogan, protože zde najdete zmínky o klauzuli „právo na započtení“. Pokud máte elektronickou verzi dokumentu, jednoduše proveďte příkaz Command-F nebo Control-F a vyhledejte výraz „offset“ nebo „setoff“, abyste zjistili, zda jste s ním nevědomky souhlasili.
Některé banky to navíc dělají, pouze pokud jsou vaše účty propojeny, říká Elise D. Leve, vedoucí úvěrový důstojník ve společnosti Občanská banka, pokud to platí. "Banka nemůže vytrhnout peníze z vašeho bankovního účtu, pokud nejste nastaveni na automatické odpočty," říká. Leve říká, že pokud nemáte nastaven automatický odpočet a prodlení s půjčkou, banka vás upozorní, že účet vstupuje do formálního procesu předběžného uzavření.
Takže v případě Citizens Bank se řešení jeví jako jednoduché: Propojte své účty, že? Banka svým zákazníkům nabízí 0,125 procentního bodu sleva na jejich hypotéku, pokud propojíte účty a zaregistrujete se na autopay - takže je velmi pravděpodobné, že byste své účty propojili, abyste získali úspory. Jiné banky jako Pátá třetí někdy to nabízejí jako speciální propagaci.
Zajistěte si, aby vaše finanční podnikání bylo v jedné instituci - jako je například hypoteční sleva. Pokud je pro banku snadné přesunout peníze z běžného účtu na hypotéku, bude to pravděpodobně také příjemné a snadné. Pokud vaše kreditní skóre není velmi dobrý, dlouhodobý vztah s vaší místní družstevní záložnou by je mohl ovlivnit, aby byli flexibilnější ve svých úvěrových kritériích.
A pokud máte zaplaceno v hotovosti, ale jste neuspořádaní nebo zapomněli, můžete raději, aby vaše banka zasáhla na váš účet, pokud vám chybí platba, než aby jste zasáhli své kreditní skóre.
Pokud dostanete půjčku od své primární banky, jedním ze způsobů, jak se chránit před právem na započtení, je vedení nouzového fondu nebo sekundárního kontrolního účtu u samostatné finanční instituce. Online banka je dobrá volba, protože se snadno otevírá a často má vyšší úrokové sazby než tradiční spořicí účty. Spojenec a Capital One 360 Money Market jsou dvě z největších a nejvíce zavedených online bank.
Ale pokud se kvalifikujete pro svůj stát nebo město program pro první nákup domů, nejlepší je pravděpodobně najít komunitní banku nebo družstevní záložnu, která se na ní podílí. Tyto programy mohou nabídnout možnosti nízkých plateb, flexibilitu kreditního skóre - dokonce i výhody, jako je pomoc při platbách a pojištění hypotéky, pokud ztratíte práci. Zní to mnohem hezčí, než vytrhávání peněz z vašeho účtu mimo modrou, že?
