Nájemné platíte každý měsíc včas, udržujete svůj spořicí účet vyplněný nejméně několika stovkami dolarů a svůj běžný účet nepřevezmete. I když se jedná o všechny zodpovědné zvyky v oblasti správy peněz, ve skutečnosti vám nepomohly vybudovat váš kredit - to se však brzy může změnit.
FICO, což je nejpoužívanější kreditní skóre, oznámeno začátkem roku 2019 otestuje nový model, který bere v úvahu dovednosti spotřebitele v oblasti správy peněz spolu s úvěrovou odpovědností.
Spotřebitelé se mohou rozhodnout povolit UltraFICO systém generovat jejich nové skóre na základě dat z jejich bankovních účtů. Budete mít možnost říci, ke kterým účtům máte přístup, což by mohlo zahrnovat vaše účty kontroly, spoření a účty peněžního trhu.
Pokud se vám nepodařilo získat konvenční hypotéku kvůli tak dobrému úvěru, ale jste pilným spořitelem, může vám toto oznámení zvednout uši. Bohužel však zbývá vidět, zda vám model UltraFICO může pomoci získat hypotéku.
Přestože se očekává, že nové skóre poskytne spotřebitelům větší kontrolu nad jejich úvěrovými skóre tím, že jim umožní přispívat údaji z jejich bankovních účtů bude muset hypoteční průmysl obecně tuto zprávu přijmout, říká Peter Grabel, generální ředitel z
Luxusní hypotéka Corp. Dokud k tomu nedojde, je nepravděpodobné, že to ovlivní schopnost kupujícího domů získat financování, říká."Existuje mnoho modelů úvěrového bodování prodávaných úvěrovými úřady a zákazníci si nemohou vybrat, který z nich bude použit," říká Grabel.
Podle FICO by použití UltraFICO mohlo zvýšit skóre těch, kteří spadají do šedých oblastí, se skóre v horních 500 s nižším 600 s nebo jiných, kteří jsou těsně pod hranicí skóre věřitele. Mohlo by to také dát výtah těm, kteří mají omezenou úvěrovou historii, nebo těm, kteří zažili finanční potíže a nyní pracují na obnovení svého úvěru.
S novým systémem získá Experian - jedna ze tří hlavních úvěrových kanceláří - údaje o vašem bankovním účtu pomocí finanční společnosti Finicity.
Tento nový systém, pokud bude přijat, by mohl pomoci více spotřebitelům stát se majiteli domů, vysvětluje Robert E. Tait, vedoucí úvěrový důstojník ve skupině Allied Mortgage Group. Pokud skóre FICO dlužníka nespadá do pokynů pro upisování věřitele, mohl by věřitel nabídnout, aby bylo skóre FICO přepočítáno pomocí bankovní činnosti dlužníka.
"Důležitou otázkou, kterou je třeba položit, je" Proč změna? "Proč mám podezření, že věřitelé hledají kvalifikovanější dlužníky a potřebují pomoc s jejich získáním," říká Tait. (An Studie srpna 2018 může potvrdit jeho myšlenkovou linii, když zjistí, že 20 procent všech konvenčních hypoték v souladu s právem je nyní jít k tradičně „rizikovým“ dlužníkům, protože není k dispozici tolik nízkorizikových žadatelů, kolik by banky jako.)
Způsob, jakým to Tait vidí, by však UltraFICO mohl potenciálně umožnit více dlužníkům půjčit si peníze méně nákladně, což je pro spotřebitele výhodné.
Potenciálním problémem, na který Tait upozorňuje, je však bezpečnost systému - zejména v patách roku 2017 Porušení Equifaxu to ohrozilo osobní informace 143 milionů spotřebitelů.
Další krok pro FICO: Zjistit, zda lidé budou skutečně ochotni sdílet své bankovní informace za potenciálně vyšší skóre (a pokud to půjčovatelé a banky mimo startovní partnery přijmou) skóre). To je důvod, proč skóre UltraFICO začíná pilotně na začátku roku 2019.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019