Na počest měsíce rizika chceme rozptýlit mýtus, že musíte být perfektní, abyste byli majitelem domu (perfektní úvěr, perfektní finance, perfektní život). Sdílíme tedy příběhy o tisíciletích, kteří se „riskovali“, aby se stali prvními kupci domů. I když to nemusí být vhodné pro všechny, určitě existují lidé, kteří najdou odměny nad možnými riziky. Máte zájem číst, proč by Millennials mohly být tak riskantní averzi k vlastnictví domu? Číst „Možná se nikdy nebudete cítit „připraveni“ na koupi domu - zde by vás to nemělo zastavit.“
Nicholas L. Meli absolvovala vysokou školu během Velké recese. Čekal stoly, dokud nezískal finanční práci v komerčních nemovitostech. V roce 2012, ve věku 27 let, se riskoval a koupil uzavřené kondominium o rozloze 950 čtverečních stop v Midtown Atlanta. Vyprázdnil příslovečnou prasátko a měl dost na to, aby dal 3,5 procenta potřebného na a Půjčka Federálního úřadu pro bydlení (FHA).
"Měl jsem pocit, že se trh brzy začne zotavovat, ale rozhodně jsem neměl křišťálovou kouli," říká Meli.
V té době byla ekonomika měkká. Využíval své úspory. Navíc byl na začátku své kariéry a nevěděl, jak dlouho bude v této oblasti zůstat.
V té době došlo k dalšímu obavám, že se v procesu kontroly zavěsí vyloučené vlastnosti. Meli slyšel o frustrovaných předchozích majitelích škodlivých zařízení před uvolněním nemovitosti. Meliho jednotka však byla dobře postarána a přicházela s novými spotřebiči.
Všechny půjčky přicházejí s určitou mírou rizika. Pokud však jde o hypotéky, věřitelé považují za riziko „něco menšího než 20 procent“. Kupující, kteří nemohou tuto částku přivést na závěrečný stůl, obvykle zaplatí Soukromé pojištění hypotéky, nebo PMI, což je poplatek chránící věřitele, pokud půjčka půjde do výchozího stavu.
Na druhé straně by čekání na úsporu 20 procent mohlo představovat jiný druh rizika. Domovy by mohly jít do hodnoty, překonat vaši schopnost ušetřit a ceny vás z trhu. Pokud kupujete například dům ve výši 300 000 $, jedná se o zálohu ve výši 60 000 $. Vzhledem k tomu, že hodnoty domů rostou tak rychle, jak jsou, v průběhu zhruba šesti let to bude možné, aby se tato částka ušetřila, v době, kdy budete připraveni na nákup, by mohl být dům oceněn 400 000 USD. I když existují některé případy, kdy můžete položit vůbec nic (tj Veterans Affairs nebo VA půjčka), další úroveň nízkých zálohových plateb je obvykle 3,5 procenta, často ve formě půjčky FHA.
A není divu, že pro Millennials nebylo snadné ušetřit spoustu změn: Průměrná hodnota aktiv držených Millenials v roce 2016 činila asi 176 000 $, téměř stejný jako baby boomu (173 000 $) srovnatelného věku v roce 1989 (faktor inflace!) a mnohem nižší než členové generace X v roce 2001 (227 000 $), podle Federální rezerva. Přidejte se k boji o nalezení dobře placených pracovních míst, které jsou také spojeny se spoustou dluhů, a to se nehodí pro celý poměr „dluh k příjmu“, který přichází do hry při pokusu o hypotéku. Plus, milénia úvěr je tak a jsou oženit se později, spoléhat se pouze na jeden příjem, aby uzavřel hypotéku. 20 procent může být pro některé naprosto nemožné.
Pokud kupujete s nízkými zálohami, budete pravděpodobně muset zaplatit PMI, což obvykle stojí 0,5 až 1 procenta z celé výše půjčky na roční bázi a připočte se k vašim měsíčním platbám.
Buduješ kapitál, budeš mít šanci si doma ocenit hodnotu a vydělat si nějaké peníze, a také udržujte ceny svých bytů stabilní po dobu příštích 30 let - proti uznání a inflace.
Před nákupem vypočítal Meli riziko tím, že mu rozdrtil jeho čísla: Odhadovaná hypotéka, daň, nástroje a Platba asociace vlastníků domu (HOA) skončil v té době méně než jeho nájemné a navíc by mohl od svých daní odečíst hypoteční úroky a platby daní. Je dobré se poradit s hypotečním úvěrem a finančním plánovačem, abyste zjistili, zda můžete držet krok se svými hypotečními splátkami.
Nenechte si ujít první výstřel na nemovitost, pokud máte zájem stát se majitelem domu; nemusí to být váš domov navždy nebo váš ideální domov a možná budete muset zaplatit PMI, ale je možné využít váš kapitál a jakékoli uznání, abyste se dostali do dalšího domova. V případě Meli žil v bytě dva roky a prodával ho za 60 procentní zisk. Poté byl schopen upgradovat na větší domov.
I když je to jen příběh jedné osoby, neznamená to, že se jedná o vzácný případ: Promluvte si s realitním agentem a / nebo hypotečním / finančním profesionálem, aby zvážil, jak toto riziko pro vás vypadá.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou nejlepší domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019
