Nyní, když jsme se usadili v novém roce, možná jste si všimli, že vaše kreditní skóre zasáhlo po nějakém příliš radostném trávení prázdnin. Nejste jediný: Nedávná zpráva od Marcuse Goldmana Sachse říká, že téměř polovina USA (48 procent) má zůstatek nebo jde do kreditní karty dluh přes prázdniny kvůli cestovním, zábavným a dárkovým nákladům. I když to může přinést vzrušující prázdninové období, obvykle naše peněženky - a kreditní skóre - bolí. I když pokles kreditního skóre může být pro některé stravitelný, může to být děsivé, pokud plánujete koupit dům nebo pronajmout byt někdy brzy. Nepropadejte panice: Vraťte se na správný směr a postupujte podle těchto odborných rad pro rychlou kontrolu poškození:
Pokud jste již měli slušný kredit, vraťte se k zvykům před dovolenou. Pokud ne, můžete se naučit něco nebo dva od lidí, kteří udržovat vynikající kreditní skóre. Nejprve, pokud tak již neučiníte, zkontrolujte své kreditní skóre pomocí bezplatné služby, jako je Credit Karma, nebo vytáhněte oficiální zprávu z jednoho ze tří úřadů na
Annualcreditreport.com. Tímto způsobem můžete vidět všechny své kreditní údaje a problémy s místy, které je třeba opravit.Pokuste se udržet využití vašeho kreditu pod 30 procenty, nahlásit všechny chyby, které vidíte, aby mohly být odstraněny, a ujistěte se, že své účty vždy platíte včas. Kromě těchto základních doporučení budete možná muset implementovat nějakou speciální strategii po dovolené:
"Pokud nejste schopni zaplatit všechny zůstatky v plné výši, zaměřte se na vyplácení karty, která má nejvyšší úrokovou sazbu," říká Priyanka Prakash, odborník na půjčky a úvěry pro Fundera. "Zaplaťte minimální zůstatky na všech kartách a poté použijte jakékoli další peníze na zaplacení karty s nejvyšším dluhem."
Nezapomeňte, že pokud zadáte minimální platbu včas, nemusíte svůj zůstatek platit v plné výši, abyste pomohli zvýšit své kreditní skóre - zaměřte se pouze na snížení využití kreditu.
"Pokud je to možné, zkuste vyplatit své karty více než jednou měsíčně, abyste zvýšili svůj kredit," radí Prakash. „Zůstatek, který se zobrazuje ve vaší kreditní zprávě, závisí na tom, kdy společnost vydávající kreditní karty ohlásí váš zůstatek do úvěrové kanceláře. Nemusí to nutně odrážet vaše nejnovější zůstatky. Platba dvakrát nebo více měsíčně vám může pomoci udržet nízké využití vašeho kreditu a vysoké kreditní skóre. “
Otevřeli jste prodejní karty, abyste mohli využít nějaké šťavnaté nabídky? Může to být lákavé zavři ty karty vyhnout se pokušení, ale nedělejte to. Otevření několika účtů na paměťových kartách během prázdnin je běžnou chybou, kterou mnoho spotřebitelů dělají, zejména proto, že mnozí z nich přicházejí s propagačními zájmovými nabídkami. Ale vyplacení těchto zůstatků a udržení otevřených úvěrových linií z dlouhodobého hlediska pomůže vaší úvěru více.
"Otevřením více karet v krátkém časovém horizontu se vaše kreditní skóre ponoří," říká Adrian Nazari, generální ředitel a zakladatel společnosti Credit Sesame. "Prvním instinktem může být uzavření nové kreditní karty obchodu po období utrácení, to však není vždy nejlepší nápad pro vaše kreditní skóre."
Nazari říká, že pokud máte zůstatek na jedné nebo více vašich dalších běžných kartách, uzavření kreditní karty v obchodě poškodí váš poměr využití. Místo toho odolajte pokušení vydělat na novoroční tržby a platit své účty včas a v plné výši, pokud je to možné. Opět, jak říká Prakash, se nejprve zaměřte na vyplácení zůstatků karet s nejvyššími úrokovými sazbami.
"Můj návrh je takový, který nemusí být vůbec velmi populární," říká Eric Sztanyo, realitní agent Keller Williams Realty v Cincinnati, Ohio. Ano, je to b-slovo: Rozpočet. Poté, co jste přinesli déšť od Černého pátku do Nového roku, je pravděpodobně čas omezit své výdaje. I když cítíte bolest svých vánočních rozhodnutí o výdajích na rok 2018, říká, měli byste kanál, který bolí, do rozpočtu na rok 2019 - a naplánovat, jak absorbovat příští rok náklady na dovolenou.
Začněte tím, že projdete své účty, abyste zjistili, kam za posledních několik měsíců prošly vaše peníze. Aplikace jako Mint bude automaticky sledovat váš rozpočet automatickým zaznamenáváním a kategorizací jednotlivých výdajů. To vám umožní zjistit, kde jsou vaše problémové oblasti výdajů. Na co utrácíš moc? Co můžete žít bez? Nasměrujte tyto peníze zpět do potřeb a pomocí všeho, co vám zbylo, se vyhrabejte z prázdninových výdajů. Můžete také odhadnout své výdaje na dovolenou v roce 2019 pomocí údajů z minulého roku a ušetřit tak po celý rok.
Než provedete nějaké monumentální změny, zkontrolujte, zda již děláte něco, co by mohlo zvýšit váš kredit:
"Někteří pronajímatelé pravidelně hlásí nájemné úvěrové kanceláři," říká Matthew Baltzell, realitní analytik pro Boardwalk Wealth v Denveru, Colorado. „Pokud tomu tak je, měli byste pokračovat v provádění plateb. Pokud však váš pronajímatel ne, můžete požádat, aby začali. To by mohlo časem zvýšit vaše skóre. “
Ale co když jste to opravdu přehnali? Získání osobní půjčky nemusí být tak špatný nápad, pokud již jednáte s dluhem na kreditní kartě. Tyto půjčky vám poskytnou hotovost k úplnému splacení zůstatků na vaší kreditní kartě a poté půjčku splácíte měsíčně s pevným splátkovým plánem - obvykle s nižší úrokovou sazbou, než jakou platíte za svůj kredit Kartu. Vyjmutí jednoho může také pomoci vyrovnat úvěrový mix přidáním splátkového úvěru na váš profil, pokud nemáte studentské půjčky nebo hypotéku (jiné typy splátkového úvěru). Než se rozhodnete pro tuto možnost, může být dobrý rozhovor s důvěryhodným finančním profesionálem.
Pokud neplánujete nákup domu nebo automobilu v prvním čtvrtletí nového roku, neměli byste se příliš obávat dočasného zásahu do svého kreditního skóre. Nakonec nesení malého dluhu na kreditní kartě není konec světa a pokud budete nadále platit své karty dolů a včas, vaše skóre se znovu zvýší.
"Neměli byste dělat zbytečné zkroucení jen kvůli vašemu kreditnímu skóre," říká James Garvey, generální ředitel společnosti Vlastní věřitel, spuštění spotřebitelské úvěrové výstavby v Austinu v Texasu. "Kreditní skóre je spíš o hraní dlouhé hry pro dlouhodobý prospěch, než o rychlých tahech za rychlé výhry."
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019