Tyto produkty vybíráme samostatně - pokud si koupíte některý z našich odkazů, můžeme získat provizi.
Každý nájemce s připojením k internetu a vášní pro malování stěn tmavě zelené (nebo černé nebo možná jen tapetování) trochu) může potvrdit trochu zmatek, který pociťujete při prvním setkání s kalkulačkou hypotéky nebo odhadcem platby online.
Přistupujete k této věci s několika velmi hrubými odhady, které jste zkoumali ve spěchu o tom, jak by mohla stát malá skromná 2-ložnice v sousedním sousedství. Dáte ne zcela nepřesné množství toho, jaký druh zálohy byste mohli mít, ale ano, je to trochu nafouknuté. (Možná se vám brzy podaří lépe ušetřit.) Nemáte ani ponětí, do jaké úrokové míry se máte přihlásit - máte docela dobrý kredit, ale nemáte v tomto velmi neformálním domácím vyhledávání se dokonce dostali až k google trochu o sazbách - takže ve výchozím nastavení použijete výchozí kalkulačka. Stisknete tlačítko a zjistíte, že číslo, které vyplivne pro vaši budoucí splácení hypotéky na váš krásný malý byt se 2 ložnicemi na východní straně města, je... no, je to proveditelné. Je to příliš proveditelné. Proč si nekupuje každý dům?
Toto číslo, které vám online hypoteční kalkulačka dá, je jen jedním z celých představ o tom, kolik to stojí, měsíčně, koupit dům. (To neříká nic o dalších souvisejících výdajích, jako jsou zálohy a závěrečné náklady, plus pokračující údržba krále vaši vlastní doménu.) Kalkulačka odhaduje pouze vaši splátku jistiny a úroku („P&I“) na základě všech faktorů, které jste zadali - to je prostě co musíte zaplatit zpět bance výměnou za to, že vám půjčili více peněz, než jste kdy viděli ve svém životě. Kromě toho je možná pojištění hypotéky (pokud provádíte zálohu na méně než 20 procent) a určitě pojištění a daně majitele domu, které jsou pravděpodobně vybírány v tato věc se nazývá vázaný účet, kde váš věřitel od vás vybírá daně a pojistné a tyto účty platí vaším jménem.
Abych vám ukázal, kolik těchto dalších výdajů se může přidat k tomu, co se zdá jako uskutečnitelné číslo, které vám kalkulačka dává, myslel jsem, že bych sdílel svou skutečnou hypotéku ve velmi reálných číslech.
Můj manžel a já jsme si v loňském roce v Atlantě koupili loft se 2 ložnicemi, náš první domov po mnoha letech pronájmu samostatně i společně. Měsíční splátka hypotéky zahrnuje spoustu málo navždy se pohybujících částí a kusů, ale tady je snímek toho, jak vypadá naše 30letá hypoteční splátka s pevnou sazbou právě teď, téměř za jeden rok v:
† To technicky není součástí naší splátky hypotéky, protože se jedná o samostatný účet, který se platí asociaci našeho podkroví, a nikoli našemu půjčovateli. Ale u našeho specifického rozpočtu domácnosti si tyto náklady ponecháváme ve stejném kbelíku jako naše hypotéka. Pokud přemýšlíte o dostupnosti bytu, musíte to vzít v úvahu.
U hypotéky s pevnou sazbou nikdy vaše splátka P&I (údaj, který vám většina hypotéčních kalkulaček říká), nikdy nebude změnit, i když jeho poměr jde na splácení hlavní půjčky a úroku vůle. Za posledních 9 měsíců se průměrně 458 USD z naší platby P&I dostalo na naší jistinu a 928 USD na úroky. Tento poměr se bude v průběhu času soustavně pohybovat více v náš prospěch - ačkoli to trvá dlouho čas. Po 3 letech, kdy jsme vlastnili naše místo, splácíme hlavní splátku zhruba o 500 USD měsíčně a bude trvat 20 let, než zaplatíme 1 000 USD měsíčně za původní půjčku.
Takže ano, právě teď jen 450 ish dolarů z našich 2 192 dolarů měsíčně na bydlení jsou peníze, které „neodhodíme“, abychom použili frázi, kterou často uvádějí opatrní nájemci. To 20-ish procento z našich celkových měsíčních nákladů na bydlení je jediná část, která se vrací zpět do našich kapes ve formě vlastního kapitálu. Zbytek je úrok, plus ostatní daně, pojištění a poplatky.
Výdaje za P&I se liší v závislosti na místě a kupujícím. Vaše splátka hypotečního pojištění závisí na vašem kreditu a ceně vašeho domova, ale můžete odhadnout, že celková částka bude mezi 0,3 procenta a 1,5 procenta ročně z původní výše úvěru. Pojištění majitele domu závisí na tom, kolik musíte pojistit a kolik krytí potřebujete. A vaše majetkové daně prostě závisí na tom, kde žijete.
Části naší měsíční platby nad jistinu a úrok mohou (a pravděpodobně budou) stoupat v průběhu času. Možná ne tolik jako nájemné, ale přesto. Vaše náklady na bydlení jako vlastník domu jsou stěží fixní náklady.
Technicky, ano. Jsou přesné. Jsou kalkulačky. Dokonce i v nejistém světě můžete počítačům obvykle věřit v čísla. Myslím si však, že online hypoteční kalkulačky mohou být v počáteční fázi nákupu domu vážně zavádějící.
Jako nájemce máte ve svém rozpočtu jednu velkou řádkovou položku: nájemné. Vaše celkové výdaje na bydlení jsou kulaté a nekomplikované číslo, případně doplněné malou částkou na pojištění a služby nájemce, v závislosti na tom, jak váš rozpočet. Když se stanete majitelem domu, vaše „hypotéka“ (v uvozovkách) je součtem všech druhů souvisejících plateb, které provedete svému věřiteli (a možná své HOA) každý měsíc. Skutečná hypotéka (bez uvozovek) je však technicky jen částí jistiny a úroku, a pokud si jednoduše vyměníte nájemné za nové číslo na hypotéce kalkulačka, abyste zjistili, zda je pro vás vlastnictví domu možné, děláte si medvědí službu ignorováním všech ostatních nákladů, které budete mít na háku pro.
Abyste získali lepší představu o své budoucnosti jako majitele domu, musíte udělat trochu více práce s námi. Zkoumejte daně z nemovitostí v oblasti, kterou hledáte (realitní agent vám s tím může pomoci), získejte cenovou nabídku od pojišťovny majitele domu a pokud snižujete méně než 20 procent, použijte a Kalkulačka PMI odhadnout co pojištění hypotéky může vás to stát.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019