Úvěr může být nepochybně matoucí. Nejenže existují různé faktory, které tvoří anatomii vašeho úvěrového skóre, existují také různé společnosti poskytující úvěrové hodnocení. Dělat věci ještě spletitějšími, úspěchy jako splácení studentských půjček může ve skutečnosti způsobit pokles vašich skóre a navíc spousta mýtů oběhu o úvěru.
Stačí říct, že lidé mají spoustu otázek o úvěru. Nejlepší způsob, jak zjistit, co spotřebitelé chtějí o úvěru vědět nejvíce, je provést moderní antropologickou studii: Podívejte se na jejich historii společného prohlížeče! (Dobře, zní to strašidelně nějakým způsobem, ale opravdu jsme se jen podívali na ty nejčastější úvěrové otázky Googlu).
Úvěrové skóre je tříciferné číslo, které označuje vaši spolehlivost (nebo naopak vaše riziko) jako dlužníka, vysvětluje Oliver Browne, analytik úvěrového průmyslu s Insider kreditní karty, stránky pro porovnávání kreditních karet a vzdělávání. Rovněž nemáte pouze jedno kreditní skóre, protože existuje několik značek kreditního skóre, přičemž nejznámější je
FICO. VantageScore byl vyvinut třemi populárními úvěrovými úřady, Equifax, Experian a TransUnion.Přemýšlejte o tom tímto způsobem, vaše kreditní skóre je v podstatě vaše finanční GPA, říká Lauren Anastasio, finanční poradce společnosti SoFi, osobní finanční společnost. „Ve škole představuje GPA průměr známek, které jste vydělali ze všech svých tříd, zatímco vaše kreditní skóre je v podstatě průměrné skóre na základě vašeho výpůjčního chování,“ říká.
Široká řada organizací používá váš kredit k určení, jak jste spolehliví, pokud jde o splácení peněz a splnění vašich povinností, říká Browne. Věřitelé použijí vaši kreditní historii k rozhodnutí, zda s vámi chtějí jednat a za jakých podmínek. "Vyšší kreditní skóre bude znamenat, že budete s větší pravděpodobností schváleni pro kreditní karty a půjčky a také získáte lepší podmínky, jako jsou nižší úrokové sazby," říká Browne. Kromě kreditních karet a půjček však může být váš kredit nápomocný při pronájmu bytu nebo při nastavování veřejných služeb. Kromě toho může váš zaměstnavatel požádat o zobrazení vaší kreditní zprávy (nikoli o své skóre), pokud máte zájem o některá zaměstnání nebo propagační akce, kde nakládáte s citlivými informacemi, vysvětluje. (Tady jsou osm překvapivých důvodů potřebujete dobré kreditní skóre).
650 kreditů je průměrný kredit. "Připočítal bych 650 kreditů k písmenové třídě of C," říká Priyanka Prakash, úvěrový expert s Fundera, tržiště finančních řešení pro malé podniky. "Není to skvělé, ale je to úspěšné skóre." Budete mít nárok na mnoho kreditních karet a půjček s 650 kreditními skóre, ale nedostanete nejnižší úrokové sazby, říká.
Ano, existuje několik způsobů, jak ověřit své kreditní skóre zdarma, říká Matt Frankel, Certified Financial Planner at Výstup. Je však důležité zmínit, že ne všechny kreditní skóre jsou stejné. "Úvěrové skóre FICO používá více než 90 procent věřitelů, takže to je ten, který chcete vidět," říká. Někteří vydavatelé kreditních karet a další věřitelé nabízejí svým zákazníkům bezplatné skóre FICO. Existují také bezplatné weby pro sledování kreditů, ale odborníci říkají, že data, která na těchto stránkách vidíte, mohou vaše skóre některé zvýšit. Máte také právo jednou za rok zobrazit vaši kreditní zprávu Annualcreditreport.com- ale tento přehled nezahrnuje vaše kreditní skóre jako takové. Tohle jsou nejlepší bezplatné stránky s kreditním skóre, podle odborníků.
Ano, ale je to jednorožec ve světě úvěrů. Pouze asi 1,5 procenta Američanů má 850 kreditů, vysvětluje Prakash. Nenechte se dokonalým nepřítelem dobra. "Pravda je taková, že mezi výhodami, které získáte, není velký rozdíl mezi 800 a 850 body, takže nemusíte usilovat o dokonalost," říká Prakash.
Dosažení 850 kreditů obvykle vyžaduje, aby někdo měl dlouhou úvěrovou historii včasných plateb, vysoké úvěrové limity, nízké zůstatky a různé typy úvěrů, jako jsou splátky úvěrů a revolvingové úvěrové linky, říká Joseph Allen, vedoucí hypoteční úvěrový důstojník v Quontic Bank v New Yorku.
Také nemůžete mít špatné údaje o svém kreditu, jako jsou sbírky nebo bankrot, pokud chcete vystoupit do 850 kreditního klubu, říká Prakash.
V první řadě platí, že své účty za kreditní karty platíte každý měsíc včas, navrhuje Browne. Vaše platební historie tvoří 35 procent vašich kreditních skóre FICO, takže je vhodné nastavit automatické platby nebo připomenutí plateb, abyste nikdy nezmeškali žádnou platbu. Rovněž se snažte udržovat zůstatky na své kreditní kartě co nejnižší, doporučuje. Částka, kterou dlužíte, tvoří 30 procent vašeho skóre FICO a vysoké zůstatky negativně ovlivní vaše kreditní skóre.
Slabé kreditní skóre se pohybuje v rozmezí 300–579, říká Jacqueline Devereux, odborník na úvěry a finanční záležitosti s osobními financemi Klíčky. "Možná nebudete moci být schváleni pro nezajištěné kreditní karty a budete mít nejvyšší úrokové sazby," říká.
V ideálním případě chce budoucí kupující domů mít minimální skóre FICO 740 nebo vyšší, vysvětluje Robert Tait, pracovník hypotečního úvěru s Motto Hypotéka Elite Services v Pensylvánii. Jednoduše řečeno, takto získáte nejlepší úrokovou sazbu. Úrokové sazby hypoték jsou ovlivněny sadou 20 bodů. Jako příklad bude mít střední skóre FICO 739 stejné úpravy, které mají vliv na úrokovou sazbu, jako střední skóre FICO 721, takže je důležitý jeden bod navíc.
Obecně většina hypoték chce vidět kreditní skóre 680 nebo nad. Ti s kreditní skóre pod touto prahovou hodnotou se stále může kvalifikovat, ale půjčka bude pravděpodobně dražší as dalšími nepředvídanými událostmi.
Tait navrhuje plánovat dopředu tím, že půjčí věřiteli, aby si vytáhl skóre a postaral se o všechno, co je tahání skóre dolů, takže můžete získat skóre co nejvyšší, než začnete nakupovat Domov.