Pochopení toho, co ovlivňuje vaše kreditní skóre pronajmout apartmán nebo zajistit hypotéku neměla by být záhadou. Koneckonců, toto třímístné číslo je to, co věřitelé používají k určení vaší bonity, takže průhlednost by měla být název hry. Přesto může být úvěr složitý a existuje spousta dezinformací o tom, jak úvěr funguje a co zvyšuje vaše skóre (a dolů).
I když se svým partnerem nesdílíte kreditní skóre, jeho kreditní skóre může ovlivnit vaši finanční budoucnost. Věřitelé zvažují úvěrové zprávy obou jednotlivců, pokud pár žádá o jakoukoli formu úvěru, včetně hypotéka, vysvětluje Katie Rossová, manažerka vzdělávání a rozvoje národního neziskového národního finančního vzdělávání Americké spotřebitelské úvěrové poradenství.
"Můžete čelit vyšším úrokovým sazbám nebo odmítnutí, pokud má váš manžel špatné kreditní skóre, i když je vaše dobré," vysvětluje Rossová.
Rossová vysvětluje, že nízký příjem sám o sobě nepoškozuje úvěr. „Příjmy ovlivňují kreditní skóre pouze tehdy, pokud to ovlivňuje schopnost zákazníka platit účty,“ říká. Mezitím, mít spoustu peněz na vašem bankovním účtu nemusí nutně znamenat vysoké kreditní skóre, říká Ross. Osoba může mít na svém bankovním účtu tisíce dolarů, ale přesto má špatné kreditní skóre, pokud nezaplatila své účty včas.
Kreditní skóre a zpráva o úvěru nejsou synonymem. Zpráva o úvěru spíše obsahuje podrobný výpis všech vašich dluhů a plateb a zahrnuje celou vaši historii plateb, říká Freddie Huynh, viceprezidentka pro analýzu úvěrového rizika Finanční síť svobody, společnost pro správu dluhů. Přehledy úvěrů zobrazují jména věřitelů, dlužné částky, nejvyšší dlužný zůstatek, dostupný kredit, ať už je účet otevřený nebo uzavřený, kolikrát byla platba po splatnosti a zda je účet ve výchozím nastavení, vysvětluje Huynh, který byl dříve vedoucím vědcem údajů FICO.
"Jedním z mýtů, který pravidelně slyším, je, že musíte zůstat na svých kreditních kartách od měsíce do." měsíc, abychom zvýšili své skóre, “říká Adrienne Rossová, akreditovaná finanční poradkyně v okrese Spokane, Washington. Spíše musíte každý měsíc platit včas, říká Ross.
"Stejně tak často mám klienty, aby mi řekli, že nechtějí platit kreditní kartou, protože nechtějí, aby jejich skóre kleslo," říká Ross. "Opět nemusíte udržovat zůstatek na své kreditní kartě, abyste měli vysoké kreditní skóre."
Zaměstnavatel může zkontrolovat vaši kreditní zprávu - s vaším svolením - ale ne vaše kreditní skóre, říká Laura Faulkner, viceprezidentka marketingu na Credit One Bank. Rovněž úvěrová zpráva, kterou mohou tahat, není stejná zpráva, kterou věřitelé vidí. Je zkrácena a neobsahuje určité osobní údaje, například datum narození. Dotaz potenciálního zaměstnavatele nemá žádný vliv na vaše kreditní skóre a pouze vy, nikoli jiní potenciální zaměstnavatelé nebo věřitelé, vidíte, že se to někdy stalo.
Podle a Zpráva za rok 2012 od Společnosti pro řízení lidských zdrojů je hlavním důvodem úvěrových kontrol uchazečů o zaměstnání snížení a zabránění krádeži a zpronevěře. Mnoho států (Kalifornie, Colorado, Connecticut, Delaware, Havaj, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont a Washington) a města (New York a Chicago) tuto praxi v poslední době zakázaly let.
Ve skutečnosti, pokud neprovedete alespoň splatnou minimální platbu, technicky se počítá jako zmeškaná platba, říká Faulkner. Vaše společnost vydávající kreditní karty může nahlásit účet po splatnosti.
"Pravděpodobně vás také zasáhnou poplatkem za pozdní platbu, i když vaše částečná platba byla včas," říká.
Pokud se ocitnete v situaci, kdy nemůžete provést minimální platbu, možná budete moci vyřešit dohodu s vaší kreditní kartou, říká.
Existují dva typy kreditních kontrol - tvrdé a měkké tahy, vysvětluje Michael Kern, certifikovaný účetní a zakladatel Finanční talent, osobní finanční a poradenská společnost pro malé podniky.
Tvrdé tahy jsou dotazy od půjčovatele nebo vydavatele kreditní karty. Když požádáte o kreditní kartu, může vaše skóre klesnout o několik bodů, vysvětluje. Mezitím dochází k měkkým tahům, když zkontrolujete své kreditní skóre a nemají na váš kredit žádný vliv. Podobně můžete získat zdarma kreditní zpráva každý rok, aniž by to ovlivnilo vaše kreditní skóre.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019