Měli byste jít s hypotékou s pevnou sazbou nebo s hypotékou s nastavitelnou sazbou (a my se těchto ARM stále bojíme, po recesi)? Kolik zálohy potřebujete na koupi domu? Jak můžete snížit úrok, který platíte za domov?
Jsme rádi, že jste tady. Vítejte v tomto speciálním vydání toho, co rádi nazýváme „Hypoteční terapie“. Zde jsou některé z našich nejoblíbenějších hypotéčních tipů schválených odborníky, které usnadní celý proces nákupu domů.
An „Výjimečné“ kreditní skóre, které je 740 nebo výše vám pravděpodobně poskytne nejlepší hypotéku. Stále však můžete získat hypotéku s mnohem nižším skóre. Ve skutečnosti, pokud můžete vložit 10 procent do zálohy, můžete se kvalifikovat na půjčku FHA s tak nízkým skóre jako 500. To by mohl být příklad „nenechat dokonalého nepřítelem dobra“.
Pokud máte rádi stabilitu a myšlenku přesně vědět, jaká bude vaše hypotéka po dobu 30 let, může být pro vás tou nejlepší sázkou pevná hypotéka. Více než 9 z 10 homebuyerů jde s hypotékou s fixní sazbou. Ale mohou existovat některé scénáře, když
hypotéka s nastavitelnou sazbou dává větší smysl, jako kdybyste si byli jisti, že budete prodávat v úvodním období, zatímco sazby jsou stále nízké.Můžete říci, jak dlouho bude sazba stanovena v názvu půjčky, tj. Pokud máte 5/1 ARM, to znamená nižší úvodní sazba půjčky bude dobrá po dobu pěti let a poté se bude každoročně upravovat základ. A to vím: Je jich víc zavedené záruky pro dlužníky, než tomu bylo před pádem bydlení.
Může být lákavé jít do vaší dlouhodobé banky a požádat o hypotéku. Je však lepší nakupovat půjčky a porovnat sazby. Koupě domu bude pravděpodobně tím největším nákupem, jaký kdy provedete!
S ohledem na více věřitelů je něco, co první kupující domů dělají lépe než opakující se kupci, podle studie z Půjčování stromů. Padesát dva procent prvních kupujících zvažuje více než jednoho půjčovatele, ve srovnání se 48 procenty opakujících se kupujících. Pouze jeden ze čtyř kupujících domů, kteří se poprvé ubytovali, byl obeznámen s různými typy hypotečních úvěrů, které měli k dispozici.
Na internetu najdete nejrůznější hypoteční kalkulačky. Některé z nich jsou holé kosti a jen vám řeknou informace o principu a zájmu. Jiní jsou mnohem propracovanější, vrstvení ve faktorech, jako jsou daně z nemovitostí, poplatky za HOA a pojištění soukromých hypoték.
I když vám tyto kalkulačky mohou poskytnout odhady nákladů na vlastnictví domu, čísla se začnou zpevňovat, jakmile projdete procesem žádosti a kvalifikace. Než zavřete, dostanete odhad úvěru, který vám přesně řekne, kolik zaplatíte za hypotéku. Zde jsou odborníci oblíbené hypoteční kalkulačky.
Hypoteční podvod je na vzestupu. Dochází k tomu, když lháte nebo vynecháte některé klíčové informace o vaší hypotéce. Podvod v obsazení je nejčastějším typem a dochází k němu, když žadatel poskytne nepravdivé informace o svých plánech žít v doméně majetek a používat jej jako své sídlo na plný úvazek (namísto toho, aby si je pronajímaly jako full-time Airbnb), takže mají nárok na nižší sazbu hypotéka. Hypoteční podvody by vás mohly přistát v horké vodě. Mluvíme o obvinění z trestného činu a velkých pokutách.
Zatímco je váš úvěr na bydlení upisován, zacházejte s úvěrem jako s křehkým předmětem a zacházejte s ním opatrně. To znamená, že nechcete dělat nic většího, jako je uzavření půjčky na auto nebo maximalizace kreditní karty na velké dovolené. Pokud tak učiníte před uzavřením, může to ovlivnit vaše kreditní skóre, což by mohlo změnit podmínky vaší půjčky nebo způsobit, že vaše financování zcela propadne.
Mohlo by to znít jako neomylný. Ale pokud sklouznete za sebou, sázky jsou vysoké, protože váš domov by mohl jít do uzavření trhu. Přestože se směrnice liší podle státu, věřitelé obvykle zahajují proces uzavření trhu kolem 120denní známky.
Pokud máte dostatek peněžních toků a je to v rámci vašeho rozpočtu, každý měsíc zaokrouhlujte na hypotéku dalších sto dolarů. Ujistěte se, že jste upozorněni, že chcete, aby platba šla směrem k hlavnímu.
Vzhledem k tomu, že hypotéky jsou amortizovány, pomůže vám to snížit množství peněz, na které platíte úroky, a využitím této strategie můžete zkrátit měsíce (možná i roky!) Z vaší hypotéky.
Například Program Fannie Mae HomeReady vám umožní odložit až 3 procenta a vaše hypoteční pojištění může být zrušeno, jakmile váš domovský kapitál dosáhne 20 procent. Na druhou stranu nelze hypoteční pojištění u úvěrů FHA zrušit, pokud odložíte méně než 10 procent (i když můžete refinancovat prostřednictvím úvěru, který není FHA). Můžete také zkontrolovat pomocí státní agentura pro financování bydlení abyste zjistili, zda máte nárok na asistenční program.
Předběžná kvalifikace vám pomůže lépe pochopit, jaké domy jsou ve vaší cenové kategorii. Také mnoho realitních kanceláří bude chtít, abyste měli před kvalifikačním dopisem v ruce, než vám začnou ukazovat domy. Znamená to, že o nákupech domů vážně uvažujete.
Pokud nemáte půjčovatele, může váš realitní agent poskytnout doporučení. Zeptejte se věřitelů, kteří mají zkušenosti s prací s kupci, jako jste vy, ať už jste kupující poprvé, nebo sloužili v armádě a máte nárok na půjčky VA.
Mezi bytostí je velký rozdíl předem kvalifikovaný a předem schválený. Předkvalifikace se stane, když sami ohlásíte věřiteli informace o svém příjmu a skóre kreditu a úsporách. Všechny tyto informace budou ověřeny během procesu předběžného schválení, což je situace, kdy věřitelé ověří své příjmy a kreditní skóre a zkontrolují W-2 a bankovní výpisy.
Úspora zálohy může být v popředí. Nezapomeňte však také rozpočet na uzavření nákladů. V průměru to stojí asi 2 až 5 procent z vaší půjčkya zahrnují všechny typy nákladů spojených se zabezpečením hypotéky, včetně hodnocení, domácích inspekcí a poplatků za vznik úvěru. Tyto závěrečné náklady byste mohli převést na hypotéku, ale budete za ně platit úroky.
Kromě udržení svého kreditu ve špičce a úspory za případné splacení vám pomůže zajistit hypotéku přiměřený poměr dluhu k příjmu. Kouzelné číslo, které většina věřitelů hledá klesne pod 36 procent. Dluh, který je zahrnut do tohoto výpočtu, zahrnuje poplatky za bydlení, plus měsíční dluhy, jako jsou platby kreditní kartou, půjčka na auto, studentské půjčky a jakékoli osobní půjčky, které můžete mít.
Když plánujete rozpočet na dům, musíte přemýšlet nad náklady na hypotéku. Často, poprvé homebuyers zapomenout faktor daně z nemovitostí a náklady na pojištění. Také tyto náklady pravděpodobně kolísají. Když získáte cenovou nabídku na pojištění majetku, zeptejte se, kolik se ceny zvýšily za poslední rok. Můžete si také prohlédnout, kolik daní z nemovitosti se v průběhu let zvýšilo, když se podíváte na Zillow.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019