Přemýšlíte o koupi domu? Gratulujeme! Jedná se o velký životní okamžik, který bude vyžadovat hodně pozornosti k detailům, odpovědnosti a výzkumu. A dobré pro vás, že jste již začali svou povinnou péči! Ale i když se možná budete cítit připraveni na skok a investovat, stále existují faktory, které mohou brzdit i ty nejkvalifikovanější potenciální majitele domů. Jeden z nejčastějších z nich překážky je špatný úvěr. Mít špatné úvěrové skóre může způsobit, že hypoteční věřitelé budou mít obezřetnost, že vám budou nabízet peníze, a vaše úrokové sazby budou stoupat přes střechu. Ale pokud se jen aklimatizujete na myšlenku na koupi domu a nemyslíte si, že váš kredit je tam, kde chcete, nebojte se, existují věci, které můžete udělat pro zlepšení skóre, ať už se chcete změnit ze špatného na dobré nebo dobré na lepší. Zde vše, co potřebujete vědět o svém kreditním skóre, pokud hledáte koupit dům:
Možná to už víte, ale jen rekapitulace: Kreditní skóre je tříciferné číslo založené na vaší kreditní historii. Je to určeno pomocí algoritmu, který bere v úvahu počet otevřených kreditních účtů, které máte (například váš) nájemné, kreditní karty a studentské půjčky), historii nákupů, historii plateb a veškeré zbývající částky zůstatky. Může se pohybovat od 300 (nejnižší možné skóre) do 850 (nejvyšší možné skóre).
Neznáte své kreditní skóre z hlavy? Existuje mnoho míst, jak získat dobrý odhad zdarma. Pokud máte kreditní kartu, může váš poskytovatel vytisknout vaše skóre na vašem měsíčním výpisu nebo je mít k dispozici prostřednictvím svého online uživatelského portálu nebo aplikace.
Pokud však chcete vědět, jaké je vaše kreditní skóre, musíte znát svá čísla. Zábavná skutečnost: Vlastně máte více kreditních skóre, ale nejčastěji používané věřiteli je FICO skóre. Vaše skóre FICO se bude lišit v závislosti na tom, které z nich tři hlavní úvěrové kanceláře (TransUnion, Equifax a Experian), z které se stahuje vaše kreditní zpráva. Můžete získat svůj FICO skóre zdarma od mnoha kreditních karet a bank, nebo si můžete za stažení zaplatit Web FICO.
Hypoteční věřitelé budou používat něco, co se nazývá úvěrová zpráva tří sloučení, která sloučí vaše kreditní zprávy napříč kancelářemi, abyste určili vaši hypotéku, říká Richard Redmond, viceprezident a makléř záznamu na ACM Investor Services, Inc., v Larkspur, Kalifornie. Mít stejné informace, jaké má váš věřitel, vyžádáním si od svého věřitele, aby vám poskytl kopii této zprávy dříve, než povolíte věřiteli, aby jej získal. Hypoteční věřitelé nespojí vaše kreditní skóre, ale obvykle použijí střední skóre CreditRepair.com.
Až budete mít kreditní skóre, budete chtít zjistit, co tato tři čísla znamenají. Podle Credit Sesame, jsou kreditní skóre rozdělena takto:
Jak dubna 2018, průměrné kreditní skóre FICO v Americe bylo 704. Přestože máte úvěrové skóre podle celostátního průměru, je dobré mít vždy při nákupu domů vyšší kreditní skóre proces, protože vaše kreditní skóre je velkým faktorem při určování, zda můžete nebo nemůžete získat hypotéku, a také kolik jste schválili pro. Máte-li dobrý kredit, je pravděpodobné, že vám bude udělena vyšší hypotéka, než někdo s nízkým kreditním skóre.
Proč tolik záleží na vašem kreditním skóre? Je to univerzální způsob měření toho, jak riskantní by bylo půjčit si peníze. Hypoteční věřitelé se dívají na dobré kreditní skóre a vidí, že žadatel je nízkorizikový, což znamená, že si mohou být jisti, že žadatel splatné půjčky splatí včas. Špatné úvěrové signály však věřiteli naznačují, že existuje vysoké riziko, že nebudete schopni splácet svou půjčku včas.
Vaše kreditní skóre vám také může říct, o kolik více nakonec zaplatíte za svůj domov, navíc k požadované ceně.
"Důvodem nižšího kreditu je to, že budete platit více peněz," říká Douglas Boneparth, prezident Kostní bohatství, finanční poradenská firma zaměřená na tisíciletí. "Čím vyšší skóre, tím nižší pokuty."
Obvykle vám věřitelé poskytnou nižší úrokovou sazbu, pokud máte vysoké kreditní skóre. Máte-li nízké kreditní skóre, nejenže budete platit vyšší úrokové sazby, ale také existuje další šanci, že budete muset uzavřít soukromé hypoteční pojištění (PMI) za příplatek, Boneparth říká.
"První věc, kterou budete potřebovat, je čas," říká Boneparth. To znamená měsíce a možná i roky platby načas.
"Informovat sebe je obrovské plus," říká Boneparth. "Jak byste mohli vědět, na čem pracovat, pokud nevíte, co se děje?" Mohlo by se jednat o vynikající poplatek, o kterém jste nikdy neslyšeli nebo na něj úplně zapomněli. Pouhé splacení všech účtů ve sbírkách může rychle zvýšit vaše skóre.
Z právního hlediska máte povoleno stahovat úvěrové zprávy z každé ze tří hlavních kanceláří jednou ročně. Můžete si je vyžádat Annualcreditreport.com, federálně schválený web.
Vidíte ve vaší kreditní zprávě něco špatného? Oslovte zpravodajskou kreditní kancelář i společnost nebo organizaci, ze které účet pochází. Úvěrová kancelář poté řádkovou položku prozkoumá vaším jménem. Pokud se jedná o chybu, bude odstraněna nebo opravena a vaše kreditní skóre se zlepší.
Několik dalších důvodů nízkého úvěrového skóre může být to, že jste právě absolvovali vysokou školu, nebo jste si nikdy nepronajali byt ani neměli kreditní kartu. To není špatná pozice, ve které se nacházíte, protože můžete zvýšit své kreditní skóre rychle ve srovnání s těmi, kteří mají špatné skóre kvůli veřejným záznamům (bankrot nebo daňová zástava), účtům ve sbírkách a vysokému počtu nedávných úvěrů aplikace. Požádejte o základní kreditní kartu od své banky. Pravděpodobně budete schváleni s velmi nízkým úvěrovým limitem, ale jakmile jej začnete používat pro nákupy (a vyplácení včas), vaše skóre se zlepší.
Pokud nemáte v takové situaci štěstí, vaše kreditní skóre se zvýší až poté, co se postaráte o to, co máte rovnováhy - to znamená, že pokud je to možné, napněte si pás, abyste na svůj dluh vložili co nejvíce peněz a zajistili, že vyděláváte platby včas. Pokud je problém s platbou včas, může být užitečné nastavit připomenutí plateb nebo nastavit autopay.
Tady je to, co jste hledali: Kreditní skóre, které potřebujete získat hypotéku koupit dům. Upřímně řečeno, neexistuje jednoduchá odpověď. Pokud procházíte věřitelem s hypotékou s pevnou sazbou, nastavitelnou sazbou nebo dvoustupňovou hypotékou, bude se požadované skóre lišit podle toho, co město, ve kterém se díváš, věřitele, se kterým se ucházíte, a dokonce i sousedství, ve které doufáte, že budete žít.
Ale obecně platí, že banky, družstevní záložny a věřitelé považují cokoli nad 680 za dostatečně dobré skóre pro získání hypotéky, říká Redmond. Hypoteční sazby mají opět tendenci být odstupňovány, takže očekávejte lepší sazby se skóre 720 nebo 740.
Pokud je vaše skóre blíž 600, stále můžete získat soukromou hypotéku - ale připravte se na ni zaplatit. Pravděpodobně budete muset projít bankou nebo makléřem, který má korespondent nebo velkoobchodní vztah s mnoha různými bankami, družstevními záložnami a věřiteli, spíše než s vaší místní komunitní bankou, Redmondem říká. Budete se také muset vypořádat s často vyšší cenou hypotéky s pevnou sazbou, nikoli s nastavitelnou sazbou. Hypotéky na sekundárním trhu bývají celkově dražší, protože přicházejí s vyššími náklady na uzavření, s menší flexibilitou soukromé hypoteční pojištění, a požadovat, abyste také vložili majetkové daně a pojištění na účet úschovy.
Než zabalíte mosazné příslušenství, akcenty terrazzo a makramen, věnujte nějaký čas plížení náhled toho, co říkají odborníci v oblasti nemovitostí, jsou hlavní domácí trendy, ve kterých budeme odepisovat naše seznamy 2020.
Sarah Magnusonová
18. prosince 2019