Když jsme se s manželem rozhodli, že si na renovaci vezmeme úvěrovou linii pro domácí kapitál, předpokládali jsme, že na základě našich dobrých kreditních skóre získáme velkou úrokovou sazbu. Naše účty jsme vždy platili včas a neudržujeme žádný dluh z kreditní karty. Na mé zprávě je jen jeden demerit; lékařský účet ve sbírkách, který jsem neúspěšně zpochybnil. Ale i s tímto výkyvem používám službu sledování úvěrů,CreditWise- moje skóre se vznášelo ve vysokých 700. letech!
Pokud jste jako já, pečlivě sledujte své kreditní skóre a pravděpodobně používáte službu sledování kreditů, buď prostřednictvím své kreditní karty, nebo prostřednictvím webu nebo aplikace, jako je Credit Karma. Ale zjistil jsem tvrdě, že skóre, které získáte za tyto služby, není vždy kreditní skóre, které váš věřitel používá: Jakmile jsme požádali o naše HELOC, naše úvěrové nabídky se vrátily s úvěrovým skóre, které jsem nečekal - ten, který byl o 70 bodů nižší, než to, co CreditWise ukázala mě. Toto nižší skóre nás přivedlo do jiné úvěrové skupiny než do „vynikající“, na kterou jsme se spoléhali, což znamená, že bychom nedostali nejlepší úrokovou sazbu, na kterou jsme měli rozpočet.
Samozřejmě to bylo frustrující. Jaký je smysl předplacení služby sledování kreditu, pokud získáváte nespolehlivé skóre? Jistě, bylo to příjemné vidět to vysoké skóre každý měsíc, ale kdybych věděl, že to bylo ve skutečnosti mnohem nižší, provedl bych další průzkum této menší sbírky a pokusil se najít způsob, jak to vyřešit. V procesu HELOC jsme byli dostatečně daleko, že jsme se rozhodli, že to půjdeme - ale v příštích 30 letech by mě těch 70 bodů mohlo stát další tisíce.
Mohl jsem něco udělat, abych tomu zabránil? Mluvil jsem s Shannah Compton Game, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Kalifornii, který poskytuje informace o tom, co jsem mohl udělat jinak.
Přibližně 90 procent věřitelů používá Skóre FICO- společnost zabývající se analýzou dat založená v 50. letech 20. století za účelem standardizace bonity lidí. "Je to původní mechanismus pro kreditní skóre," říká.
Existuje však také VantageScore (co mi CreditWise ukazovala) - což je skóre spotřebitelských úvěrů, které vyšlo v roce 2006 ze tří hlavních úvěrových kanceláří (TransUnion, Experian a Equifax).
Každý z těchto bodovacích modelů váží míry úvěruschopnosti různě - a proto končí různým skóre. Kromě toho mají každý z těchto skóre FICO a každý VantageScores individuální skóre na základě každé z úvěrových kanceláří. Můžete tedy mít skóre TransUnion FICO a TransUnion VantageScore, které se mohou výrazně lišit, a také můžete mít skóre Equifax FICO a Experian FICO, které se od sebe liší.
Každý z bodovacích modelů navíc pravidelně vydává nové verze, jako jsou VantageScore 4.0 a FICO Skóre 8, takže i když se díváte na dvě čísla FICO, mohou se lišit v závislosti na verzi, kterou mají použitím.
Některé služby pro sledování úvěru vám navíc nemusí ukazovat stejné FICO nebo VantageScore, které jsou k dispozici věřitelům nebo pojišťovnám. Místo toho můžete získat „vzdělávací skóre“ zaměřené na spotřebitele, což je poněkud v rozmezí vašeho kreditního skóre, říká Compton Game.
Matoucí? Také si to myslím - a stejně tak i vláda. V roce 2017, Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nařídil TransUnion a Equifax platí spotřebitelům pokuty a restituce poté, co „oklamali spotřebitele o internetu“ užitečnost kreditních skóre, které uváděli na trh, a nalákali spotřebitele do drahých opakujících se plateb s nepravdivými sliby. “
"Pokud vaše skóre drasticky klesne, víte, že se něco děje." [Možná] vaše identita byla ukradena a to je vaše upozornění, abyste mohli jednat. Skóre si vezmete se zrnkem soli a použijete je, abyste udrželi přehled o všem, co se může stát. “
"Říkám lidem, jděte si předem schválit hypotečním makléřem, abyste přesně věděli podrobnosti [vašeho úvěrového skóre]," říká Compton Game. Je pravděpodobné, že vytáhnou úvěrovou zprávu o třech sloučeních (nebo třech kancelářích), která používá střed vašich tří skóre úvěrových kanceláří.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019