Jako výrobky, které jsme vybrali? Jen FYI, můžeme vydělat peníze z odkazů na této stránce.
Flirtovali jste s myšlenkou vlastnictví domu. Možná se Zillow stala jedním z vašich nejčastěji navštěvovaných webů, nebo jste na ně náhodou upadli otevřené domy IRL, provozoval finanční scénáře na kalkulačce hypotéky a našel radost z procházení dlaždic Vzorky. Ale teď přemýšlíte, jak se dostat z „Chtěl bych jednoho dne vlastnit svůj dům“, abych skutečně vzal hypotéku, koupil dům a nechal si nainstalovat tyto dlaždice metra.
Není pochyb o tom, že koupě domu je obrovské finanční rozhodnutí - pravděpodobně největší z vašeho života. Od poznání důležitého rozdílu mezi předběžnou kvalifikací a předběžným schválením až po pochopení věcí, jako jsou případy hodnocení a úschova, se tento proces může cítit skličující. Přidejte k tomu emocionální horskou dráhu, která najde svůj vysněný domov a čeká, až se ozve vaše nabídka.
Pokud však rozdělíte proces homebuying na několik kroků, bude to mnohem lépe zvládnutelné. Zde je krok za krokem, odborník s průvodcem po nákupu domu.
V této rané fázi se postavte za silného a kvalifikovaného kupujícího šetřením zálohy a získáním kreditu ve špičce.
Finanční obraz každého kupujícího bude jedinečný. Ano, kreditní skóre 740 nebo vyšší vás odmění nejlepšími úrokovými sazbami a snížíte platba 20 a více procent do domu vám ušetří placení soukromého pojištění hypotéky, nebo PMI. (PMI obvykle stojí 0,5 až 1 procento z celkové výše úvěru na ročním základě, nejčastěji se však vyplácí jako měsíční pojistné. PMI je poskytována soukromými pojišťovnami, ale je zajištěna vaším věřitelem.) Ale dýchejte snadno: Stále si můžete koupit dům s mnohem nižším kreditním skóre a mnohem méně zálohy. Stejně jako jeden příklad - protože existuje spousta možností půjčky venku [POZNÁMKA: PŘIPOJTE SE NA JINÉ Z JINÝCH BALÍCÍCH PŘÍBĚHŮ] - vaše kreditní skóre může být až 500 za Půjčka FHA (vládní hypotéka pojištěná Federální správou bydlení), pokud uvedete 10 procent, nebo 580, pokud dáte 3,5 procent, vysvětluje Ignacio Rodriguez s agenturou Westside Estate Agency v Malibu v Kalifornii. U konvenčních půjček budete usilovat o kreditní skóre alespoň 620.
Nápad tady? Nenechte se dokonalým nepřítelem dobra! Růst trhu by vás mohl předstihnout, pokud čekáte roky na to, abyste na svém spořicím účtu shromáždili dostatek 20% zálohy nebo aby se vaše kreditní skóre vyšplhalo do výjimečné kategorie.
Ať už je váš cíl zálohy 3,5 nebo 20 procent, budete chtít začít šetřit peníze co nejdříve. "V ideálním případě je to na účtu, který zajímá," říká New York City Broker Lindsay Barton Barrett Douglase Ellimana.
Zvažte rozhovor s finančním poradcem o vaší strategii pro vyplácení vysoce úrokových půjček a současně spořte pro dům. V závislosti na tržních podmínkách může být naprosto rozumné koupit dům před jinými dluhy -ehm, ty otravné studentské půjčky! - jsou splaceny, takže můžete budovat kapitál a mít aktivum, které může časem ocenit hodnotu, říká Barton Barrett.
Pokud jde o kredit, máte nárok, ze zákona, a zdarma kreditní zpráva každý rok. Tato zpráva vám vlastně neřekne vaše skóre (které se může lišit mezi třemi úřady), ale pomůže vám určit vše, co vaše skóre snižuje. Jeden z pěti lidí má chyby na jejich úvěru zpráva, podle Federální obchodní komise, takže budete chtít dostat jakékoli chyby, než začnete nakupovat hypotéku. Můžete sledovat své skutečné kreditní skóre pomocí bezplatných online sledovačů skóre, jako je Credit Karma. Nebo mnoho bank a společností vydávajících kreditní karty má do online účtu integrováno bezplatné sledování kreditních skóre.
Teď je také vhodný čas dát vašemu kreditu trochu TLC. Trvalé provádění včasných plateb je to nejlepší, co můžete pro své kreditní skóre udělat. Můžete to rychle podpořit zaplacením zůstatků na kreditní kartě, aby vaše využití na každé kartě nebylo více než 30 procenta - to znamená, že pokud máte limit 1 000 $, udržte zůstatek pod 330 USD, abyste věřitelům dokázali, že příliš nepřesahujete vy sám.
Než se začnete dívat na domy, budete chtít získat předkvalifikační dopis, který uvádí, že věřitel je předběžně ochoten vám půjčit až do určitého bodu. To signalizuje realitním agentům, že s nákupem myslíš vážně, a ne jen hledají zábavu v domech. Předkvalifikační dopis vám také pomůže nastavit rozpočet a zúžit domy, které budou ve vašem cenovém rozpětí, říká realitní agent města New York Rebecca Blackerová s Warburg Realty.
Něco, co byste měli mít na paměti: Předkvalifikovaný je krokem k půjčce. Vy sami hlásíte informace o svém úvěrovém skóre a vašem příjmu a věřitel vám zase dá představu o tom, kolik si můžete dovolit. Být předběžně schválen je však mnohem důkladnější proces a přiblíží se vám ke konečnému stolu: Když se ověří informace o vašem příjmu a vaší kreditní skóre. Více k tomu níže.
Představte si svého realitního agenta jako kapitána týmu pro nákup domů. Z tohoto důvodu budete chtít najmout agenta, který může vydat silný doporučení pro hypoteční makléře, realitní kanceláře a domácí inspekční profesionály, říká agent agenta New York City Kemdi Anosike Warburg Realty. "Nejdůležitější je, že potřebujete realitní kancelář, která vás naslouchá a porozumí vašim potřebám," říká Anosike.
Oh, a hádejte co? Pravděpodobně nebudete na háku za placení za svého realitního agenta. Jedná se o prodejce, který nejčastěji hradí náklady na provizi pro kupujícího i prodávajícího, vysvětluje realitní kancelář Joan Pallone Pallone and Associates v Broomfieldu v Coloradu. Existují některé vzácné výjimky, kdy kupující zaplatí provizi od vlastního agenta, například když je dům na prodej majiteli.
Postavíte se jako silný kupec, pokud máte předem schválenou hypotéku před začnete dům lovit a předkládat nabídky. „Dokonalé domy jsou často na trhu méně než několik dní,“ říká Stevie Rangel, agentka společnosti Compass v Los Angeles v Kalifornii. Pokud nechcete být předem schváleni, zatímco ostatní kupující odesílají nabídky. Mnoho prodejců nebude bavit nabídky od potenciálních kupujících, kteří ještě nemají seřazené financování.
Během tohoto kroku, který je formálnější a důkladnější než předběžná kvalifikace, předáte vašemu věřiteli spoustu dokumentů, jako jsou W2, výplaty, bankovní výpisy a daňová přiznání. Připravte si papírování a připravte se.
V této fázi máte na mysli rozpočet a sdělili jste realitnímu agentovi, co je důležité při domácím hledání - ať už je to váš dvorek, krátká dojížďka do práce, nebo procházka skříň.
Když cestujete po domech nebo chodíte do otevřených domů, přineste si notebook, abyste mohli sledovat výhody a nevýhody každého majetku. Je to těžké, ale nenechte se rozptylovat nedostatky, které lze snadno napravit, jako je například Cookie Monster - modrá ložnice nebo nudná světla stavítek. Věnujte pozornost věcem, které bude obtížnější řešit, jako je tlak vody a množství přirozeného světla.
Mohla by to být láska na prvním domácím turné nebo byste mohli potřebovat vidět několik tuctů domů, než najdete ten pravý. Průměrný kupující se obvykle dívá na 10 domů po dobu 10 týdnů, podle a zpráva od Národní asociace realitních kanceláří.
Jste předem schváleni pro hypotéku a váš realitní agent našel nemovitost, kterou milujete. Je čas dát nabídku!
Váš realitní makléř bude mít „kompoty“, které ukazují, za co se prodaly jiné domy v této oblasti, a pomůže informovat o vaší nabídce. Říká se, že první homebuyers se často obávají zbytečného placení za dům Angela Carrasco, realitní agent se sídlem v Los Feliz v Kalifornii. A častou chybou, kterou kupující poprvé dělají, je příliš nízká opatrnost Daniele Kurzweil, licencovaný prodejce nemovitostí s týmem Friedman v Compass v NYC. I když jste slyšeli, že váš trh upřednostňuje kupce, pravděpodobně se stále nechcete dostat pod cenu kóty. "Problém s touto taktikou je v tom, že prodejce vás neuvidí tak vážně," říká Kurzweil.
Existují však určitá ochranná opatření, která zajistí, že nebudete platit, vysvětluje Carrasco, pokud se nezbavíte svých nepředvídaných událostí. "Realita je taková, že dohoda nebude uzavřena, což znamená, že věřitel půjčku neschválí, pokud." doma se nedá odhadnout"Říká Carrasco." (Více o nepředvídaných událostech a hodnoceních brzy!)
Pokud se opravdu zamilováte do paty zamilované do domu a jste na konkurenčním trhu, můžete svou nabídku osladit dopisem kupujícího, což vám pomůže vyjádřit, proč se o domácnost zajímáte osobně, říká Beatrice de Jong, realitní kancelář v Los Angeles a spotřebitelské trendy expert ve společnosti Otevřít dveře. "Nejlepší nabídka dopisy se zaměřují na aspekty domova, které máte rádi, kompliment prodejci na jejich." chutě nebo způsob, jakým si udržují domov, a ukazují jim, že jste odhodláni hladce uzavřít, “ ona říká.
Když učiníte nabídku, bude prodávající obvykle vyžadovat „vydělat peníze“, aby mohl uzavřít smlouvu. "Úsporný vklad peněz je signálem dobré víry jménem kupujícího, že myslí vážně o domově a je ochotna do hry vložit nějakou kůži," říká Salt Lake City, realitní kancelář v Utahu Jen Horner s RE / Max Masters. Potřebná výše vydělaných peněz se může lišit podle smlouvy, preference prodávajícího, jakož i podle města nebo státu, vysvětluje Horner. Vklad obvykle poklesne o 1 až 5 procent z kupní ceny domu. Kupující může získat své výdělečné peníze zpět, pokud prodej neproběhne z důvodu uvedeného v nepředvídaných událostech smlouvy. Některé běžné smluvní podmínky, které chrání kupující a umožňují jim odstoupit od nákupu, se týkají domácích inspekcí, financování, které propadá, a domácích hodnocení, která přicházejí příliš nízko.
Jakmile nabídku podáte, prodejce ji přijme, provede protinávrh nebo ji přímo odmítne.
Jakmile prodejce nabídku přijme, je čas na domácí prohlídku. Téměř všechny nabídky zahrnují „pohotovostní inspekci v domácnosti“, která kupujícímu umožňuje odstoupit od obchodu, pokud se vyskytnou významné nedostatky v kontrolních nálezech.
Inspektor bude hledat všechny druhy problémů, které by mohl mít domov, od základů až po střechu, včetně věcí, jako je chybné zapojení nebo známky růstu plísní.
Domácí inspektoři hledají problémy, které by mohly představovat bezpečnostní obavy, ale netýkají se kosmetických problémů. Budou hlásit něco jako prasklina v osadě, ale nebudou si dělat poznámky o nedbalé malbě.
Kupující většinu času platí za domácí inspekce, vysvětluje Realitní kancelář Kelly Malloy, s Windermere Real Estate v Seattlu. Doporučuje přidat do kanalizačního prostoru, který zkoumá venkovní instalace. Společně to stojí mezi 700 a 800 USD, ale může se lišit v závislosti na vašem trhu nebo velikosti domu.
V závislosti na vaší smlouvě můžete vy - kupující - požádat prodejce, aby provedl opravy na základě kontroly, nebo vám poskytne úvěr, abyste mohli opravy dokončit. Než se dostanete na závěrečný stůl, předáte své peníze a podepíšete papíry, budete mít šanci udělat závěrečný průchod, abyste se ujistili, že bylo vyřešeno vše, co mělo být opraveno. Pokud je to možné, naplánujte si to poté, co se prodejci odstěhují - jen v případě, že by tahače způsobily jakékoli škody.
Někdy však dohoda propadne - možná se během domácí inspekce objevilo příliš mnoho červených vlajek a prodejce je ochoten nebo schopen vykonat práci, vysvětluje Malloy. I když to může trochu štípnout, důvěřovat procesu, radí. Váš domov je venku!
Dalším krokem je hodnocení, které je vyžadováno, pokud uzavíráte hypotéku, ale můžete se jí vzdát v rámci hotovostního obchodu. Během toho přijde odhadce s licencí do domu a provede důkladný průchod domovem, aby určil, kolik to stojí. Váš odhadce se dívá na to, co podobné domy v okolí nedávno prodal, a také renovace nebo upgrady, které by mohly mít pro domov přidanou hodnotu, a zohlednění stavu internetu vlastnictví. Znalec se v zásadě snaží zajistit, aby smluvní cena byla spravedlivá nejen pro kupujícího a prodávajícího, ale také pro věřitele. Pokud je ocenění nižší než smluvní cena, půjčka půjčku neschválí.
Dokonce i v situaci s více nabídkami musí majitel mít na paměti hodnocení, vysvětluje Brandy Grell, Associate ve společnosti RE / MAX profesionálové v Stillwater, Minnesota. Pokud nabízíte 230 000 $ a domácí hodnota je 210 000 $, je třeba vydělat dalších 20 000 $. "Banka půjčí pouze hodnotu, o které věří, že dům stojí za to," říká Grell.
V tomto okamžiku by mohlo hrát několik scénářů. Nejlepší scénář pro kupující? Prodávající znovu jedná, aby prodejní cena byla v souladu s oceněním. Další možností je vložit do zálohové platby více peněz, aby se vyrovnala mezera mezi tím, co domov ocenil, a tím, co si kupujete. Rovněž v rámci vaší smlouvy je možné v případě, že se hodnocení ocitne v nízkém stavu, dostat do kontingentu domácího hodnocení, které vám umožní odejít z obchodu a získat zpět své vydělané peníze.
Dejte to šampaňské na led: Jste doma. Může to však trvat trochu déle, než jste čekali. V průměru trvá uzavření úvěru na bydlení v průměru 45 dní úvěrová softwarová společnost, Ellie Mae, ale asi jeden ze tří uzávěrů je zpožděn. Neúspěchy, které mohou posunout datum uzávěrky nebo vyžadovat změnu harmonogramu, mohou zahrnovat problémy z kontroly nebo hodnocení nebo kolísání úvěru, které mění podmínky vaší půjčky. Tomu se můžete vyhnout tím, že neděláte nic, co by mělo vliv na vaši kreditní nebo poměr dluhu k příjmu, jako je maximalizace kreditní karty nebo uzavření půjčky na auto.
Nejméně tři pracovní dny před uzavřením obdržíte „Závěrečné zveřejnění“, Pětistránkový dokument, který obsahuje podmínky vaší půjčky a seznam poplatků spojených s ukončením.
Náklady na uzavření obvykle běží kolem 2 až 5 procent půjčky, takže pokud kupujete dům za 250 000 $, očekávejte náklady na uzavření v rozmezí od 5 000 do 12 500 $. Můžete to zaplatit z kapsy, nebo jej budete moci vložit do své půjčky, ale pokud to uděláte, nezapomeňte na to platit úroky. Některé z běžné náklady na uzavření zahrnují poplatky za zhodnocení, vznik úvěru, vyhledávání titulu, plus předplacené výdaje, jako jsou daně z nemovitostí, pojištění majitelů domů a úroky, dokud není splatná první platba.
Na závěr podepíšete všechny požadované doklady o své hypotéce, předáte pokladní šek na zálohy a další poplatky a klíče obdržíte na své nové místo. Některé státy vyžadují, aby byl advokát zapojen do transakcí s nemovitostmi nebo aby byl přítomen při uzavření. Kupující se často rozhodnou pracovat s právním zástupcem jako dodatečnou ochranu, pokud má prodej komplikace, jako je například nákup domu v záplavové zóně nebo zakoupení uzavřeného domu.
V závislosti na podmínkách vaší půjčky můžete být také požádáni o zřízení účtu úschovy. V zásadě to drží vaše peníze, dokud nejsou splatné, a v souvislosti s hypotékami je lze použít platit za věci, jako jsou daně z nemovitosti, pojištění majitele domu a poplatky HOA, vysvětluje Nora Apsel, spoluzakladatelka společnosti Morty. Banka od vás vybírá zálohu předem a poté splácíte na účet měsíčně po celou dobu trvání vaší půjčky, říká Apsel. Usnadňuje to platby, ale také pomáhá chránit věřitele, aby váš domov nebyl vyloučen z důvodu nezaplacených daní z nemovitosti, jako je ten chlap, který ztratil svůj domov za nezaplacení 8,41 $!
Jakmile zavřete, je na čase šavle šampaňského zavést a uvítat uvítací matraci „domácí sladký domov“. Jste majitel domu!
Z:Marie Claire USA