chceš splácet hypotéku rychlejší a ušetřit tisíce dolarů v zájmu po celou dobu trvání vaší půjčky? Dobře - to znělo trochu jako infomercial, ale opravdu, pokud chcete splácet hypotéku v předstihu, a proto snižte úrok, který platíte, je zde jednoduchý trik, který vám pomůže udělat jen to: Zaplaťte trochu více na hypotéku každý měsíc. To lze provést zaokrouhlením nahoru na nejbližší stovky s každou měsíční platbou.
Když tuto strategii využijete, splácíte úvěr rychleji a méně platíte, vysvětluje Kevin Leibowitz, hypoteční makléř a majitel Graytonova hypotéka v Brooklynu v New Yorku.
Řekněme, že si vezmete hypotéku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 300 000 USD, 30 let, s úrokem 5 procent. Vaše měsíční splátka hypotéky je 1 610,46 $ a to nezahrnuje věci, jako jsou daně, pojištění nebo Soukromé pojištění hypotéky. Pokud tuto platbu provedete 30 let, provedete 360 plateb v celkové výši 531 451,80 $.
Pokud byste však měli zaokrouhlit nahoru až 1 700 $ každý měsíc namísto 1 610,46 $ - platit navíc 89,54 $ měsíčně - ušetříte na úrokech více než 36 500 $. Snížíte hypotéku o 40 měsíců, nebo o tři roky a čtyři měsíce.
Například uvádí tento scénář: Máte-li 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 188 000 $ s 4 procenty úrokovou sazbou a vy zaokrouhlíte nahoru od 900 dolaru na 1 000 $, useknete 62 měsíců plateb a ušetříte $26,522. Pokud však máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou 607 000 USD s pevnou úrokovou sazbou na 4 procenta a zaokrouhlujete nahoru z 2 900 na 3 000 $, odříznete pouze 22 měsíců plateb, ale ušetříte 30 967 $.
Hypotéky jsou amortizované půjčky, což znamená, že dlužník platí větší zájem o počáteční platby ve srovnání s koncem, kdy více směřuje k jistině.
"V zásadě platí, že pokud na začátku hypoteční splátky můžete zaplatit více jistiny, budete mít po celou dobu trvání úvěru nižší úrok," říká Jordan Benold, Certified Financial Planner se sídlem v Texasu.
Zaokrouhlení vaší hypotéky a další splácení jistiny je dobrá strategie, ale pouze pokud si to můžete dovolit, říká Benold.
Hlavní nevýhodou zaokrouhlení vaší hypotéky je to, že další peníze nejsou k dispozici, pokud budete potřebovat hotovost v případě nouze, jako je oprava domu nebo ztráta zaměstnání, říká Benold.
"Měli byste to udělat jen jednou, když máte ušetřeny šestiměsíční výdaje a nemáte žádný další vysoký úrokový dluh - jako jsou studentské půjčky, půjčky na auta, účty za kreditní karty a účty za lékařskou péči -, abyste splatili první," říká.
Provádění dodatečných plateb by mohlo být dobrou strategií pro dlužníky, kteří platí měsíční hypoteční pojištění, vysvětluje Robert Tait, úředník hypotečního úvěru s Motto Hypotéka Elite Services v Pensylvánii. Většina půjček umožňuje zrušení pojištění soukromých hypoték, jakmile je doma 20% vlastního kapitálu.
V tomto případě společnost Tait doporučuje platit další jistinu, aby se urychlilo navýšení kapitálu, takže můžete zastavit placení hypotečního pojištění co nejrychleji. Ale opět buďte uvážliví a udělejte to jen tehdy, máte-li dobrou situaci s peněžními toky.
Je také důležité, abyste věřiteli poučili, jak použít zvláštní platbu, říkají finanční experti.
Můžete poslat každý měsíc samostatnou platbu s řádkem „platba pouze jistině“ na šeku, říká Benold. Nebo ji můžete přidat ke své aktuální platbě řádkem, například „převyšující částku mé platby, abyste se dostali k hlavnímu.“ Pokud provádíte platby online, věřitelé obvykle mají možnost použít dodatečnou platbu na ředitel školy. Pokud proces vyčlenění není jasný, požádejte věřitele o pokyny.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019