Jako výrobky, které jsme vybrali? Jen FYI, můžeme vydělat peníze z odkazů na této stránce.
Pokud jste ctižádostivý první homebuyer, víte, že úspora zálohy jde daleko za přeskočení avocado toastu a pozastavení vašeho účtu Netflix. Možná jste na začátku své kariéry a prostě vám každý měsíc zbylo mnoho peněz na spoření. Nebo si vaše nájemné stoupá rok od roku (podobně jako nahoru), což omezuje vaši schopnost vrhat peníze do vašeho zálohového platebního fondu. Nebo jste museli ponořit své úspory, abyste zaplatili za lékařský účet.
Scénáře jsou nekonečné a nepochybně existuje spousta výzev, díky nimž se může majitel domu cítit mimo dosah. Ale dobrá zpráva? Existuje spousta možností půjčky, granty, daňové pobídky a další důvtipné finanční strategie, které vám pomohou stát se majitelem domu.
Zde se podívejte, jak si můžete dovolit koupit dům, dokonce - vlastně, zvláště—V případě, že nemáte k dispozici 20 procent na zálohovou platbu nebo perfektní kredit nebo pokud nejste polovina domácnosti se dvěma příjmy.
Pravděpodobně jste slyšeli, že o 20 procent méně je zlatý standard, pokud jde o nákup domu. Ale to není obvyklé, zejména pro začínající homebuyery. Podle a zpráva od Národní asociace realitních kanceláří, první homebuyers, kteří financovali své domovy, daly v průměru 7 procent. Ve skutečnosti v původním průzkumu samostatných žen v domácnosti, který provedl Marie Claire a Dům krásný, 60 procent respondentů uvedlo, že uvedlo 10 procent nebo méně.
Přesto, hlavní výhoda snížení 20 procent se vyhýbá pojištění soukromých hypoték, neboli PMI. "PMI je pojištění vaší hypotéky, které si věřitel vyžaduje, abyste si ho zakoupili, abyste je ochránili, pokud si půjčíte," vysvětluje Lauren Anastasio, certifikovaná finanční plánovač na SoFi, osobní finanční společnost. "Je to pojištění pro věřitele, ne pro vás."
PMI obvykle stojí mezi 0,5 procenta a 1 procentem z vaší částky hypotečního úvěru na roční bázi, placené měsíčně. Například, pokud platíte 0,5 procenta PMI z půjčky 300 000 $, platíte navíc 1 500 $ ročně nebo 125 USD měsíčně.
V mnoha případech je PMI něco, co nakonec odpadne. Ujistěte se, že rozumíte podmínkám půjčky, říká Anastasio. "Některé hypotéky sníží požadavek na PMI, jakmile získáte 20 procent vlastního kapitálu v domácnosti, a vaše měsíční splátka se sníží po zbývající část období," říká. „Jiné hypotéky mohou vyžadovat platby PMI v hodnotě 10 let, i když dříve dosáhnete vlastního kapitálu o 20 procent a jiné mohou vyžadovat, aby byla splácena po celou dobu trvání půjčky.“
Stánek s sebou: Je možné si dovolit dům i bez 20%. Když rozpočtujete, zohledněte náklady jako PMI, pojištění majitele domu, poplatky za HOA, daně z nemovitostí a fond pro nouzové opravy. Výpočet těchto kombinovaných nákladů je cvičení, se kterým si věřitel může pomoci. Další informace o všech neočekávaných nákladech na vlastnictví domu najdete zde [LINK TO STORY].
Jako první homebuyer byste si měli brzy promluvit o svých jedinečných úvěrových podmínkách s věřitelem, říká Sierra Hudson, licencovaný hypoteční poradce v Gruzii a vedoucí pobočky na Domácí půjčky Angel Oak. Během této konverzace budete chtít diskutovat o svém kreditním skóre, o tom, kolik peněz můžete dát směrem dolů platby, váš plat a další zdroje příjmů, kolik dluhu máte a v jakém oboru kariéry pracujete v. Všechny tyto informace vám pomohou půjčovateli vést k půjčce, která nejlépe vyhovuje vašim okolnostem, vysvětluje Hudson.
"V dnešní době existují úvěrové programy, které se hodí pro většinu domů," říká. Pokud jste například samostatně výdělečně činní, existují půjčky na bankovní výpis pouze pro osoby samostatně výdělečně činné. Promluvte si s věřitelem o konvenčním financování a nezapomínejte na půjčky od Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) a Ministerstva zemědělství USA (USDA).
Pokud však tyto půjčky nejsou vhodné, máte stále možnosti, říká Jeremy Sopko, generální ředitel Půjčování národů, hypoteční společnost, která má licenci k půjčování ve 47 státech. Každý stát má svůj vlastní program pomocných zálohových plateb, všechny s různým souborem kritérií pro kvalifikaci, vysvětluje. Některé kraje a obce dokonce mají své vlastní programy, které pomáhají prvním majitelům domů.
"Pokud se kvalifikujete, můžete někdy získat grantové peníze na vaši zálohu, což jsou v podstatě volné peníze od vlády," říká Sopko. V jiných případech pobídky zahrnují lepší úrokové sazby z půjček.
Sečteno a podtrženo: Existuje mnoho pobídek a grantů. "Váš hypoteční profesionál by o nich měl vědět, takže pokud se zeptáte:‘ Jaká pomoc při platbě zálohy (nebo DPA) jsou pro mě k dispozici programy? “měly by být schopny vás nasměrovat správným směrem,“ Sopko říká. Pokud si to chcete prohlédnout sami, ověřte si to u svého státní agentura pro financování bydlení.
Možná jste slyšeli o federálním, prvním daňovém úvěru kupujícího domů. Úvěr byl implementován během Obamovy administrativy, ale již není k dispozici. I když to není stejné jako daňový úvěr, majitelé domů mohou mít možnost odpočíst daň z hypotečních úroků, která by mohla potenciálně snížit jejich daňový účet.
Při zkoumání možností půjčky se musíte také rozhodnout, zda chcete jít s hypotékou s pevnou nebo nastavitelnou úrokovou sazbou. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou zdaleka nejoblíbenější cestou, podle které se v současné době pro ně rozhoduje více než 95 procent kupujících. údaje o původu úvěru od Ellie Mae, softwarové společnosti, která zpracovává hypotéky. Hypotéky s pevnou sazbou neznamenají žádná překvapení: Vaše splátka hypotéky zůstane stejná po celou dobu trvání vaší půjčky.
Nastavitelná sazba nebo pohyblivá sazba, hypotéky, na druhé straně, nabízejí nízké úvodní sazby a poté se sazby po určité době resetují. Například 5/1 ARM znamená, že vaše hypoteční úroková sazba je uzamčena po dobu pěti let a poté podléhá každoroční úpravě.
Když jsou úrokové sazby nízké, je vhodné zamknout hypotéku s pevnou sazbou, abyste se na ni nevztahovali. zvýšení ve třech, pěti, sedmi nebo mnoha letech je uvedeno ve scénáři s nastavitelnou sazbou, Sopko vysvětluje. Přesto v některých případech to může být pro vás to pravé. Můžete zvážit hypotéku s nastavitelnou sazbou, například pokud jste si jisti, že se budete pohybovat v úvodním období před obnovením sazeb. Asi 6 procent respondentů z průzkumu si vybralo hypotéku s pohyblivou sazbou.
Musíte se také rozhodnout, zda chcete uzavřít 30letou hypotéku nebo 15letou hypotéku. Třicetileté hypotéky, které jsou populárnější, jsou vypláceny v průběhu 30 let, zatímco 15leté hypotéky jsou překvapivě splaceny v 15 letech. Zatímco měsíční splátky jsou na 30leté hypotéky nižší, znamená to, že platíte více úroků než s 15letou hypotékou. Je obtížnější získat nárok na 15letou hypotéku, protože vyšší měsíční splátky.
Pokud stavíte dům na míru nebo kupujete dům ve výstavbě v nově vybudované subdivizi, pravděpodobně budete mít nějaké další kroky a možnosti financování. A stavební úvěr, což je krátkodobá půjčka s vyšším úrokem, se obvykle používá k pokrytí nákladů na stavbu domu, pokud jej stavíte sami nebo si najmete vlastního stavitele. Pokud kupujete v nově vyvinuté subdivizi, možná budete mít přístup k financování stavitelů - to použilo 3 procenta našich respondentů. Mnoho velkých stavitelů má hypoteční dceřiné společnosti nebo přidružené vztahy s hypotečními společnostmi a nabízí možnosti financování kupujícím, které mohou přijít s určitými pobídkami. Přesto budete chtít nakupovat s ostatními věřiteli a porovnat podmínky půjčky, jako jsou poplatky za vznik a úrokové sazby.
I se všemi těmito možnostmi vás možná zajímá: Stále si nejsem jistý, jak si mohu dovolit dům; jak se mají moji spolupracovníci nebo kolegové? Je to spravedlivá otázka!
Jak se ukázalo, mnoho prvních kupujících domů se spoléhá na dárky od rodinných příslušníků nebo přátel, kteří jim dávají peníze na zálohu. V našem průzkumu necelá pětina respondentů uvedla, že od rodiny získala peníze na nákup svého domu. Podle a Zpráva 2019 od Národní asociace realitních kanceláří se 28 procent kupujících mladších 28 let spoléhalo na finanční dar, který jim pomůže zaplatit jejich zálohy. Celkově obdržel dárek 12 procent domácích kupujících.
Je důležité si uvědomit, že se nejedná o půjčku (věřitelé nechtějí, abyste se nadměrně prodlužovali); spíše to nejsou žádné řetězce připojené peníze na zálohu. Věřitelé budou vyžadovat „dárkový dopis“, aby potvrdili, že peníze pocházející od vaší rodiny nebo přátel nejsou půjčkou.
I když to nemusí být životaschopné pro každého kupujícího domů, získání malé pomoci od vašeho bohatého strýce nebo prarodičů by mohlo pomoci podpořit vaši zálohu.
Z:Marie Claire USA