Jste připraveni začít šetřit pro svou budoucnost. Už odložíte peníze na důchod každý měsíc, ale pravděpodobně už přemýšlíte, jak byste je měli investovat. Který typ penzijního spořicího účtu je pro vás nejlepší? Měli byste začít s 401 (k), IRA, Roth 401 (k) nebo Roth IRA? Jaké jsou dokonce rozdíly? A co když je váš první domov právě teď vaší prioritou úspor?
Zde vám rozdělíme každý důchodový účet (s pomocí a radami několika finančních odborníků):
První věc první: Pojďme se dostat na stejnou stránku o tom, o čem mluvíme. Tradiční 401 (k) je penzijní investiční účet sponzorovaný zaměstnavatelem. Obvykle je součástí balíčku pracovních výhod.
Někdy s hodnotou 401 (k) váš zaměstnavatel vyrovná částku peněz, které ušetříte (obvykle do a malé procento vašeho platu), což znamená, že vaše investice jsou zdvojnásobeny a na vás není práce navíc konec(!). Investiční opce s tradičními 401 (k) s často přicházejí předvolené vaším zaměstnavatelem.
Při 401 (k) jsou všechny příspěvky vybírány z před zdaněním výplaty - metoda automatického spoření, která také snižuje vaši zdanitelný příjem (a.k.a. každý rok platíte nižší daň z příjmu.) Tradiční 401 (k) s umožňují roční příspěvky až do výše $19,000. Po dosažení 50 let můžete každý rok přispět až 25 000 $. Na 401 (k) s neexistují žádná omezení příjmů, což znamená, že je můžete využít bez ohledu na svůj plat.
Za určitých okolností můžete začít vybírat peníze ze 401 (k) ve věku 55 let, ale oficiální výběr věk je 59,5. Výběr musíte začít ve věku 70,5 let. Když nakonec vyberete, budete platit daně z peníze.
Nyní je tradiční individuální důchodový účet (IRA), stejně jako 401 (k), rovněž penzijním investičním účtem. Namísto procházení zaměstnavatelem však můžete otevřít IRA ve většině finančních institucí, jako je banka, družstevní záložna nebo makléřství.
Navíc, protože je vázáno na vaše zaměstnání, můžete kombinovat 401 (k) z předchozího zaměstnání s 401 (k) od nového zaměstnavatele, což je proces zvaný „převrácení“ vaší investice. Tyto prostředky můžete také „převrátit“ do jediné IRA.
"Není neobvyklé mít 401 (k) nebo dva od minulého zaměstnavatele s prostředky uvnitř," říká R.J. Weiss, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel webu osobních financí Cesty k bohatství. "Pokud tomu tak je, zvažte převedení předchozích 401 (k) na IRA." Nejenže vám to umožní trochu zjednodušit váš finanční život, průměrné poplatky 401 (k) jsou v průměru vyšší než poplatky IRA, takže pravděpodobně dlouhodobě ušetříte peníze. ““
Existuje také zvláštní druh účtu nazývaný „Rothův“ účet, což je důchodový účet, který je financován z dolaru po zdanění (tj. Váš příjem při odběru domů). A protože platíte daně předem, nemusíte platit další daně, když vyberete důchod (jako byste tomu bylo u tradičních 401 (k)). Na rozdíl od tradičních IRA můžete Roth IRA uzavřít v každém věku. Někteří zaměstnavatelé také nabízejí Roth 401 (k), což v podstatě napodobuje pravidla pravidelných 401 (k), ale s výhodami Rothova výběru z výběru daní.
Roth IRA mají obvykle širší škálu investičních možností než 401 (k) s a Roth 401 (k) s. Roční částka investice je však nižší: U Roth IRA (a IRA) můžete přispívat až 6 000 $ ročně, dokud nedosáhnete 50, a 7 000 USD ročně poté. U Roth 401 (k) s jsou omezení příspěvků stejná jako 401 (k) s (19 000 $ v roce 2019 a dalších 6 000 $, pokud máte více než 50).
Další velkou výhodou Roth IRA je možnost vybrat příspěvky (jako v penězích, které jste sami zaplatili) kdykoli bez daně a penále. Pokud si chcete vybrat jakýkoli výdělek (jakýkoli růst vaší původní investice), budete muset platit daně a penále, pokud uděláte dříve, než vám bude 59,5. Navíc nemusíte vybírat peníze, když máte 70,5, jako byste to dělali s 401 (k). To znamená, že můžete mít na svém účtu peníze, abyste mohli bez daní růst tak dlouho, jak budete chtít.
U modelu Roth 401 (k) jste však ve stejných požadovaných distribucích ve 70. letech považováni za tradiční distribuce 401 (k).
Ne každý může mít Roth IRA, buď: Pokud vyděláte více než 122 000 $ a zaregistrujete své daně jako jedna osoba (dohromady 193 000 $), vaše schopnost přispívat k Roth IRA je omezený. Pokud vyděláte více než 137 000 $ jako jediný filer (203 000 $, pokud podáte společně), pak nemůžete přispět k Roth IRA - pokud nejste v pořádku s účtováním statné 6% spotřební daně. Vždy však můžete mít Roth 401 (k), bez ohledu na svůj příjem.
Z tohoto důvodu Weiss říká, že lidé, kteří mají největší prospěch z Roth IRA nebo Roth 401 (k), mají dnes nižší daňovou sazbu, než jakou by měli při odchodu do důchodu.
Pokud se chystáte koupit dům někdy brzy, může být Roth IRA dobrým způsobem, jak podpořit růst vašich investic - poprvé majitelé domů mohou až do výše 10 000 $ získat peněžitý výnos a osvobozit od daně bez daně na koupi domu, jakmile bude účet otevřen pět let. (Můžete si přečíst více o specifikách tady!)
„Úsporu na nákup domů v příštích několika letech nejlépe dosáhnete prostřednictvím spořicího účtu s vysokým výnosem (HYS),“ říká Lauren Anastasio, poradkyně v oblasti bohatství SoFi. „Využitím HYS riskujete menší riziko a nemusíte se obávat limitů příspěvků IRS, na které se IRA vztahují. Povzbuzuji své klienty, aby přemýšleli o jejich IRA jako o bezpečnostní síti, pokud potřebujete při zavírání přijít s trochou extra těsta, ale ne váš primární plán. “
Weiss je však fanouškem této metody vzhledem k flexibilitě, kterou má IRS na Rothových IRA. Říká, že úspora zálohy na dům a odchod do důchodu nemusí znamenat otevření samostatných účtů.
"Ve skutečnosti je možné ušetřit peníze na daních umístěním jejich zálohových plateb do jejich IRA," říká.
Ačkoli si nemůžete vzít zdarma výběry ze 401 (k), můžete si z nich půjčit (se zájmem), pokud to bude potřeba:
„Pokud to váš plán 401 (k) umožňuje, můžete si půjčit až do výše 50 000 $ nebo o polovinu z vašeho plánovaného zůstatku z vašeho plánu, “říká Logan Allec, certifikovaný účetní a vlastník společnosti Peníze hotové správně. "Jedna skvělá věc, o půjčování z vašeho 401 (k), je to, že jakýkoli úrok, který zaplatíte, je zaplacen zpět do vašeho 401 (k) plánu." Zatímco rozsudek vychází z toho, zda se jedná o chytrý finanční tah obecně, je to obecně považován za chytřejší tah než vyjmutí, řekněme, půjčky do výplaty s neúměrnými úroky a poplatky. “
Pokud váš zaměstnavatel nabídne 401 (k) - zejména pokud se shodují s příspěvky - měli byste určitě otevřít jeden a alespoň maximalizovat odpovídající částku. Navíc, pokud váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k) a vy jste v pořádku s tím, že každý měsíc budete mít menší výplatu, může být moudré získat Roth, protože hodnota 1 $ na Rothově účtu je vyšší než 1 $ na tradičním účtu, Weiss říká. Účty Roth obvykle upřednostňují ty, které právě začínají: „Čím déle bude váš účet investován, tím větší růst pravděpodobně zažijete a tím větší vaše celkové daňové úspory,“ říká Anastasio.
Navíc, pokud se obáváte, že v budoucnu budete potřebovat další peníze, je dobrý nápad také Roth IRA: „Například byste mohli současně s výjimkou nouzového fondu a Roth IRA s vědomím, že prostředky v jejich IRA lze v případě potřeby použít, “ říká.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019
