V dokonalém světě byste vrhli kus každého výplaty, dali peníze do úspor a sledovali růst zůstatku. Vaše úspory jsou bezpečnostní sítí. Potenciál záloha na dům. Důchodový fond. Symbol vašeho finančního zdraví.
Ale co byste měli dělat ve skutečném, ne tak dokonalém světě - ve kterém jste, ehm, máte vysoké zůstatky na svých kreditních kartách? Plus, studentské půjčky, půjčky na auta, lékařské účty a další dluhy?
Abychom našli odpověď, zeptali jsme se finančních odborníků: Měli byste stále vysávat peníze z úspor, i když jste v dluhu?
Odpověď je dvojnásobná: Rozhodně byste se měli soustředit na vyplácení svých kreditních karet, což vám může nejen ušetřit úrok, ale také zlepšit váš poměr dluhu k příjmu, který vám může pomoci získat nárok na půjčku na auto nebo hypotéku na bydlení, říká Dana Marineau, viceprezidentka a finanční zastánce společnosti Credit Karma. Ale pokud můžete, odborníci říkají, že byste také měli stavět své úspory současně - i když je to skromná částka, kterou dáváte.
Z velké části se to týká: Když přemýšlíte o tom, zda byste měli něco platit versus ušetřit peníze, porovnat úrokovou sazbu z toho, co splácíte, s mírou, kterou můžete vydělat za své úspory, říká
Shannon Sottile, certifikovaný finanční poradce v Indianě, Penn."Pokud platíte více úroků, než byste očekávali, že vyděláte na svých investičních dolarech, pak existuje docela silný argument, jak se váš dluh zbavit," říká Sottile.
Aktuální průměrná roční procentní sazba na všech účtech kreditní karty je podle 15,10 procenta Federální rezervní údaje. Některé sazby uváděné na trh pro lidi se špatnou úvěrovou hodnotou však mohou dosáhnout až 30 procent nebo více. Tyto úrokové sazby výrazně převyšují úrokové sazby, které by váš průměrný spořicí účet mohl přinést.
Pokud tedy vaše kreditní karta nemá úvodní hodnotu „0“ nebo velmi nízkou úrokovou sazbu, ano, je nejlepší nasměrovat své úsilí na vyplácení vašich kreditních karet, vysvětluje Sottile. Zde je myšlenka, že ušetříte peníze zaplacením kreditní karty namísto zaplacení minimálního splatného každý měsíc.
Zvažte toto: Celková částka, kterou průměrná americká domácnost dluží na kreditní kartě, činí podle Harrisovy ankety 6 849 $ analýza dluhu zadáno společností NerdWallet. Studie zjistila, že domácnosti, které nesou dluh z kreditní karty na měsíc, budou v průměru platit roční úroky ve výši 1 162 $.
I když pilně splácíte své kreditní karty, neměli byste zcela zanedbávat svůj spořicí účet, říkají odborníci.
Je stále dobré mít k dispozici mini pohotovostní fond ve výši asi 500 až 1 000 $, říká Ben Watson, CPA a odborník na osobní finance od DollarSprout.com, osobní finanční blog zaměřený na tisíciletí. Fond lze použít například v případě, že ztratíte práci, takže se nemusíte zasekávat v cyklu účtování neočekávaných účtů na kreditní karty nebo platení statných poplatků za každý den, kdy je vaše nájemné pozdě.
Finanční poradce Steve Sexton, prezident společnosti Sexton Advisory Group, doporučuje se vážně podívat na váš příjem vs. výdaje a dluh. Chcete-li to provést, vytvořte tabulku svých měsíčních účtů a samostatný seznam všech svých půjček, který zahrnuje zůstatek, úrokovou sazbu, datum splatnosti a minimální platby. Pokud si můžete dovolit platit pouze své měsíční účty a provádět minimální platby na své kreditní karty, zvažte snížení jakýchkoli nepodstatných výdajů na uvolnění finančních prostředků na záchranu nebo splacení vašeho dluhu, říká.
Jeho doporučením je nejprve vyplatit karty s nejvyššími úrokovými sazbami. Pokud vám to připadá příliš skličující, nejdřív však vyplatte nejmenší zůstatek a získejte určitou dynamiku.
Finanční situace každého se bude mírně lišit, ale ti, kteří mají samostatný pohotovostní fond, jsou v konečném důsledku v lepší pozici, aby mohli svůj dluh splácet, říká Sexton.
"Přemýšlejte o tom: Pokud jste splatili veškerý svůj dluh a nemáte žádné úspory, nebudete se muset spoléhat na kreditní karty v nouzovém případě - a mimořádné události jsou nevyhnutelné," říká Sexton.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019