Všichni jsme to již slyšeli: Než se můžete dostat na trh s bydlením, musíte začít šetřit až do značné částky zálohy. Po celá léta bylo snižování 20% kupní ceny domu drženo jako zlatý standard. Zatímco mnozí stále považují toto číslo za svůj cíl, rostoucí ceny bydlení způsobují, že ostatní hledají alternativy.
Nakonec pouze vy a váš finanční poradce se můžete rozhodnout pro nejlepší cestu, kterou se vydáte. Jsme tu však, abychom vás informovali, že je možné se stát majitel domu s méně penězi předem. Níže jsou klady a zápory nákupu s nízkou zálohou (můžete si zajistit hypotéku s pouhými 3,5 procenty). Přečtěte si je, abyste získali představu o tom, zda je pro vás ten správný krok.
Ať už pronajímáte nebo kupujete, budete muset měsíčně uhradit své náklady na bydlení. Rozdíl je v tom, kdo z toho má prospěch. Na jedné straně, pokud se rozhodnete čekat na nákup, mějte na paměti, že podstatná část vašeho příjmu bude muset jít na platby nájemného. To může zpomalit pokrok směrem k vašemu cíle úspor a na konci dne je váš pronajímatel ten, kdo z vaší tvrdé práce vydělává.
Na druhé straně, když provádíte hypotéku, tyto peníze pomáhají budovat kapitál. (Pro ty, kteří potřebují opakovací řízení, je spravedlnost fantastické slovo, které popisuje část vašeho domova, kterou vlastníte přímo. Je to určeno na základě aktuální tržní hodnoty domova a odečtením částky, kterou jste nechali zaplatit na hypotéku.) Když provádíte platby a snižujete dlužné částky, vaše aktiva se stává stále cennějším.
Kdykoli banka někomu dá domácí půjčku, riskují se. Vždy existuje šance, že dlužník přestane platit hypotéku a banka nebude schopna získat zpět svou počáteční investici. Výsledkem je, že přijímají preventivní opatření k ochraně svých investic a jeden způsob je ve formě úrokových sazeb. Nabídka měnící se sazby na základě jistých, že půjčka bude splacena.
Mít značný spořicí účet je ukazatelem toho, že je někdo dostatečně finančně stabilní, aby držel krok s pravidelnými splátkami hypotéky, takže kupující, kteří dosahují vysokých zálohy jsou často nabízeny nejnižší sazby. Naopak, pokud se rozhodnete dát méně peněz, můžete očekávat, že zaplatíte více v zájmu, což povede k vyšší měsíční platbě.
Vaše první hypotéka pravděpodobně nebude poslední. S tím, jak se hodnota vašeho domu zvyšuje - buď prostřednictvím rostoucích hodnot nemovitostí, podstatných zlepšení nebo splácením hypotéky - budete mít možnost refinancovat. Když refinancujete, jednoduše si vezmete nový úvěr na bydlení, abyste splatili zbývající část originálu. To vám v dlouhodobém horizontu ušetří peníze, protože si půjčíte menší půjčku a často dostanete nižší úrokovou sazbu.
Většina poskytovatelů úvěrů vám to nedovolí alespoň do dvou let od vašeho původního nákupu. Pokud však platby provádíte pečlivě a staráte se o svůj domov, nebudou tyto úrokové sazby dlouho problémem.
Dalším způsobem, jak se banky chrání před nesplácenými úvěry, je soukromé pojištění hypotéky nebo PMI. Mnoho věřitelů vyžaduje, aby každý, kdo nakupuje s méně než 20 procenty dolů, uzavřel politiku. I když jste zodpovědní za placení pojistného, vaše banka obdrží výplatu v případě, že přestanete platit hypotéku. Na kupující, kteří jsou schopni provést větší zálohu, se tento požadavek obvykle nevztahuje.
Je zřejmé, že tato cena bude muset být zahrnuta do vašich měsíčních nákladů, pokud se rozhodnete snížit peníze, ale netrvá to navždy. Banky jsou povinny tuto politiku ukončit, jakmile hypotéku snížíte na 78 procent kupní ceny (a některé z nich ji mohou ukončit na 80 procent, pokud se budete chtít zeptat na iniciativu). V závislosti na tom, jak a kdy refinancovat, můžete být také schopni zajistit novou půjčku bez požadavku PMI.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019