Ve středu Federální rezervní systém zvýšil sedmé úrokové sazby již po sedmé, což signalizovalo pokračující ekonomický růst a nízkou míru nezaměstnanosti. I když to může znít jako finanční mumbo-jumbo, může to mít vážný dopad na to, co za svůj domov zaplatíte v blízké budoucnosti.
Referenční úroková sazba nebo základní úroková sazba je v podstatě minimální sazba, kterou věřitelé jiných než státní pokladna (a.k.a. hypotečního úvěru) může poskytnout dlužníkům (s poplatky - známými jako „rozprostřené“ - které půjčují půjčovatelům ve formě zisku). Když tedy federální benchmark stoupne, banky zvýší sazby i pro ty půjčky s nastavitelnými sazbami, aby jejich zisk zůstal co nejvyšší.
Tento nárůst je druhým letošním rokem, možná ještě další dva. Poslední rána zvyšuje referenční sazbu Fedu na rozmezí 1,75% až 2%. Je to nejvyšší od léta 2008, před recesí. Úředníci očekávat, že sazby budou nadále růst: do konce roku 2018 je možné rozmezí 2,25 až 2,5%. I přes historicky nízkou míru nezaměstnanosti - v současnosti 3,8% - a rostoucí úrokové sazby, se mzdy za zaměstnanost výrazně nezvýšily. Tyto faktory by mohly signalizovat
přehřátá ekonomika, ale předseda Fedu Jerome H. Powell předpovídá, že mzdy se budou normalizovat tak, aby vyhovovaly inflaci.Teď, když víte, co se děje a proč, ovlivňuje vás toto: Máte (nebo hledáte) hypotéka? Jedná se o hypotéku s pevnou sazbou nebo s nastavitelnou sazbou (ARM)?
Pokud již máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, můžete si odpočinout snadno: Jelikož jste zavěšeni v sazbě po celou dobu trvání půjčky, tato krátkodobá zvýšení vás neovlivní. Hypoteční sazba, kterou jste zajistili, pravděpodobně již odpovídala tomu, jak by ekonomika během 30 let rostla. Vybrali jste si na začátku vyšší sazbu (a ztratili jste potenciální úspory, které by mohly přinést s ARM) výměnou za bezpečnost poznání své měsíční platby za následujících 30 let.
I když nejsou vázáni na referenční sazbu, hypotéka s pevnou sazbou je vázána Desetileté státní pokladniční poukázkya když jeden stoupne, je pravděpodobné, že i ten druhý. Pro ty, kteří chtějí získat hypotéku s pevnou sazbou, toto federální zvýšení znamená, že budete chtít spěchat, pokud chcete získat nejlepší nabídku. 30leté sazby hypoték s pevnou úrokovou sazbou se rychle zvyšují - v roce 2015 byla podle SmartAsset, kde je nyní 4,61%, průměrná sazba 3,85 procenta. Chcete-li dát nějaké čísla na to, 200.000 dolarů 30letá hypotéka s pevnou sazbou zajištěno, když úroková sazba byla 3,85%, by znamenalo měsíční platbu ve výši 938 USD a celkovou částku výplaty 337 542 USD. Stejná půjčka s nově ohlášenou sazbou 4,61 procenta znamená měsíční splátku 1 026 USD a celkové hypoteční náklady 369 534 USD.
Pokud již máte hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou nebo úvěrovou linii pro vlastní kapitál (nebo HELOC), budete mít tento úrokový ráz poněkud pociťovat. Obě tyto „nastavitelné“ sazby jsou spojeny s federálními referenčními sazbami, takže při růstu ekonomiky podléhají prudkému nárůstu sazeb. Podle SmartAsset, současná sazba na 5/1 ARM je 4,01 procenta ve srovnání s 2,94 procenta v roce 2015. V průběhu minulého týdne již kvůli oznámení došlo k nárůstu o 0,14 procentního bodu.
Pokud jste ve svém ARM překročili fixní sazbu, očekávejte zvýšení plateb během příštího roku (v závislosti na tom, kdy se vaše hypotéka znovu nastaví). Pokud však máte HELOC, očekávejte změnu v příštích několika fakturačních obdobích, protože se rychle upraví. Zvýšení federálních úrokových sazeb o čtvrt procentního bodu znamená zvýšení platby o čtvrt procentního bodu.
Sečteno a podtrženo: Úrokové sazby v nadcházejících měsících nadále porostou a zdá se, že ceny nemovitostí neklesají. Dobrou zprávou je, že odborníci předpovídají, že se na trh dostane více domů, a vývoj bydlení se konečně opět zvedne, doufejme, že zpomalí rostoucí ceny. Pokud uvažujete o koupi domu v příštích několika měsících a máte na to peníze, možná budete chtít uzamknout sazbu, než se znovu zvednou.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019
